¿Qué es una calificación de experiencia (seguro)?
La calificación de experiencia (seguro) es la cantidad de pérdida que experimenta una parte asegurada en comparación con la cantidad de pérdida que tienen asegurados similares. La calificación de la experiencia se asocia más comúnmente con el seguro de compensación laboral. Se utiliza para calcular el factor de modificación de la experiencia.
Para llevar clave
- Las calificaciones de experiencia en seguros son pérdidas que una parte asegurada tiene en relación con asegurados similares. Las calificaciones de experiencia ayudan a determinar la probabilidad de que un asegurado presente un reclamo. Las aseguradoras cobran primas más altas a los asegurados arriesgados, lo que también incentiva al asegurado a mejorar las prácticas de gestión de riesgos. Los modificadores de experiencia son ajustes de las primas anuales basadas en la experiencia previa de pérdidas.
Cómo funciona una calificación de experiencia (seguro)
Las compañías de seguros monitorean de cerca los reclamos y las pérdidas que provienen de las pólizas que suscriben. Esta evaluación incluye determinar si ciertas clases de asegurados son más propensos a reclamos y, por lo tanto, son más riesgosos de asegurar.
La calificación de experiencia ayuda a una compañía de seguros a determinar la probabilidad de que un asegurado en particular presente un reclamo. En este sentido, la experiencia de pérdida pasada de un asegurado se utiliza para determinar cambios futuros a la prima cobrada por la póliza. En general, es más fácil para una compañía de seguros determinar el riesgo asociado con una clase completa de asegurados, pero es más difícil determinar qué tan riesgoso es un asegurado individual.
Por ejemplo, una compañía de seguros analizará si una compañía de servicios de construcción de gran tamaño ha producido más reclamos de compensación para trabajadores que compañías de tamaño similar. Si los reclamos ocurren con más frecuencia de lo esperado, la compañía de seguros puede aumentar las primas para cubrir la mayor expectativa de pagos.
Al cobrar primas más altas para los asegurados más arriesgados, una compañía de seguros incentiva a un asegurado a mejorar sus prácticas de gestión de riesgos. Por ejemplo, una empresa que se considera de alto riesgo para un reclamo de compensación de trabajadores tendrá que pagar más que un asegurado de bajo riesgo. Pero el asegurado de alto riesgo puede mejorar sus procedimientos de seguridad y las condiciones del lugar de trabajo para reducir su prima. La calificación de la experiencia generalmente se basa en los tres años anteriores a su período de póliza caducado más reciente.
Requisitos para las calificaciones de experiencia
Un modificador de experiencia es el ajuste de la prima anual basado en la experiencia previa de pérdida. Por ejemplo, generalmente se utilizan tres años de experiencia en pérdidas para determinar el modificador de experiencia para una política de compensación de trabajadores. Se calcula un modificador de experiencia cada año. Un modificador puede ser menor, mayor o igual que "1". Un modificador de 1 significa que su experiencia de pérdida es promedio para su grupo industrial.
Es decir, su historial de pérdidas no es mejor ni peor que otros negocios similares al suyo. En tal caso, su prima probablemente permanecerá sin cambios. Si su modificador es mayor que 1, su experiencia de pérdida es peor que el promedio para su grupo industrial. Un modificador mayor que 1 representa un débito, ya que aumentará su prima. Del mismo modo, un modificador de menos de 1 significa un historial de pérdidas que es mejor que el promedio. Un modificador de menos de 1 logrará una reducción premium.
