Tabla de contenido
- Apertura y financiación de su Roth IRA
- Financiarlo con una conversión Roth IRA
- Configúralo y olvídalo
- Ventajas de Roth IRA
- Requisitos Roth IRA
Un Roth IRA es una excelente manera de ahorrar para la jubilación. Si bien no obtiene una exención de impuestos por adelantado, sus contribuciones y ganancias crecen libres de impuestos. Y cuando luego tome distribuciones calificadas, también están libres de impuestos. Si espera estar en una categoría impositiva más alta en la jubilación de lo que está ahora o simplemente no quiere preocuparse por ningún impuesto, este vehículo puede ser una estrategia fiscal inteligente.
Para llevar clave
- Si es elegible para una Roth IRA, puede contribuir hasta $ 6, 000 al año. Si tiene 50 años o más, puede hacer una contribución adicional de $ 1, 000 para ponerse al día. Las cuentas IRA tienen umbrales de ingresos que determinan si puede contribuir. Puede abrir una cuenta Roth IRA en muchas instituciones financieras y hacer arreglos para financiarla automáticamente. También puede financiar una cuenta Roth IRA transfiriendo dinero desde otra cuenta de jubilación.
Apertura y financiación de su Roth IRA
Antes de que pueda financiar una cuenta Roth IRA, debe abrir una cuenta. Casi todas las instituciones financieras, incluidos bancos, compañías de fondos mutuos y casas de bolsa, ofrecen cuentas Roth IRA. En aras de la conveniencia, es posible que desee abrir su cuenta en una institución financiera con la que ya hace negocios.
Antes de presentar su solicitud, asegúrese de ser elegible para una Roth IRA. Las cuentas Roth IRA tienen rangos de eliminación de ingresos y umbrales máximos que pueden bloquear la elegibilidad de algunos trabajadores de altos ingresos. Además, puede ser elegible para hacer contribuciones un año, pero no el siguiente debido a su salario anual.
Los que obtienen ingresos por debajo de los niveles de umbral generalmente no tendrán problemas. En la mayoría de los casos, puede encargarse de la aplicación de la cuenta fácilmente en línea. Solo necesitará lo siguiente:
- Una licencia de conducir (o alguna otra identificación con foto). Un número de Seguro Social. Detalles bancarios para el financiamiento, incluyendo un número de ruta y número de cuenta. Detalles sobre los beneficiarios.
Una vez que se aprueba su solicitud, generalmente puede hacer su primera contribución en efectivo, un cheque o una transferencia bancaria. Para simplificar las cosas, también puede hacer arreglos para que las contribuciones futuras salgan regularmente y automáticamente de su cuenta corriente u otras fuentes mediante la automatización.
Los límites de contribución pueden cambiar periódicamente, pero no forman parte de los ajustes anuales de inflación del IRS. Por lo tanto, para 2020, puede contribuir hasta $ 6, 000 a una cuenta Roth IRA, o $ 7, 000 si tiene 50 años o más, igual que en 2019.
Financiarlo con una conversión Roth IRA
Otra forma de financiar una cuenta Roth IRA es transferir dinero desde una cuenta de jubilación existente. Esto se conoce como una conversión Roth IRA. Puede transferir dinero a su Roth IRA de estas fuentes:
- IRA tradicionales Planes 401 (k) o 403 (b) patrocinados por el empleador Planes del gobierno 457 (b) SRA-IRA IRA SIMPLE
Tenga en cuenta que una conversión Roth suele ser un evento imponible. Cuando transfiere dinero de una cuenta de jubilación sujeta a impuestos (como una IRA tradicional) a una cuenta Roth, deberá impuestos sobre la renta sobre el monto de la conversión. En general, puede ser una buena idea guardar una conversión durante un año cuando:
- Usted gana demasiado para contribuir directamente a un Roth. Espera un tramo impositivo más largo y prolongado en los años venideros. La cuenta imponible de la que está moviendo fondos ha sufrido pérdidas (un saldo menor significa que deberá menos impuestos al momento de la conversión).
Configúralo y olvídalo
Tiene hasta la fecha límite de presentación del año fiscal para contribuir a su Roth IRA. Para 2020, es el 15 de abril de 2021. Pero no tiene que esperar hasta entonces. Puede agregar dinero a su cuenta tan pronto como el 1 de enero del año fiscal actual. Financiar su cuenta lo antes posible significa que su dinero tendrá mucho más tiempo para crecer, libre de impuestos.
Puede hacer una gran contribución, en cualquier momento entre el 1 de enero y mediados de abril del año siguiente, si tiene el efectivo disponible para hacerlo. Para muchas personas, sin embargo, es más fácil hacer varias contribuciones más pequeñas durante todo el año.
No importa cómo financie su Roth IRA, trate de convertirlo en un hábito y comience lo antes posible. Si abre una cuenta Roth IRA cuando tiene 20 años, por ejemplo, contribuye $ 6, 000 al año hasta los 65 años y su cuenta gana un promedio de 8% al año, tendrá más de $ 2.5 millones para la jubilación. Y todo estará libre de impuestos.
Ventajas de Roth IRA
Las cuentas Roth IRA también tienen otras ventajas. A diferencia de las IRA tradicionales, no tiene que tomar ninguna distribución mínima requerida durante su vida. Entonces, si no necesita el dinero para gastos de manutención, puede dejarlo en la cuenta para crecer. Luego puede pasar su Roth IRA completa a sus beneficiarios, proporcionándoles años de crecimiento e ingresos libres de impuestos, que recientemente ha sido limitado por la Ley de Mejoramiento de la jubilación de cada comunidad de 2019 (SECURE).
SECURE realizó amplios cambios a la legislación de jubilación. La Ley puso fin efectivamente a lo que se conocía como el IRA extendido, que permitía a los beneficiarios de las IRA extender sus retiros de activos heredados y, por lo tanto, la carga impositiva, durante su vida. También permitió más tiempo para el crecimiento de los activos. El plazo de distribución ahora se ha limitado a 10 años, con algunas excepciones.
Las Roth IRA también tuvieron un beneficio sobre las IRA tradicionales, ya que no había límite de edad para cuando se podía contribuir. La contribución limitada de las IRA tradicionales hasta los 70 años y medio de edad, pero bajo SECURE, esta restricción de edad se ha eliminado.
Requisitos Roth IRA
El IRS tiene ciertos requisitos de ingresos para las cuentas Roth IRA, que pueden ser importantes para los trabajadores de altos ingresos. Los niveles de ingresos cambian anualmente con los ajustes de inflación. Para 2020, los rangos de eliminación gradual de ingresos Roth IRA del IRS son los siguientes:
- $ 124, 000 a $ 139, 000 para solteros y jefes de familia. $ 196, 000 a $ 206, 000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta. ajuste y sigue siendo $ 0 a $ 10, 000.
Con estos rangos de eliminación gradual, los contribuyentes por debajo del umbral mínimo pueden contribuir con el monto total. Los contribuyentes dentro del umbral solo pueden contribuir con un porcentaje del monto de la contribución. Los ganadores en o por encima del umbral no pueden contribuir en absoluto.
El porcentaje de eliminación gradual se calcula tomando el nivel de ingresos de la persona sustraída por el máximo del rango de eliminación gradual y dividiéndolo por el rango completo. Esto ayuda a mantener un equilibrio en los ahorros para las clases en toda la economía. Cuanto más gana una persona dentro del rango de eliminación, menos puede contribuir. Por ejemplo, una sola persona menor de 50 años que gana $ 129, 000 al año podría contribuir con el 67% de $ 6, 000. Una sola persona menor de 50 años que gana $ 138, 000 solo podría contribuir con el 7%.
