Las anualidades están creciendo en popularidad debido al flujo de ingresos garantizados que brindan a los inversores. Pero hay una razón por la cual las anualidades han tenido una mala reputación en el pasado.
No todas las anualidades son iguales, ni sus proveedores, lo que significa que los jubilados deben tener cuidado al comprar uno. Elija la anualidad incorrecta y, en el mejor de los casos, puede estar pagando demasiado en honorarios o, lo que es peor, podría perder toda su inversión.
Con eso en mente, aquí hay un vistazo a cinco errores para evitar al comprar una anualidad.
Elegir el proveedor de seguro incorrecto
La forma en que funcionan las anualidades es que los inversores compran una anualidad de un proveedor de seguros y el dinero se convierte en pagos periódicos que pueden durar toda la vida. Los inversores pueden comprar uno con una suma global o con inversiones durante un período de tiempo y, a cambio, obtienen una tasa de rendimiento fija, variable o indexada.
Pero la anualidad solo será tan buena como el proveedor de seguros. Si la aseguradora no puede pagar los reclamos por cualquier razón imprevisible, no recibirá sus pagos. Es por eso que desea ir con una aseguradora que tenga una sólida base financiera y que tenga una alta calificación de AM Best, Standard and Poor's o Moody's, las tres compañías que controlan la solvencia de los proveedores de seguros.
Es importante asegurarse de que el proveedor de anualidades tenga una calificación "A" de AM Best y una calificación "AA" de S&P o Moody's.
No prestar atención a las tarifas
Nada en la vida es gratis. Ese flujo garantizado de ingresos será costoso. Cuánto cuesta depende de su nivel de diligencia debida. Uno de los errores más grandes que puede cometer un comprador de anualidades es no prestar mucha atención a las tarifas asociadas con la anualidad. Al igual que otros productos de inversión, las anualidades vienen con todo tipo de tarifas, cargos y comisiones que los inversores deben tener en cuenta.
Las tarifas más comunes serán las tarifas de mortalidad y gastos, las tarifas administrativas, los cargos de rescate por retiros por encima del límite acordado, las tarifas de administración de inversiones y los cargos por pasajeros opcionales.
Comprender todas las tarifas que cobra cada proveedor de seguros le permitirá hacer una comparación de manzanas con manzanas y evitar los productos de anualidades que tienen tarifas considerables.
También es una buena idea considerar el costo total de las tarifas en lugar de solo un área. Esto se debe a que en algunos casos un costo puede ser más bajo, pero en general, las tarifas pueden ser más altas.
Perderse en la traducción
Las anualidades pueden ser complicadas gracias a los diferentes tipos y toda la jerga de la industria. Hay anualidades fijas, anualidades variables, retornos de índice, tasas de mortalidad y cargos de rescate, por nombrar algunos.
También hay diferentes maneras de recibir el pago, ya sea que esté cobrando de por vida o por un período predeterminado.
Si bien ponerse al día con los entresijos de una anualidad puede ser desalentador, no hacerlo puede costarle mucho dinero. Elija la anualidad incorrecta para su situación única y es posible que no obtenga el pago adecuado.
Pasar por alto el impacto de la inflación
Con un producto de anualidad, está pagando hoy por un rendimiento garantizado en una fecha posterior, lo que significa que siempre habrá riesgo de inflación. Pero con demasiada frecuencia, los inversores no consideran la inflación al comprar un producto de inversión que genera ingresos.
Si los rendimientos no siguen el ritmo de la inflación, su dinero valdrá menos en el momento del pago. Los inversores pueden sacar más de una anualidad calculando cuánto necesitan y ajustando la inflación, o pueden comprar una anualidad con un componente de protección contra la inflación.
No darse una vuelta
Una de las peores cosas que cualquier comprador de anualidades puede hacer es no darse una vuelta antes de comprar una anualidad. Cada proveedor de seguros ofrecerá sus propios productos de anualidades con sus propias tarifas, plazos y cargos de rescate, sin mencionar que algunos proveedores cobrarán una comisión mayor que otros.
También hay diferencias en los tipos de anualidades e inversiones y en la estatura de la empresa. Algunas compañías de seguros van a ser más sólidas financieramente que otras, mientras que otras pueden ser más operaciones rápidas. Pero los inversores de anualidades no sabrán nada de esto si no practican las compras de comparación.
Para tomar una decisión informada y sólida, evalúe al menos tres proveedores de seguros.
La línea de fondo
Las anualidades son atractivas para muchos jubilados porque pagan un flujo constante de ingresos durante la jubilación que se supone que está garantizado. Pero no todos los proveedores de anualidades son creados iguales, lo que significa que van a ofrecer diferentes productos con diferentes cargos.
Y no olvidemos que no todos los proveedores de seguros están en la misma situación financiera, lo que podría poner en riesgo el dinero de un inversor. Los inversores deben asegurarse de comprender cómo funciona una anualidad, así como comprender las diferentes tarifas, trabajar con un proveedor de seguros sólido y realizar las compras de comparación necesarias para obtener la anualidad adecuada para sus necesidades únicas.
