Tabla de contenido
- El costo de oportunidad de un préstamo 401 (k)
- ¿Por qué permitir préstamos 401 (k)?
- Alternativas que los empleadores pueden ofrecer
- La línea de fondo
Los empleadores pueden tener buenas intenciones cuando permiten que los empleados tomen préstamos 401 (k), y la gran mayoría de los trabajadores con 401 (k) tienen esta opción. Sin embargo, las empresas están comenzando a darse cuenta de que este tipo de préstamos a menudo no es lo mejor para los empleados. Como resultado, están comenzando a educarlos sobre los efectos a largo plazo en la jubilación de los préstamos de sus 401 (k). Más importante aún, están ofreciendo alternativas.
A veces vale la pena pedir prestado de su 401 (k)
El costo de oportunidad de un préstamo 401 (k)
Los 401 (k) hacen una opción de préstamo tentadora porque no requieren que pase una verificación de crédito y los intereses del préstamo vuelven a la cuenta de jubilación del prestatario, en lugar de a un prestamista. Pero cuando los empleados no pueden pagar los préstamos, o cuando reducen o eliminan sus contribuciones 401 (k) mientras pagan los préstamos, los préstamos 401 (k) se vuelven mucho más costosos de lo que parece en la superficie. Alrededor del 20% de los trabajadores que tienen la opción de pedir préstamos de su 401 (k) lo hacen cada año, según el Investment Company Institute.
Considere a una empleada de 30 años, Zoe, que pide prestados $ 20, 000 de su 401 (k) para hacer un pago inicial de una casa. Comprar una casa es ampliamente considerado como una decisión financiera inteligente y es una de las pocas razones para pedir dinero prestado que incluso los asesores financieros más conservadores no se oponen. (Para obtener más información, consulte Cómo comprar su primera casa: un tutorial paso a paso ).
Suponga que cuando Zoe saca el préstamo de $ 20, 000, tiene $ 50, 000 en su cuenta. Su tasa de interés para pagar el préstamo es del 4%, pero podría haber estado ganando del 6% al 8% en el mercado de valores durante el período de reembolso, por lo que se está quedando atrás. En más de 35 años, obtendrá $ 4, 075 de retraso si el mercado de valores arroja un 6% y $ 15, 000 de retraso si el mercado de valores arroja un 8%. Y eso es suponiendo que siga contribuyendo $ 250 al mes mientras paga el préstamo durante 24 meses y continúa obteniendo una igualación del empleador de $ 250 durante ese tiempo.
Si Zoe deja de contribuir mientras paga el préstamo (lo que significa que no hay igualación del empleador, tampoco), entonces ese mismo préstamo termina costando la friolera de $ 96, 000 en 35 años, suponiendo solo un 6% de rendimiento anual. (Puede verificar las matemáticas de un préstamo 401 (k) que está considerando usar la Calculadora de préstamos 401 (k) del Centro Nacional para el Análisis de Políticas.) El préstamo 401 (k) podría ayudar a Zoe si el mercado baja mientras El préstamo está pendiente. Pero no recomendamos tratar de cronometrar el mercado. (Para obtener más información, consulte A veces vale la pena pedir prestado de su 401 (k) y la sincronización del mercado falla como generador de dinero ).
Si no paga el préstamo en absoluto, no solo retira el capital de su cuenta de jubilación; ella también se pierde años de ganancias de inversión. Además, Zoe tiene que pagar impuestos sobre la renta y una multa del 10% sobre los $ 20, 000. Alrededor del 10% de los prestatarios 401 (k) incumplieron cada año. Una razón por la que algunos empleados no cumplen es el requisito de que un préstamo 401 (k) se reembolse dentro de los 60 días posteriores a la terminación o salida voluntaria de la empresa. Es posible que los empleados no puedan obtener el dinero para pagar el préstamo en tan poco tiempo, especialmente si acaban de ser despedidos. (Para más información, consulte ¿Están gravados los préstamos 401 (k)? )
Los empleados en los planes 401 (k) pueden contribuir hasta $ 19, 000 en 2019 y hasta $ 19, 500 en 2020; para los mayores de 50 años, pueden contribuir con $ 6, 000 adicionales en 2019 y $ 6, 500 en 2020.
¿Por qué permitir préstamos 401 (k)?
En 2019, el saldo promedio de la cuenta de jubilación de Fidelity fue de $ 103, 700 en 2019, mientras que el saldo promedio de la cuenta de jubilación de Fidelity fue de solo $ 24, 500. El saldo promedio nos dice más sobre el saldo de la cuenta típica de un estadounidense, lo que significa que la mayoría de las personas no están en camino de financiar cómodamente su propia jubilación.
Las reglas actuales del Servicio de Impuestos Internos dicen que los empleadores pueden permitir que los participantes del plan pidan prestado hasta la mitad de su saldo 401 (k) o $ 50, 000, lo que sea menor. Pero los empleadores no tienen que permitir préstamos en absoluto y, para evitar que los empleados usen el dinero frívolamente, los empleadores también pueden limitar la disponibilidad de préstamos para fines tales como pagar gastos médicos o educativos o comprar una primera casa. También pueden evitar que los empleados tomen prestados los fondos que el empleador haya contribuido a la cuenta.
La desventaja de prohibir los préstamos por completo es que los empleados pueden tener miedo de participar en un 401 (k), prefiriendo guardar el dinero que de otro modo podrían contribuir en una cuenta de ahorros, donde pueden acceder en caso de emergencia. Si bien tener ahorros de emergencia es una gran idea, tener demasiado dinero en ahorros de emergencia es un lastre para la jubilación.
Alternativas que los empleadores pueden ofrecer
Ahí es donde entra en juego una solución, como el fondo de emergencia patrocinado por el empleador. Las empresas pueden ayudar a sus empleados a equilibrar las necesidades a corto y largo plazo al proporcionar deducciones automáticas de nómina que van a una cuenta de ahorro de fondos de emergencia, al igual que proporcionan fondos automáticos. deducciones de nómina que entran en 401 (k) s. (Para obtener más información, consulte Por qué necesita absolutamente un fondo de emergencia y Cómo utilizar su Roth IRA como fondo de emergencia) .
Una medida de bajo costo que Home Depot ha implementado para reducir los préstamos 401 (k) es dar a los empleados que solicitan un préstamo 401 (k) en línea un aviso emergente que les informa cuánto podría reducir sus ahorros para la edad de jubilación. Los empleadores también pueden educar a los trabajadores sobre alternativas que pueden costar menos y evitar poner en peligro sus planes de jubilación, como los préstamos con garantía hipotecaria. (Para obtener más información, consulte Elegir un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito y ¿Sacar un HELOC es adecuado para usted? )
Otra solución, según una encuesta realizada por Fidelity Investments, es que los empleadores ofrezcan un plan de compra de acciones para empleados (ESPP). El corretaje encontró que los empleados tenían menos probabilidades de tomar préstamos 401 (k), y tendían a pedir prestado menos si tomaban un préstamo 401 (k), cuando también tenían un ESPP. Los empleados pueden vender las acciones en el ESPP como una alternativa al préstamo 401 (k). Esta alternativa tiene su propio conjunto de consideraciones, como la viabilidad de vender acciones en un mercado a la baja y la factura de impuestos asociada con la venta, y, por supuesto, los empleados podrían estar usando dinero que de otro modo habrían contribuido a un 401 (k) comprar las acciones de su empleador, pero es una opción. (Para obtener más información, consulte Introducción a los Planes de compra de acciones para empleados y Venta de acciones del Plan de compra de acciones para empleados ).
Los empleadores también pueden formar una sociedad con una compañía externa que ofrece préstamos a bajo costo. A través de esta sociedad, los empleados pueden pagar el préstamo mediante deducciones de nómina, tal como lo harían con un préstamo 401 (k), pero pueden pedir prestado sin poner en peligro su jubilación o incurrir en una factura de impuestos. Uno de esos servicios es Kashable, una startup con capital de riesgo y respaldada por inversores ángeles con sede en la ciudad de Nueva York. La compañía trabaja a través de los empleadores para proporcionar préstamos directamente a los empleados sin costo alguno para el empleador.
Los empleadores también podrían exigir que los trabajadores que expresan interés en obtener préstamos de su 401 (k) se reúnan con un asesor financiero a expensas del empleador para discutir las reglas y los efectos del préstamo, así como las posibles alternativas. Después de la sesión de asesoramiento, el empleado podrá tomar una decisión bien informada sobre si procede con el préstamo. (Para obtener más información, consulte Mejores alternativas a los préstamos 401 (k) y los pros y contras del préstamo 401 (k) . Además, los empleadores pueden limitar el número de préstamos 401 (k) tomados durante la participación de por vida de un empleado en el plan para evitar préstamos habituales 401 (k), y pueden requerir un período de espera entre el pago de un préstamo y la obtención de otro.
Finalmente, los empleadores deberían considerar ofrecer un programa general de bienestar financiero para empleados. Dichos programas ofrecen educación gratuita a los empleados, pagados por el empleador, sobre temas como cómo salir y mantenerse libre de deudas, cómo ahorrar e invertir para la jubilación, cómo crear un presupuesto y mucho más. (Para obtener más información, consulte el tutorial Conceptos básicos de presupuestación ).
Las compañías en una variedad de industrias han tomado medidas concretas para ayudar a los empleados a tomar mejores decisiones de préstamo 401 (k): Home Depot; Movimiento Hipotecario con sede en Carolina del Sur; Servicios del plan de jubilación ABG en Peoria, Ill.; y una cadena de supermercados y tiendas de conveniencia de la costa este, Redner's Markets. Los empleadores que desean ofrecer sus propios programas pueden buscar en estas empresas ideas que puedan ser adecuadas para sus propios trabajadores.
La línea de fondo
Los empleadores pueden reforzar la seguridad financiera a largo plazo de sus trabajadores dándoles alternativas a los préstamos de un 401 (k) y educándolos sobre las consecuencias completas de los préstamos 401 (k). Los costos a largo plazo pueden ser mucho más altos de lo que los empleados se dan cuenta.
