¿Qué es el seguro contra inundaciones?
El seguro contra inundaciones es un tipo de seguro de propiedad que cubre una vivienda por pérdidas sufridas por daños causados por el agua, específicamente debido a inundaciones causadas por lluvias intensas o prolongadas, nieve derretida, marejadas de tormentas costeras, sistemas de drenaje de tormentas bloqueadas o fallas en diques. En muchos lugares, una inundación se considera un evento importante, y el daño o la destrucción que causa se descubren si no obtiene un seguro complementario.
Para llevar clave
- El seguro contra inundaciones es un tipo de seguro de propiedad que cubre una vivienda por pérdidas sufridas por daños causados por el agua específicamente debido a inundaciones. Las pólizas de seguro contra inundaciones están disponibles para todas las propiedades residenciales y comerciales. El Programa Federal de Seguro contra Inundaciones (NFIP) ofrece seguro contra inundaciones a los propietarios de viviendas en comunidades participantes, junto con las que se determina que están en las llanuras de inundación designadas por el NFIP; Aunque las pólizas se ofrecen a través de aseguradoras privadas, el gobierno establece las tarifas. El precio de la póliza de seguro contra inundaciones se basa en la zona de inundación designada por el NFIP en la que se encuentra la propiedad, así como la edad de la propiedad, la elevación y el número de pisos. Las primas anuales del seguro contra inundaciones oscilan entre $ 573 y $ 1, 395.
Cómo funciona el seguro contra inundaciones
Un tipo de seguro contra catástrofes, una póliza de seguro contra inundaciones es diferente a la cobertura de seguro contra riesgos básicos contenida en una póliza de seguro para propietarios de viviendas. El seguro estándar para propietarios de viviendas cubre los daños causados por el agua en el interior, debido, por ejemplo, a una tubería reventada o eventos climáticos como tornados y tormentas. Sin embargo, generalmente no cubre la destrucción o el daño causado por las inundaciones. Los propietarios que viven en un área propensa a este tipo de desastre natural generalmente necesitan obtener una cobertura especial.
El seguro contra inundaciones básicamente funciona igual que otros productos de seguros: el asegurado (el propietario de la casa o de la propiedad) paga una prima anual basada en el riesgo de inundación de la propiedad y el deducible que elige. Si la propiedad o su contenido se dañan o destruyen por inundaciones causadas por un evento externo (lluvia, nieve, tormentas, infraestructura colapsada o fallida), el propietario recibe efectivo por la cantidad de dinero requerida para reparar el daño y / o reconstruir la estructura, hasta el límite de la póliza. A diferencia de una póliza estándar para propietarios de viviendas, el seguro contra inundaciones requiere que un asegurado compre pólizas separadas para cubrir una vivienda y su contenido. Se necesita un anexo de cobertura separado para cubrir el respaldo de alcantarillado si el respaldo no fue causado por el aumento de las aguas de inundación.
Las pólizas de seguro contra inundaciones están disponibles para todos los hogares y propiedades comerciales.
Se requiere cobertura de seguro contra inundaciones cuando se solicita una hipoteca respaldada por el gobierno federal de una propiedad en una zona de inundación designada por el gobierno federal (un área con alto riesgo de inundación debido a fuertes lluvias, inundaciones repentinas y flujos de lodo).
El programa nacional de seguro contra inundaciones
El Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés), administrado por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA), ofrece seguro contra inundaciones a los propietarios de viviendas en las comunidades participantes, junto con aquellos que se determinen que están en las llanuras aluviales designadas por NFIP. Las pólizas de seguro reales son emitidas por compañías de seguros privadas, no por el NFIP o FEMA.
En conjunto con el NFIP, la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA) trabaja para mantener mapas actualizados de las zonas de inundación en los EE. UU., Las áreas que tienen más probabilidades de sufrir inundaciones. FEMA ha trabajado para actualizar las zonas a medida que cambian junto con patrones climáticos nuevos e intensificados. Las zonas se dividen en subsecciones para fines de calificación. Las propiedades ubicadas en las zonas B, C y X corren un riesgo moderado a bajo de inundación. Bajo riesgo significa menos del uno por ciento de probabilidad de inundaciones anuales.
Las propiedades que se encuentran en zonas designadas con una A se consideran de alto riesgo. Se desglosan aún más, con descripciones de las posibles alturas del agua de inundación y las tasas estimadas de ocurrencia en el transcurso de una hipoteca a 30 años. Las propiedades que reciben una designación V son similares a las ubicadas en la zona A. Estas son áreas de alto riesgo ubicadas a lo largo de la costa.
Algunos propietarios pueden sorprenderse al encontrarse ubicados en la Zona D, lo que indica que aún no se ha tomado una determinación para el área. Los mapas de zonas de inundación están bajo revisión continua (en 2008, ¡los mapas se actualizaron por primera vez en 23 años!) Para adaptarse a los patrones climáticos cambiantes y los cambios artificiales en el medio ambiente, como las presas y los diques.
Las determinaciones de la zona de inundación se pueden encontrar visitando el sitio web Floodsmart.gov y verificando la dirección de una propiedad contra el centro de servicio de mapas de inundación.
El costo del seguro contra inundaciones
El NFIP regula el precio de las pólizas de seguro contra inundaciones, y el costo no diferirá entre los emisores. Si vive en una zona de inundación o en una comunidad participante de NFIP, el NFIP puede ayudarlo a encontrar un agente de seguros.
Para determinar el costo de su póliza, su agente analizará cosas como la ubicación y la estructura de su hogar, qué tan cerca está de un cuerpo de agua y su elevación, así como el tipo de cobertura (valor de costo de reemplazo o valor de costo real) usted ha seleccionado. Factores como la designación de la zona de inundación, la antigüedad de la propiedad y la cantidad de pisos pueden afectar el precio. Una Póliza de Riesgo Preferida (una póliza de seguro contra inundaciones de menor costo) proporciona cobertura de edificios y contenido para propiedades en áreas de riesgo moderado a bajo por un precio. Ciertas comunidades que han implementado salvaguardas contra inundaciones también califican para descuentos bajo el NFIP.
$ 699
El costo anual promedio de una póliza del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones
Como resultado, las primas anuales pueden variar ampliamente, de $ 573 a $ 1, 395, según FEMA.
Con las políticas NFIP, el máximo para estructuras residenciales es de $ 250, 000 en cobertura de edificios y $ 100, 000 en cobertura de contenido. El máximo para las empresas es $ 500, 000 en cobertura de edificios y $ 500, 000 en cobertura de contenido.
Por supuesto, siempre puede buscar cobertura por su cuenta, especialmente si desea asegurar su propiedad por un monto mayor (sin embargo, las tarifas de cobertura adicional no estarán reguladas). A menudo, es una buena idea comenzar con la compañía que emite su póliza habitual para propietarios de viviendas.
