Tabla de contenido
- Roth vs. IRA tradicional
- Límites de ingresos Roth IRA
- Deducción de impuestos Roth IRA
- Reglas de retiro de Roth IRA
- La línea de fondo
Una cuenta Roth IRA es una cuenta de ahorro para la jubilación exenta de impuestos que mantiene inversiones que usted elige utilizando dinero después de impuestos. Las cuentas Roth IRA ofrecen muchos beneficios, pero no son la opción correcta para todos los inversores. Si está pensando en abrir una cuenta, considere primero las desventajas de las cuentas Roth IRA.
Para llevar clave
- Las cuentas Roth IRA ofrecen varios beneficios clave, que incluyen crecimiento libre de impuestos, retiros libres de impuestos en la jubilación y ninguna distribución mínima requerida. Una desventaja es que las contribuciones a un Roth están limitadas por los ingresos de su hogar y las contribuciones para aquellos con ingresos elegibles están limitadas a $ 6, 000 al año. Otro inconveniente es que si retira sus ganancias antes de que hayan pasado al menos cinco años desde que contribuyó por primera vez a un Roth, podría deber impuestos y una multa del 10%.
Roth vs. IRA tradicional
Las IRA Roth y tradicionales son formas excelentes de guardar dinero para la jubilación. Comparten los mismos límites de contribución. Para 2020, son $ 6, 000 o $ 7, 000 si tienes 50 años o más. Para contribuir a cualquiera de ellos, debe haber obtenido ingresos. Ese es el dinero que obtienes de trabajar o ser dueño de un negocio. Y no puede depositar más de lo que gana en un año determinado.
A pesar de estas similitudes, las cuentas son bastante diferentes. Si bien estos no son necesariamente factores decisivos, estas son las desventajas de las cuentas Roth IRA.
Límites de ingresos Roth IRA
Una desventaja de las cuentas Roth IRA es que no puede contribuir a una si gana demasiado dinero. Los límites se basan en su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) y el estado de presentación de impuestos. Para encontrar su MAGI, comience con su ingreso bruto ajustado —puede encontrarlo en su declaración de impuestos— y agregue ciertas deducciones.
En general, puede contribuir con la cantidad total si su MAGI está por debajo de cierta cantidad. Puede hacer una contribución parcial si su MAGI está en el rango de "eliminación gradual". Y si su MAGI es demasiado alto, no puede contribuir en absoluto. Aquí hay un resumen de los límites de ingresos y contribuciones de Roth IRA para 2020:
| Límites de ingresos y contribuciones de Roth IRA 2019 | ||
|---|---|---|
| Estado civil | LOS REYES MAGOS | Límite de contribución |
| Casado que presenta una declaración conjunta | ||
| Menos de $ 196, 000 | $ 6, 000 ($ 7, 000 si es mayor de 50 años) | |
| $ 196, 000 a $ 205, 999 | Comience a eliminar gradualmente | |
| $ 206, 000 o más | No elegible para Roth IRA directo | |
| Casado que presenta por separado * | ||
| Menos de $ 10, 000 | Comience a eliminar gradualmente | |
| $ 10, 000 o más | No elegible para Roth IRA directo | |
| Soltero | ||
| Menos de $ 124, 000 | $ 6, 000 ($ 7, 000 si es mayor de 50 años) | |
| $ 124, 000 a $ 138, 999 | Comience a eliminar gradualmente | |
| $ 139, 000 o más | No elegible para Roth IRA directo |
Deducción de impuestos Roth IRA
La mayor diferencia entre las cuentas IRA tradicionales y Roth es cuando paga impuestos. Con las cuentas IRA tradicionales, puede deducir sus contribuciones el año en que las realiza. Esto proporciona una exención impositiva inmediata que puede dejarlo con más dinero para invertir o para pagar deudas. La desventaja es que usted paga impuestos sobre sus retiros durante la jubilación.
Las cuentas Roth IRA funcionan de manera opuesta. No obtiene una exención de impuestos por adelantado, pero los retiros en la jubilación generalmente están libres de impuestos. Eso suena bien, pero en realidad puede ser una desventaja para algunos inversores.
Usted realiza contribuciones de Roth IRA con dólares después de impuestos, por lo que no obtiene la exención tributaria inicial que ofrecen las cuentas IRA tradicionales.
Este es el por qué. Sin exención de impuestos por adelantado significa que tendrá menos dinero en tiempo de impuestos para gastar, ahorrar e invertir. Y los retiros libres de impuestos en la jubilación son algo que debemos esperar, a menos que esté en un nivel impositivo más bajo en el futuro de lo que está ahora.
Dependiendo de su situación, podría beneficiarse más de la exención de impuestos por adelantado de una IRA tradicional y luego pagar impuestos a su tasa más baja en la jubilación. Vale la pena anotar los números antes de tomar cualquier decisión, ya que potencialmente hay mucho dinero en juego.
Reglas de retiro de Roth IRA
Con un Roth, puede retirar sus contribuciones en cualquier momento, por cualquier motivo, sin impuestos ni multas. Y los retiros calificados en la jubilación también están libres de impuestos y multas. Eso sucede cuando tiene al menos 59 años y medio y han pasado al menos cinco años desde que contribuyó por primera vez a una cuenta Roth IRA, la regla de los cinco años.
- 59 años y menos. Los retiros están sujetos a impuestos y una multa del 10%. Es posible que pueda evitar la multa (pero no los impuestos) si usa el dinero para comprar una casa por primera vez o para ciertas otras exenciones. Edad 59 1/2 y más. Los retiros están sujetos a impuestos pero no a multas.
La regla de los cinco años puede ser una desventaja si comienzas un Roth más adelante en la vida. Por ejemplo, si contribuyó por primera vez a un Roth a los 58 años, debe esperar hasta los 63 años para realizar retiros libres de impuestos.
La línea de fondo
Las IRA Roth ofrecen tantos beneficios (crecimiento libre de impuestos, retiros libres de impuestos en la jubilación y no hay distribuciones mínimas requeridas (RMD) a partir de los 72 años) que puede ser fácil pasar por alto cualquier posible inconveniente.
La mayoría de los inversores se beneficiarán de ahorrar para la jubilación en una IRA. Si la mejor opción para usted es una IRA tradicional o Roth depende de sus ingresos, su edad y cuándo espera estar en un nivel impositivo más bajo, ahora o durante la jubilación.
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