Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) requieren cuentas de depósito en garantía para los impuestos a la propiedad, el seguro del propietario y la prima del seguro hipotecario (MIP). En lugar de pagar impuestos directamente al gobierno y primas de seguro a la aseguradora, un prestatario de la FHA paga estos gastos cada mes con su hipoteca, y el dinero se deposita en una cuenta de depósito en garantía. Los ingresos de esta cuenta de cartera se utilizan para pagar las facturas de impuestos y seguros cuando vencen.
Cómo funcionan las cuentas de depósito en garantía
Un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) es un tipo de préstamo hipotecario emitido por un prestamista aprobado por la FHA y asegurado por la FHA. Estos préstamos están diseñados principalmente para prestatarios de ingresos bajos o moderados y requieren pagos iniciales mínimos más bajos al momento de la compra.
Además, en comparación con los préstamos tradicionales, los préstamos de la FHA son más indulgentes en términos de puntajes de crédito aceptables (tan bajos como 500). Es importante destacar que los préstamos no son proporcionados por la FHA, sino que se ofrecen a través de prestamistas aprobados por la FHA, como un banco, y la FHA garantiza el préstamo.
Para llevar clave
- Un préstamo de la FHA está asegurado por la Administración Federal de Vivienda y lo proporciona un prestamista aprobado por la FHA. Los préstamos de la FHA están disponibles para personas de bajos ingresos y para aquellos con puntajes de crédito más bajos. Las cuentas de depósito en garantía son cuentas de dinero depositadas cada mes por el prestatario del préstamo hipotecario. En un préstamo de la FHA, los fondos de la cuenta de depósito en garantía se usan cuando vencen los impuestos sobre la propiedad y los pagos del seguro. La FHA exige a los prestatarios que paguen las primas del seguro hipotecario cuando el pago inicial al momento de la compra de la vivienda es inferior al 20% del valor tasado de el hogar.
Una cuenta de depósito en garantía sirve como una cuenta de haberes para el impuesto a la propiedad, el seguro del propietario y el pago de MIP. Cada mes, además del pago de capital e intereses, el propietario paga aproximadamente un duodécimo (valor de un mes) de impuestos anuales, seguros y pagos de seguros hipotecarios.
La cuenta de depósito guarda este dinero hasta que venzan las facturas. Cada año, los pagos de custodia mensuales para el año siguiente se ajustan hacia arriba o hacia abajo en función de si hubo una escasez o un superávit en la cuenta para el pago del año en curso.
Prima de seguro hipotecario
Un MIP es un tipo de seguro hipotecario privado (PMI) endémico de las hipotecas de la FHA. La FHA requiere que un prestatario pague MIP cuando el pago inicial es inferior al 20% del valor de la propiedad. Estas primas pagan una póliza de seguro que protege al prestamista en caso de que se ejecute la hipoteca de la vivienda y el prestamista no pueda recuperar el saldo total del préstamo. Después de todo, con un pago inicial más bajo, hay menos capital en la propiedad y una mayor necesidad de MIP.
Un prestatario de la FHA puede dejar de pagar MIP cuando el saldo del préstamo cae al 78% del valor de tasación de la vivienda (en el momento de la compra). En una situación en la que la propiedad gana suficiente capital a través de la apreciación del valor, el propietario puede solicitar que se eliminen los MIP si el capital supera el 20% del valor tasado actual y se han realizado los pagos hipotecarios anteriores de manera oportuna.
