¿Qué es la relación front-end de deuda a ingresos (DTI)?
La relación deuda-ingreso (DTI) inicial es una variación de la relación deuda-ingreso (DTI) que calcula cuánto del ingreso bruto de una persona se destina a los costos de vivienda. Si el propietario de una vivienda tiene una hipoteca, el índice DTI inicial se calcula generalmente como gastos de vivienda (como pagos de hipoteca, seguro hipotecario, etc.) dividido por el ingreso bruto. Por el contrario, un DTI de fondo calcula el porcentaje de ingresos brutos destinados a otros tipos de deuda, como tarjetas de crédito o préstamos para automóviles.
El DTI también se conoce como la relación hipoteca / ingreso o la relación de vivienda. Puede contrastarse con la relación de fondo.
Cálculo de la relación front-end de deuda a ingresos (DTI)
Front-End DTI = (Ingresos mensuales brutos de gastos de vivienda) ∗ 100
Para calcular la relación entre la deuda y el ingreso inicial, sume sus gastos de vivienda esperados y divídalos por cuánto gana cada mes antes de impuestos (su ingreso bruto mensual). Multiplique el resultado por 100 y esa es su relación DTI frontal. Por ejemplo, si todos sus gastos relacionados con la vivienda suman un total de $ 1, 000 y su ingreso mensual es de $ 3, 000, su DTI es del 33 por ciento.
Front-end de deuda a ingresos (DTI)
Para calificar para una hipoteca, el prestatario a menudo tiene que tener una relación front-end de deuda a ingresos inferior a un nivel indicado. Pagar las facturas a tiempo, tener un ingreso estable y un buen puntaje crediticio no necesariamente lo califica para un préstamo hipotecario. En el mundo de los préstamos hipotecarios, su distancia desde el borde de la ruina financiera se mide por su relación deuda-ingreso, que, en pocas palabras, es una comparación de sus gastos de vivienda y sus obligaciones de deuda mensuales versus cuánto gana.
Los índices más altos tienden a aumentar la probabilidad de incumplimiento de la hipoteca. Por ejemplo, en 2009 muchos propietarios de viviendas tenían DTI front-end que eran significativamente más altos que el promedio y, en consecuencia, los impagos de las hipotecas comenzaron a aumentar. En 2009, el gobierno introdujo programas de modificación de préstamos en un intento de obtener DTI de front-end por debajo del 31 por ciento.
Los prestamistas generalmente prefieren un DTI front-end de no más del 28 por ciento. En realidad, dependiendo del puntaje de crédito, los ahorros y el pago inicial, los prestamistas pueden aceptar índices más altos, aunque depende del tipo de préstamo hipotecario. Sin embargo, muchos profesionales financieros consideran que la relación deuda / ingresos de fondo es más importante para las solicitudes de préstamos hipotecarios.
En preparación para solicitar una hipoteca, la estrategia más obvia para reducir la relación deuda-ingreso inicial es pagar la deuda. Sin embargo, la mayoría de las personas no tienen el dinero para hacerlo cuando están en el proceso de obtener una hipoteca; la mayoría de sus ahorros se destinan al pago inicial y los costos de cierre. Si cree que puede pagar la hipoteca que planea obtener, pero su DTI está por encima del límite, un cofirmante podría ayudarlo.
