¿Qué es un préstamo indirecto?
Un préstamo indirecto puede referirse a un préstamo a plazos en el que el prestamista, ya sea el emisor original de la deuda o el actual titular de la deuda, no tiene una relación directa con el prestatario.
Los préstamos indirectos se pueden obtener a través de un tercero con la ayuda de un intermediario. Los préstamos que se comercializan en el mercado secundario también pueden considerarse préstamos indirectos.
Al permitir que los prestatarios obtengan financiamiento a través de relaciones con terceros, los préstamos indirectos pueden ayudar a mejorar la disponibilidad de fondos y la gestión de riesgos. A menudo, los solicitantes que no califican para un préstamo directo pueden optar por un préstamo indirecto. Los préstamos indirectos tienden a ser más caros (es decir, tienen tasas de interés más altas) que los préstamos directos.
Comprensión de un préstamo indirecto (financiación del concesionario)
Muchos concesionarios, comerciantes y minoristas que manejan artículos de gran valor, como automóviles o vehículos recreativos, trabajarán con una variedad de prestamistas externos para ayudar a sus clientes a obtener financiamiento a plazos para las compras. Los concesionarios a menudo tienen redes de préstamos que incluyen una variedad de instituciones financieras dispuestas a apoyar las ventas del concesionario. A menudo, estos prestamistas pueden aprobar una gama más amplia de prestatarios debido a su relación de red con el distribuidor.
En el proceso de préstamo indirecto, el prestatario presenta una solicitud de crédito a través del concesionario. Luego, la solicitud se envía a la red de financiación del concesionario, lo que permite al prestatario recibir múltiples ofertas. El prestatario puede elegir el mejor préstamo para su situación. El concesionario también se beneficia, ya que, al ayudar al cliente a recibir financiamiento, realiza la venta. Debido a que es probable que la tasa de interés del concesionario sea más alta que la de una cooperativa de crédito o banco, siempre es mejor que los compradores verifiquen otras opciones de financiamiento antes de acordar financiar su automóvil a través de un concesionario.
Si bien este tipo de préstamo indirecto a menudo se conoce como "financiamiento del concesionario", en realidad son las instituciones financieras de la red del concesionario las que aprueban el préstamo (según el perfil crediticio del prestatario), establecen sus términos y tasas y cobran los pagos.
Aunque se ofrece un préstamo indirecto a través de un concesionario o minorista, el consumidor en realidad está pidiendo prestado de una institución financiera separada.
Cómo funciona un préstamo indirecto (mercado secundario)
Los préstamos no originados directamente por el prestamista que los posee pueden considerarse préstamos indirectos. Cuando un prestamista vende un préstamo, ya no es responsable de él ni recibe ningún ingreso por intereses. En cambio, todo se transfiere a un nuevo propietario, que asume la carga de administrar el préstamo y recauda los pagos.
Lea cualquier contrato de préstamo indirecto con mucho cuidado: si el concesionario no puede vender el préstamo que el comprador firmó con un prestamista, puede tener el derecho de cancelar el contrato dentro de un período de tiempo específico y exigirle al comprador que devuelva el automóvil. El comprador tiene derecho a recuperar el pago inicial y el intercambio (o el valor del intercambio) si hubo un intercambio. En esta situación, el concesionario puede intentar presionar al comprador de un automóvil para que firme otro contrato en condiciones menos favorables, pero el comprador no está obligado a firmarlo.
Ejemplos de préstamos indirectos en la vida real
Los concesionarios de automóviles son una de las empresas más comunes involucradas con préstamos indirectos; de hecho, algunas autoridades incluso llaman a los préstamos indirectos un tipo de préstamo para automóvil.
Muchos consumidores utilizan préstamos financiados por el concesionario para la conveniencia de poder solicitar en el lugar y comparar fácilmente las ofertas. En el lado negativo, obtener un préstamo para auto directamente de un banco o cooperativa de crédito por su cuenta le da al comprador más influencia para negociar, así como la libertad de darse una vuelta entre los concesionarios. Y las tasas de interés podrían ser mejores. Pero si un comprador tiene un historial crediticio irregular o un puntaje crediticio bajo, un préstamo indirecto puede ser su mejor opción.
Los préstamos también se negocian activamente en los mercados secundarios, no tanto préstamos individuales sino un conjunto de ellos que se han combinado. A menudo, un banco o cooperativa de crédito vende sus préstamos de consumo o hipotecas; Al hacerlo, los prestamistas pueden adquirir nuevo capital, reducir los costos administrativos y administrar su nivel de riesgo.
En el mercado de préstamos hipotecarios, por ejemplo, la Asociación Nacional Federal de Hipotecas (Fannie Mae) y la Corporación Federal de Préstamos Hipotecarios para la Vivienda (Freddie Mac) apoyan la negociación secundaria de hipotecas a través de sus programas de préstamos. Estas dos empresas patrocinadas por el gobierno compran préstamos con garantía hipotecaria a prestamistas, los empaquetan y luego los revenden, para facilitar la liquidez y una mayor disponibilidad de fondos en todo el mercado de préstamos.
