Tabla de contenido
- Ventaja para compradores de vivienda por primera vez
- Considere estos antes de comprar
- El proceso de compra
- Consejos para nuevos propietarios
- La línea de fondo
Comprar una casa puede ser un desafío para un novato. Después de todo, hay tantos pasos, tareas y requisitos, y puede estar ansioso por cometer un error costoso. Pero los compradores de vivienda por primera vez disfrutan de algunas ventajas especiales creadas para alentar a los nuevos participantes en el mercado inmobiliario. Para desmitificar el proceso y aprovechar al máximo su compra, aquí hay un resumen de lo que debe considerar antes de comprar y lo que puede esperar del proceso de compra en sí, además de consejos para facilitarle la vida después de comprar su primera casa..
Para llevar clave
- Los compradores de vivienda por primera vez, según lo definido por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU., Pueden obtener ayuda de programas estatales, exenciones de impuestos y préstamos respaldados por el gobierno federal. Antes de comenzar a buscar, considere el tipo de residencia que satisfará sus necesidades, puede permitirse, cuánto financiamiento puede obtener y quién lo ayudará a realizar su búsqueda. Comprar una casa implica encontrar la propiedad, asegurar el financiamiento, hacer una oferta, obtener una inspección de la vivienda y cerrar la compra. Una vez que se haya mudado en, es importante mantener su hogar y también seguir ahorrando.
La ventaja del comprador de vivienda por primera vez
Comprar una casa todavía se considera un aspecto clave del sueño americano. Como comprador por primera vez, tiene acceso a programas estatales, exenciones de impuestos y préstamos respaldados por el gobierno federal si no tiene el anticipo mínimo habitual, idealmente el 20% del precio de compra de un préstamo convencional, o es un miembro de un determinado grupo (ver la llamada importante, a continuación). Y puede calificar como comprador por primera vez, incluso si no es un novato.
Un comprador de vivienda por primera vez, según el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD), es alguien que cumple con alguna de las siguientes condiciones:
- Una persona que no ha tenido una residencia principal por tres años. Si ha tenido una casa pero su cónyuge no, entonces puede comprar un lugar juntos como compradores de vivienda por primera vez. Un padre soltero que solo ha tenido una casa con un ex cónyuge mientras está casado. Una ama de casa desplazada que solo ha sido propietaria de un cónyuge. Una persona que solo ha sido propietaria de una residencia principal no fijada permanentemente a una fundación permanente de acuerdo con las regulaciones aplicables. Una persona que solo ha sido propietaria de una propiedad que no cumple con los códigos de construcción estatales, locales o modelo, y que no se puede cumplir por menos del costo de construir una estructura permanente.
Los mejores consejos para comprar su primera casa
6 preguntas a considerar antes de comprar
Su primer paso es determinar cuáles son sus objetivos a largo plazo y cómo la propiedad de la vivienda se ajusta a esos objetivos. Quizás simplemente esté buscando transformar todos esos pagos de alquiler "desperdiciados" en pagos de hipoteca que le brinden algo tangible: equidad. O tal vez vea la propiedad de la vivienda como un signo de independencia y disfrute de la idea de ser su propio propietario. Comprar una casa también puede ser una buena inversión. Reducir sus objetivos generales de propiedad de vivienda lo guiará en la dirección correcta. Aquí hay seis preguntas para considerar.
1. ¿Cómo está tu salud financiera?
Antes de hacer clic en las páginas de los listados en línea o enamorarse de la casa de sus sueños, realice una auditoría seria de sus finanzas. Debe estar preparado tanto para la compra como para los gastos continuos de una casa. El resultado de esta auditoría le dirá si está listo para dar este gran paso o si necesita hacer más para prepararse. Sigue estos pasos:
Mira tus ahorros. Ni siquiera considere comprar una casa antes de tener una cuenta de ahorro de emergencia con gastos de subsistencia de tres a seis meses. Cuando compra una casa, habrá costos iniciales considerables, incluidos el pago inicial y los costos de cierre. Necesita dinero guardado no solo para esos costos sino también para su fondo de emergencia. Los prestamistas lo requerirán.
Uno de los mayores desafíos es mantener sus ahorros en un vehículo accesible y relativamente seguro que aún brinde un retorno para mantenerse al día con la inflación.
- Si tiene uno o tres años para alcanzar su objetivo, un certificado de depósito puede ser una buena opción. No te hará rico, pero tampoco perderás dinero (a menos que recibas una multa por cobrar temprano). La misma idea se puede aplicar a la compra de una cartera de bonos a corto plazo o de renta fija que le dará un poco de crecimiento, pero también lo protegerá de la naturaleza tumultuosa de los mercados de valores. Si tiene seis meses a un año, mantenga el dinero líquido. Una cuenta de ahorro de alto rendimiento podría ser la mejor opción. Asegúrese de que esté asegurado por la FDIC (la mayoría de los bancos lo están) para que, si el banco no funciona, usted todavía tenga acceso a su dinero hasta $ 250, 000.
Revisa tus gastos. Necesita saber exactamente cuánto gasta cada mes y hacia dónde va. Este cálculo le dirá cuánto puede asignar a un pago de hipoteca. Asegúrese de tener en cuenta todo: servicios públicos, alimentos, mantenimiento y pagos del automóvil, deudas estudiantiles, ropa, actividades para niños, entretenimiento, ahorros para la jubilación, ahorros regulares y cualquier artículo misceláneo.
Revisa tu crédito. En general, para calificar para un préstamo hipotecario, necesitará un buen crédito, un historial de pago de sus facturas a tiempo y una relación máxima de deuda a ingresos (DTI) del 43%. Los prestamistas actualmente prefieren limitar los gastos de vivienda (capital, intereses, impuestos y seguro de vivienda) a aproximadamente el 30% de los ingresos brutos mensuales de los prestatarios, aunque esta cifra puede variar ampliamente según el mercado inmobiliario local.
2. ¿Qué tipo de hogar se adaptará mejor a sus necesidades?
Tiene varias opciones al comprar una propiedad residencial: una casa unifamiliar tradicional, un dúplex, una casa adosada, un condominio, una cooperativa o un edificio multifamiliar con dos o cuatro unidades. Cada opción tiene sus pros y sus contras, según sus objetivos de propiedad de vivienda, por lo que debe decidir qué tipo de propiedad lo ayudará a alcanzar esos objetivos. Puede ahorrar en el precio de compra en cualquier categoría eligiendo una casa que necesita reparaciones, pero tenga cuidado: la cantidad de tiempo, el capital acumulado y el dinero necesarios para convertir una casa que necesita reparaciones en la casa de sus sueños puede ser mucho más de lo que esperaba para.
3. ¿Qué características específicas desea que tenga su hogar ideal?
Si bien es bueno mantener cierta flexibilidad en esta lista, está haciendo quizás la compra más grande de su vida, y merece que esa compra se ajuste a sus necesidades y deseos lo más cerca posible. Su lista debe incluir los deseos básicos, como el tamaño y el vecindario, hasta detalles más pequeños, como el diseño del baño y una cocina equipada con electrodomésticos duraderos.
4. ¿Para cuánta hipoteca califica?
Antes de comenzar a comprar, es importante tener una idea de cuánto le dará un prestamista para comprar su primera casa. Puede pensar que puede pagar una casa de $ 300, 000, pero los prestamistas pueden pensar que solo es bueno por $ 200, 000 en función de factores como la cantidad de otras deudas que tiene, sus ingresos mensuales y cuánto tiempo ha estado en su trabajo actual. Además, muchos agentes inmobiliarios no pasarán tiempo con clientes que no han aclarado cuánto pueden gastar.
Asegúrese de obtener una aprobación previa para un préstamo antes de hacer una oferta en una casa: en muchos casos, los vendedores ni siquiera considerarán una oferta que no esté acompañada de una aprobación previa de la hipoteca. Para ello, solicita una hipoteca y completa la documentación necesaria. Es beneficioso comparar precios para un prestamista y comparar las tasas de interés y las tarifas utilizando una herramienta como una calculadora de hipotecas o búsquedas en Google.
5. ¿Cuánta casa puede pagar realmente?
A veces, un banco le dará un préstamo para más casa de la que realmente desea pagar. El hecho de que un banco diga que le prestará $ 300, 000 no significa que realmente deba pedir prestado tanto. Muchos compradores de vivienda por primera vez cometen este error y terminan “pobres en la casa” con poco dinero después de hacer su pago hipotecario mensual para cubrir otros costos, como ropa, servicios públicos, vacaciones, entretenimiento o incluso comida.
Al decidir qué tan grande es realmente tomar un préstamo, querrá ver el costo total de la casa, no solo el pago mensual. Considere qué tan altos son los impuestos a la propiedad en su vecindario elegido, cuánto costará el seguro para propietarios de viviendas, cuánto anticipa que gastará para mantener o mejorar la casa y cuánto serán los costos de cierre.
6. ¿Quién lo ayudará a encontrar un hogar y lo guiará a través de la compra?
Un agente de bienes raíces lo ayudará a localizar casas que satisfagan sus necesidades y estén dentro de su rango de precios, luego se reunirá con usted para ver esas casas. Una vez que haya elegido una casa para comprar, estos profesionales pueden ayudarlo a negociar todo el proceso de compra, incluyendo hacer una oferta, obtener un préstamo y completar el papeleo. La experiencia de un buen agente inmobiliario puede protegerlo de cualquier escollo que pueda encontrar durante el proceso. La mayoría de los agentes reciben una comisión, pagada con los ingresos del vendedor.
1:34Créditos para compradores de vivienda por primera vez
El proceso de compra
Ahora que ha decidido dar el paso, exploremos lo que puede esperar del proceso de compra de una vivienda. Este puede ser un momento caótico con ofertas y contraofertas volando furiosamente, pero si está preparado para la molestia (y el papeleo), puede pasar por el proceso con su cordura intacta. Aquí está la progresión básica que puede esperar:
Encuentra un hogar
Asegúrese de aprovechar todas las opciones disponibles para encontrar casas en el mercado, incluido el uso de su agente de bienes raíces, buscar listados en línea y conducir por los vecindarios que le interesan en busca de carteles de venta. Ponga algunos sensores con sus amigos, familiares y contactos comerciales también. Nunca se sabe de dónde podría venir una buena referencia o plomo en una casa.
Una vez que esté comprando una casa seriamente, no entre a una casa abierta sin tener un agente (o al menos esté preparado para tirar el nombre de alguien con quien supuestamente está trabajando). Puede ver cómo podría no funcionar en su mejor interés comenzar a tratar con un agente del vendedor antes de contactar a uno de los suyos.
Si tiene un presupuesto limitado, busque casas cuyo potencial completo aún no se haya realizado. Incluso si no puede permitirse el lujo de reemplazar el horrible papel tapiz en el baño ahora, puede estar dispuesto a vivir con él por un tiempo a cambio de ingresar a un lugar que puede pagar. Si el hogar satisface sus necesidades en términos de las cosas grandes que son difíciles de cambiar, como la ubicación y el tamaño, no permita que las imperfecciones físicas lo rechacen. Los compradores de vivienda por primera vez deben buscar una casa en la que puedan agregar valor, ya que esto garantiza un aumento en la equidad para ayudarlos a ascender en la escalera de la propiedad.
Considere sus opciones de financiamiento y financiamiento seguro
Los compradores de vivienda por primera vez tienen una amplia variedad de opciones para ayudarlos a ingresar a una casa, tanto las disponibles para cualquier comprador, incluidas las hipotecas respaldadas por la Autoridad Federal de Vivienda (FHA), como aquellas dirigidas especialmente a los principiantes. Muchos programas para compradores de vivienda por primera vez ofrecen pagos iniciales mínimos desde un 3% a un 5% (frente al 20% estándar), y algunos no requieren ningún pago inicial. Asegúrese de considerar o considerar:
- Lista de recursos de HUD. Aunque la agencia gubernamental en sí misma no otorga subsidios directamente a las personas, sí otorga fondos destinados a compradores de vivienda por primera vez a organizaciones con estatus de exención de impuestos del IRS. El sitio web de HUD tiene detalles. La FHA (y su programa de préstamos) es parte de HUD. Tu IRA Cada comprador de vivienda por primera vez puede retirar hasta $ 10, 000 de su IRA tradicional individual o Roth IRA sin pagar la multa del 10% por retiro anticipado (pero aún pagará impuestos si usa una IRA tradicional). Eso significa que una pareja podría retirar un máximo de $ 20, 000 ($ 10, 000 de cada cuenta) para usar en la compra de la primera vivienda. Solo sepa que si no paga el dinero dentro de los 120 días, y tiene menos de 59½, estará sujeto a la multa del 10%. También deberá pagar impuestos sobre la renta en los retiros. Los programas de tu estado. Muchos estados, incluidos Illinois, Ohio y Washington, ofrecen asistencia financiera con los pagos iniciales y los costos de cierre, así como con los gastos para rehabilitar o mejorar una propiedad, para los compradores de vivienda por primera vez que califican. Por lo general, la elegibilidad en estos programas se basa en los ingresos y, a menudo, en el tamaño del precio de compra de una propiedad. Opciones de nativos americanos. Los compradores de vivienda nativos americanos pueden solicitar un préstamo de la Sección 184. Este préstamo requiere una tarifa de garantía inicial del préstamo del 1.5% y un pago inicial del 2.25% en préstamos de más de $ 50, 000 (para préstamos por debajo de esa cantidad, es del 1.24%). Los préstamos de la Sección 184 solo se pueden usar para viviendas unifamiliares (de una a cuatro unidades) y para residencias principales.
No se limite a la lealtad a su institución financiera actual cuando busque una aprobación previa o busque una hipoteca: Compare, incluso si solo califica para un tipo de préstamo. Las tarifas pueden ser sorprendentemente variadas. Un préstamo de la FHA, por ejemplo, puede tener diferentes tarifas dependiendo de si está solicitando el préstamo a través de un banco local, cooperativa de crédito, banco hipotecario, banco grande o corredor hipotecario. Las tasas de interés hipotecarias, que por supuesto tienen un gran impacto en el precio total que paga por su hogar, también pueden variar.
Una vez que se haya decidido por un prestamista y haya solicitado, el prestamista verificará toda la información financiera provista (verificando los puntajes de crédito, verificando la información de empleo, calculando los DTI, etc.) El prestamista puede preaprobar al prestatario por una cierta cantidad. Tenga en cuenta que incluso si ha sido aprobado previamente para una hipoteca, su préstamo puede fracasar en el último minuto si hace algo para alterar su puntaje de crédito, como financiar la compra de un automóvil.
Algunas autoridades también recomiendan tener un prestamista de respaldo. Calificar para un préstamo no es una garantía de que su préstamo eventualmente será financiado: las pautas de suscripción pueden cambiar, el análisis de riesgo del prestamista puede cambiar y los mercados de inversionistas pueden cambiar. Los clientes pueden firmar documentos de préstamos y depósitos en garantía, y luego recibir una notificación de 24 a 48 horas antes del cierre de que el prestamista ha congelado la financiación de su programa de préstamos. Tener un segundo prestamista que ya lo haya calificado para una hipoteca le brinda una forma alternativa de mantener el proceso en el cronograma o cerca de él.
Haz una oferta
Su agente de bienes raíces lo ayudará a decidir cuánto dinero desea ofrecer para la casa, junto con las condiciones que desee solicitar. Su agente presentará la oferta al agente del vendedor; el vendedor aceptará su oferta o emitirá una contraoferta. Luego puede aceptar o continuar yendo y viniendo hasta que llegue a un acuerdo o decida cancelarlo.
Antes de enviar su oferta, revise su presupuesto. Esta vez, tenga en cuenta los costos de cierre estimados (que pueden sumar entre el 2% y el 5% del precio de compra), los costos de traslado y cualquier reparación inmediata y electrodomésticos obligatorios que pueda necesitar antes de mudarse. Piense en el futuro: es fácil ser emboscado por servicios públicos más altos o inesperados y otros costos si se muda de un alquiler a una casa más grande. Puede solicitar facturas de energía de los últimos 12 meses, por ejemplo, para tener una idea de los costos mensuales promedio.
Cuando revise su presupuesto, no pase por alto los costos ocultos, como la inspección de la vivienda, el seguro de la vivienda, los impuestos a la propiedad y las tarifas de asociación de propietarios.
Inspeccionar la casa
Incluso si la casa que planea comprar parece ser impecable, no hay sustituto para que un profesional capacitado haga una inspección de la propiedad en cuanto a la calidad, la seguridad y el estado general de su nueva casa potencial. No quiere quedar atrapado en un pozo de dinero o con el dolor de cabeza de realizar muchas reparaciones inesperadas. Si la inspección de la vivienda revela defectos graves que el vendedor no reveló, generalmente podrá rescindir su oferta y recuperar su depósito. Alternativamente, puede negociar para que el vendedor haga las reparaciones o descuenta el precio de venta.
Cerrar o seguir adelante
Si puede llegar a un acuerdo con el vendedor, o mejor aún, si la inspección no reveló ningún problema significativo, debería estar listo para cerrar. El cierre básicamente implica firmar una tonelada de papeleo en un período de tiempo muy corto, mientras reza para que nada falle en el último minuto.
Las cosas con las que lidiará y pagará en las etapas finales de su compra pueden incluir la tasación de la casa (las compañías hipotecarias requieren esto para proteger su interés en la casa), hacer una búsqueda de título para asegurarse de que nadie más que el el vendedor tiene un reclamo sobre la propiedad, obtiene un seguro hipotecario privado o un préstamo a cuestas si su pago inicial es inferior al 20% y completa el papeleo de la hipoteca. Otros costos de cierre pueden incluir tarifas de apertura de préstamos, seguro de título, encuestas, impuestos y cargos de informes de crédito.
¡Felicidades, nuevo propietario! ¿Ahora que?
Firmaste los documentos, pagaste a los que se mudaron, y el nuevo lugar comienza a sentirse como en casa. Juego terminado, ¿verdad? No exactamente. Los costos de propiedad de vivienda se extienden más allá de los pagos iniciales y los pagos mensuales de la hipoteca. Ahora repasemos algunos consejos finales para que la vida como nuevo propietario sea más divertida y segura.
Sigue ahorrando
Con la propiedad de la vivienda se producen gastos inesperados importantes, como reemplazar el techo o adquirir un nuevo calentador de agua. Comience un fondo de emergencia para su hogar para que no le pille desprevenido cuando estos costos surjan inevitablemente.
Realizar mantenimiento regular
Con la gran cantidad de dinero que está poniendo en su hogar, querrá asegurarse de cuidarlo de manera excelente. El mantenimiento regular puede disminuir los costos de reparación al permitir que se solucionen los problemas cuando son pequeños y manejables.
Ignorar el mercado inmobiliario.
No importa el valor de su casa en un momento dado, excepto el momento en que la vende. Poder elegir cuándo vender su casa, en lugar de verse obligado a venderla debido a la reubicación del trabajo o problemas financieros, será el mayor determinante de si verá una ganancia sólida de su inversión.
No confíe en la venta de su casa para financiar su jubilación
Si bien posee una casa, debe hacer todo lo posible para ahorrar el máximo en sus cuentas de ahorro para la jubilación cada año. Aunque puede parecer difícil de creer para cualquiera que haya observado las fortunas que hicieron algunas personas durante la burbuja inmobiliaria, no necesariamente matará cuando venda su casa. Si desea ver su hogar como una fuente de riqueza en la jubilación, una vez que haya pagado su hipoteca, considere el dinero que estaba gastando en pagos mensuales como una fuente de financiación para sus gastos médicos y de vida en la jubilación. Además, los jubilados a menudo quieren quedarse (a pesar de todos los artículos que ve sobre la reducción de personal o la jubilación en lugares exóticos).
La línea de fondo
Esta descripción general debería ayudarlo a encaminarse a llenar cualquier vacío en su conocimiento de compra de vivienda. Recuerde que cuanto más se eduque sobre el proceso de antemano, menos estresante será y más probabilidades tendrá de obtener la casa que desea por un precio que puede pagar. Cuando termine, tendrá la confianza que proviene de negociar con éxito un paso importante en su vida.
