¿Qué es la enmienda Durbin?
La Enmienda Durbin es parte de la Ley de Reforma y Protección al Consumidor de Dodd-Frank Wall Street que limita las tarifas de transacción impuestas a los comerciantes por los emisores de tarjetas de débito. La enmienda, nombrada en honor al senador estadounidense Richard J. Durbin e introducida en 2010, propuso restringir estas tarifas de intercambio, que promediaron 44 centavos por transacción basada en 1% a 3% del monto de la transacción, a 12 centavos por transacción para bancos con $ 10 mil millones o más en activos.
Entendiendo la Enmienda Durbin
La enmienda se basó en la creencia de que las tarifas de intercambio no eran razonables y proporcionales a los costos de los emisores de tarjetas. Cuando el proyecto de ley se convirtió en ley en 2010, las tarifas de intercambio se limitaron a 21 centavos por transacción más el 5% del monto de la transacción. Algunos bancos implementaron nuevas tarifas y eliminaron los servicios gratuitos en un intento por compensar sus pérdidas de ingresos por comisiones de intercambio.
Cómo la enmienda Durbin ha afectado el comercio y la banca
Existe cierto debate sobre la eficacia y el impacto que la enmienda ha tenido en los consumidores, minoristas y bancos. Quienes solicitaron la derogación de la enmienda citaron una circunstancia en la que los minoristas más grandes no transfirieron los ahorros previstos a los consumidores y, en cambio, aumentaron las tasas de otras maneras. Dichas afirmaciones también afirman que los minoristas más pequeños en virtud de la Enmienda Durbin perdieron algunas de las ventajas de precios que disfrutaban anteriormente en comparación con sus rivales más grandes. Anteriormente había flexibilidad en las tarifas de intercambio, lo que permitía a algunos minoristas disfrutar de descuentos en ciertos artículos de menor costo, lo que les permitía retener más ganancias.
Si bien la enmienda afectó el uso de la tarjeta de débito, las tarifas comparables en las compras con tarjeta de crédito no se vieron afectadas. Esto ha llevado a mayores recompensas de algunos bancos por el uso de tarjetas de crédito, ya que ofrecen una mejor oportunidad para que la institución gane dinero.
Se han realizado algunos esfuerzos para introducir cambios similares para todas las llamadas tarifas de deslizamiento, independientemente del tipo de tarjeta utilizada en la transacción.
Los bancos han afirmado que el límite de las tarifas limita su capacidad de reinvertir en sí mismos de otras maneras, como ofrecer cuentas corrientes gratuitas como opciones a sus clientes. Los programas de recompensa con tarjeta de débito también pueden haber sido eliminados por algunos bancos. Algunas de las nuevas tarifas introducidas incluyeron tarifas altas en las cuentas de depósito, mayores multas por fondos insuficientes y cargos mensuales de mantenimiento para cuentas que no mantienen un saldo mínimo más alto que el requerido anteriormente.
Con el debate en curso, se han realizado esfuerzos en el Congreso para derogar la enmienda, una campaña respaldada por minoristas más pequeños y algunos bancos comunitarios y cooperativas de crédito.
