Tener una Roth IRA no es gratis. Los costos, incluidas las tarifas de mantenimiento, las comisiones y los índices de gastos, pueden sumarse rápidamente. Aquí hay un vistazo rápido a las tarifas de Roth IRA que podría estar pagando, y lo que puede hacer para minimizarlas.
Para llevar clave
- Las cuentas Roth IRA tienen varios costos, que incluyen tarifas de mantenimiento de cuentas, comisiones y relaciones de gastos. Incluso una pequeña diferencia en las tarifas, una fracción de un porcentaje, puede reducir drásticamente el tamaño de sus ahorros. Un estudio encontró que las tarifas altas aumentan la posibilidad de que usted Se quedará sin dinero en la jubilación, por lo que vale la pena mantener las tarifas al mínimo.
Tipos de tarifas de Roth IRA
Para muchos inversores, un Roth IRA es una excelente manera de ahorrar para la jubilación. Ofrecen numerosos beneficios:
- Puede contribuir a una cuenta Roth IRA a cualquier edad, joven o viejo, siempre que cumpla con los requisitos de ingresos. Si bien no hay una exención de impuestos por adelantado, obtendrá retiros libres de impuestos en la jubilación, incluso en las ganancias. No hay distribuciones mínimas requeridas. Si no necesita el dinero, puede dejar su Roth solo y pasarlo a sus beneficiarios.
A pesar de todos los beneficios, hay algo que puede evitar que aproveches al máximo un Roth: las tarifas. Incluso una pequeña diferencia en las tarifas puede tener un gran impacto en su saldo con el tiempo. Por lo tanto, es importante prestar atención a estas tarifas y minimizarlas siempre que sea posible.
En general, se encontrará con tres tipos principales de tarifas de Roth IRA:
- Tarifas de mantenimiento de la cuenta Tarifas / comisiones de transacción Índices de gastos de fondos mutuos y cargas de ventas
Cuota de mantenimiento de cuenta
Algunos proveedores de Roth IRA cobran una tarifa de mantenimiento de cuenta mensual o anual (a veces denominada tarifa de custodia). La tarifa, y el monto en dólares que pagará, deben divulgarse en la documentación de su cuenta.
Si su proveedor cobra una tarifa de mantenimiento de la cuenta, puede pagar entre $ 25 y $ 50 por año. Sin embargo, muchos de los bancos, casas de bolsa, empresas de inversión e incluso fondos mutuos de hoy en día ya no cobran una tarifa.
Incluso si su proveedor cobra la tarifa, puede evitarla si tiene un cierto saldo mínimo en su IRA, o si tiene una cantidad mínima de activos depositados en la empresa (por ejemplo, si tiene varias cuentas).
Asegúrese de prestar atención a los honorarios de su IRA; incluso pequeñas diferencias pueden acumularse con el tiempo.
Tarifas de transacción / Comisiones
Muchos proveedores de Roth IRA le dan la opción de negociar acciones y fondos cotizados (ETF). Sin embargo, cada vez que compra o vende una inversión, es posible que deba una tarifa o comisión por transacción.
Las tarifas de transacción varían mucho, y dependen de lo que esté negociando, pero generalmente oscilan entre $ 5 y $ 20 por operación. Si planea comerciar mucho en su cuenta, en lugar de adoptar un enfoque de compra y retención, estas tarifas se vuelven especialmente importantes.
Aún así, hay formas de minimizar sus transacciones libres. Algunos proveedores de IRA, incluidos Vanguard, Fidelity y Charles Schwab, ofrecen una gama de ETF y fondos mutuos sin comisiones.
Tenga en cuenta que solo ciertos ETF y fondos mutuos se incluyen en las listas de negociación "sin comisiones". Si el comercio sin comisiones es importante para usted, asegúrese de revisar la lista de su proveedor antes de realizar cualquier operación.
Índices de gastos de fondos mutuos y cargas de ventas
Los fondos mutuos son el activo más común en una Roth IRA. Pueden costarle de dos maneras:
- Relación de gastos Cargas de ventas
Relaciones de gastos de fondos mutuos
Los fondos mutuos tienen gastos que representan el costo de operación del fondo. Estos costos operativos siempre se expresan como un porcentaje anual de los activos invertidos en el fondo mutuo. Se conocen como el índice de gastos del fondo (o el índice de gastos de gestión).
Si el fondo maneja $ 100 millones en activos y recauda $ 1 millón en honorarios y otros gastos, entonces su índice de gastos es del 1%. Eso significa que pagará $ 10 al año por cada $ 1, 000 que haya invertido en el fondo. El dinero proviene directamente de su inversión en el fondo.
1.0%
El índice de gastos promedio para fondos mutuos.
En general, los índices de gastos de fondos mutuos varían desde un mínimo de 0.25% (generalmente para fondos de índice pasivo) hasta un máximo de 2% o más. El índice de gastos promedio en todos los fondos mutuos es de aproximadamente 1.0%.
Por supuesto, más bajo es mejor. Significa que más de sus dólares de inversión realmente se destinarán a inversiones y ganancias para usted. Si está pagando demasiado, averigüe si su proveedor ofrece un fondo similar por menos, o si hay otro fondo (más barato) que coincida con sus objetivos de inversión.
Cargas de ventas de fondos mutuos
El índice de gastos de un fondo representa su costo de poseer el fondo. Por el contrario, una carga en un fondo mutuo es una tarifa de venta o comisión que paga cuando compra y vende acciones. Son cargos únicos, no gastos continuos.
La buena noticia es que algunos fondos mutuos no cobran comisiones de ventas de ningún tipo. Estos se llaman fondos mutuos sin carga. Muchas de las mismas empresas que ofrecen ETF sin comisiones y comercio de fondos mutuos también ofrecen una variedad de fondos mutuos sin carga.
A menudo, las acciones en fondos sin carga pueden venderse o canjearse solo después de que haya sido propietario del fondo durante un cierto período de tiempo. Si es un inversor a corto plazo, preste atención a la letra pequeña.
Costo de una carga de fondos mutuos
Entonces, ¿cuánto le costará realmente una carga? Aquí hay un ejemplo hipotético.
Digamos que tiene 22 años y desea invertir $ 5, 000 en su Roth IRA cada año en un fondo mutuo que cobra una carga inicial del 3%. Cada año, tiene $ 4, 850 de su inversión trabajando para usted en lugar de los $ 5, 000 completos, porque pierde $ 150 cada año por la tarifa de carga.
Suponiendo una tasa de rendimiento del 8% en sus inversiones de $ 4, 850 cada año, su ahorro valdría alrededor de $ 1.86 millones cuando cumpla 65 años. Habría pagado un total de $ 6, 450 en tarifas de carga.
Eso no suena tan mal, ¿verdad? Pero aquí está la cosa. Si hubiera invertido en un fondo mutuo sin carga y tuviera los $ 5, 000 por año trabajando para usted, sus ahorros tendrían un valor de $ 1.92 millones, una diferencia de casi $ 60, 000.
La línea de fondo
Según los datos de la aplicación Big Picture, las posibilidades de que se quede sin dinero durante la jubilación son:
- 9% si paga 0.05% en tarifas 17% si paga 1% 29% si paga 2% 50% si paga 2.5%
Las tarifas realmente pueden erosionar su ahorro de jubilación si no tiene cuidado. Vale la pena darse una vuelta. Busque proveedores que cobren tarifas razonables, incluidas las comisiones. Y tenga en cuenta que muchas casas de bolsa ofrecen operaciones sin comisiones en ciertos fondos. Si planea comprar y vender con frecuencia en su Roth IRA, eso podría ser una gran ventaja.
Además, elija sus inversiones sabiamente. Por ejemplo, podría tener sentido elegir un fondo de índice de bajo costo en lugar de un fondo mutuo costoso.
No importa qué proveedor de IRA e inversiones elija, vigile las tarifas. Si están comiendo sus retornos, probablemente sea hora de hacer algunos cambios en su Roth IRA. Si no está seguro de qué hacer, un asesor financiero puede ayudarlo.
