A partir de mayo de 2018, la Reserva Federal estimó que los estadounidenses tenían casi $ 1.04 billones en crédito revolvente, la mayoría de los cuales eran deudas de tarjetas de crédito. Esa cantidad desalentadora de dinero no refleja la cantidad promedio de deuda que cada individuo tiene, pero la mayoría de nosotros tenemos al menos una tarjeta de crédito en nuestra billetera: a fines de 2017 había 364 millones de cuentas de tarjetas de crédito abiertas en los EE. UU. quién es el titular de la tarjeta, cuanto más comprenda sobre las tarjetas de crédito y sus costos, mejor será para usted.
La mayoría de los consumidores inteligentes buscan las mejores tasas de tarjetas de crédito que pueden encontrar. Pero, ¿se ha preguntado por qué las tasas de interés se establecen a una tasa particular? ¿Y entiendes cuánta diferencia puede hacer una tasa de interés más baja en tus pagos con tarjeta de crédito? Esto es lo que todo titular de la tarjeta debe saber.
Tasas de interés y APR
La tasa de porcentaje anual (APR) es lo que una institución financiera le cobra a cada cliente por un préstamo o saldo de tarjeta de crédito. Algunas compañías de tarjetas de crédito ofrecen una tasa de introducción baja para nuevos clientes y transferencias de saldo durante seis meses o un año, y otras cobran diferentes tasas de porcentaje anual dependiendo de cómo se use la tarjeta de crédito. Las compañías de tarjetas de crédito generalmente cobran una tasa de porcentaje anual más alta en los adelantos en efectivo, por ejemplo, que en las compras. La compañía de tarjetas de crédito establece su tasa de interés y puede basarse en su puntaje de crédito.
Tasas fijas vs. Tasas variables
Las tarjetas de crédito tendrán un APR variable o un APR fijo. Si tiene una tarjeta de crédito de tasa fija, la tasa de interés podría cambiar si paga su factura tarde o no, o si la compañía de la tarjeta de crédito le envía un aviso por escrito de un aumento de la tasa. Los APR variables normalmente están vinculados a la tasa preferencial, que es la tasa de interés que los bancos cobran a las corporaciones. La tasa preferencial generalmente se ajusta cuando la Reserva Federal ajusta la tasa de fondos federales. Cuando lea la letra pequeña en su contrato de tarjeta de crédito, generalmente verá un estado de cuenta con su lectura de la tasa como "Tasa preferencial más 8%" o algo por el estilo.
Cuando se cobra interés
Las compañías de tarjetas de crédito comienzan a cobrar intereses después de que haya saldo pendiente para uno o más ciclos de facturación. Si desea evitar pagar intereses, debe pagar el saldo total de su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento cada mes. Otra opción es imponer cargos en una tarjeta de crédito sin intereses, pero eso es una solución temporal: las tasas promocionales de intereses cero generalmente duran solo de seis meses a un año. Y a menos que pague el saldo completo antes del último día del período promocional, puede recibir cargos de intereses retroactivos por el saldo completo.
Por qué cambia su tasa de interés
La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito cobran una tasa por una compra, otra por una transferencia de saldo y otra por un adelanto en efectivo. Además, es posible que se le cobre una tasa de incumplimiento o penalización si se atrasa 60 días en el pago de su saldo actual. Si supera su límite de crédito o tiene 30 días de atraso en su factura, se cobrará el APR predeterminado en transacciones futuras. La otra razón por la que su tasa podría cambiar es que se inscribió en la tarjeta con una tasa de interés introductoria más baja y que ese período introductorio ha expirado.
Cambios en sus pagos de intereses
Sea particularmente consciente de la tasa de interés que le cobran sus compañías de tarjetas de crédito porque la tasa tiene un impacto dramático en la cantidad de intereses que paga cada mes sobre su deuda. Si, por ejemplo, tiene una tarjeta de crédito con un saldo de $ 2, 000 al 18% de interés y paga $ 50 por mes hacia ese saldo, le tomará 62 meses pagarlo, y el total, incluyendo más de $ 1, 000 de interés, llegará a $ 3, 100. Si transfiere ese saldo a una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 9% y realiza el mismo pago mensual de $ 50, pagará un total de $ 2, 400, incluidos los intereses, y le habrá tomado solo 48 meses.
Muchos consumidores optan por transferir saldos a una tasa de interés más baja o incluso a una tasa de interés cero si pueden. Una advertencia: la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito limitan estos períodos de bajo interés y cobran una tarifa de transferencia de saldo del 3-5%. Haga el cálculo para determinar si el monto que está ahorrando en pagos de intereses será suficiente para compensar cualquier cargo por transferencia de saldo. (Encuentre una calculadora de pago de deudas aquí.) Si el objetivo es pagar la deuda de su tarjeta de crédito dentro del plazo de cero intereses, asegúrese de calcular cuánto debe pagar cada mes para reducir su saldo a cero antes de la tasa introductoria expira
La línea de fondo
La mejor manera de asegurarse de pagar la tasa de interés más baja en el saldo de una tarjeta de crédito es mantener su puntaje de crédito alto. Las compañías de tarjetas de crédito suelen ofrecer sus mejores tarifas a los clientes más solventes. Si su puntaje ha mejorado desde que recibió la tarjeta, no tenga miedo de llamar a la compañía de su tarjeta de crédito y preguntarles si reducirán la tasa. A menudo, estarán dispuestos a trabajar con usted para mantener un cliente fiel.
