Después de haber agotado sus contribuciones anuales a sus cuentas de jubilación 401 (k), IRA u otras cuentas de jubilación con impuestos diferidos, ahora puede estar considerando una anualidad variable. Pero antes de comprar uno, vale la pena considerar todos los beneficios y las deficiencias de estos complicados productos de seguros. Aquí hay un resumen rápido.
Para llevar clave
- Una anualidad variable puede proporcionarle un flujo de ingresos regular de por vida. Pero cuando muere, la compañía de seguros puede quedarse con lo que queda. Si toma fondos de una anualidad antes de los 59 años y medio, generalmente debe pagar una multa del 10% de impuestos. También puede tener que pagar una tarifa de rescate a la compañía de seguros si necesita para sacar su dinero temprano.
Las dos categorías de anualidad
Hay dos grandes categorías de anualidades: inmediata y diferida.
Con una anualidad inmediata, realiza un pago de suma global, y la compañía de seguros comienza a pagarle ingresos mensuales por un número específico de años o por el resto de su vida. El monto de esos pagos se basa en su edad y otros factores. Las anualidades inmediatas son el tipo de opción de pago que la mayoría de los estados ofrecen para los ganadores de lotería.
Con una anualidad diferida, invierte su dinero en una suma global o una serie de pagos y observa cómo crece con el tiempo. Las ganancias sobre el dinero que contribuye se difieren de impuestos hasta que realice un retiro o comience a tomar un ingreso regular.
Las anualidades inmediatas y diferidas pueden ser fijas o variables. La diferencia fundamental es que las anualidades fijas pagan una tasa de interés predeterminada sobre su dinero, como se detalla en el contrato de anualidad. Las anualidades variables, por el contrario, invierten en una cartera de "subcuentas" o fondos mutuos que usted selecciona, y su valor fluctúa en consecuencia.
Al igual que muchos productos de inversión, las anualidades variables tienen sus ventajas y desventajas.
El bueno
- Aplazamiento fiscal de ganancias de inversión. Al igual que en una IRA tradicional, su cuenta crece con impuestos diferidos hasta que retire fondos. Facilidad de cambio de inversiones. Debido a que selecciona los fondos mutuos en su anualidad variable, es fácil cambiar la dirección de la inversión a bajo costo o sin costo. Ingresos para toda la vida. Una vez que anualice su contrato, que inicia el flujo de ingresos, la compañía de seguros garantizará los pagos durante el período acordado, que podría ser el resto de su vida y la vida de su cónyuge, si lo desea. Protección de activos. En ciertos estados, las anualidades están protegidas de acreedores y demandantes. Si trabaja en una ocupación económicamente peligrosa, que está sujeta a demandas por negligencia, una anualidad puede ser una herramienta inteligente de ahorro.
El malo
- Si mueres demasiado pronto. Digamos que invierte $ 264, 000 en una anualidad y, a partir de los 60 años, recibe ingresos de $ 1, 000 por mes a cambio. Tendrá 82 años cuando llegue al punto de equilibrio del contrato. Si vive después de los 82 años, la compañía de seguros debe continuar pagándole, pero si muere antes de eso, la aseguradora generalmente se queda con los fondos restantes. Entonces, incluso si muere tan pronto como a los 63 años, la compañía de seguros retiene el saldo de sus $ 264, 000. Puede comprar una anualidad que pagará beneficios a sus herederos después de su muerte, pero que le costará más o reducirá sus propios pagos. Sanciones fiscales. Otro inconveniente es que una vez que deposita dinero en una anualidad, generalmente no puede tocarlo hasta que cumpla 59 años y medio sin una multa impositiva del 10%. Cuando comienza a tomar fondos de la anualidad, la parte de su ingreso que se considera una ganancia de inversión se grava a su tasa de impuesto a la renta ordinaria en lugar de la tasa de ganancias de capital a largo plazo, que generalmente es más baja.
Pero se pone peor.
El feo
- Cargos de entrega. Como si no fuera lo suficientemente malo que sus fondos estén atados hasta los 59½ años, la mayoría de las compañías de seguros cobran una tarifa de rescate (generalmente en una escala decreciente de siete a ocho años, pero a veces más). Por ejemplo, la tarifa podría comenzar en algún lugar alrededor del 8% en el primer año y disminuir gradualmente al 0% en el octavo año. Por lo tanto, una inversión de $ 200, 000 podría costarle $ 14, 000, o el 7%, en comisiones de rescate si necesita retirar su dinero en el segundo año. Grandes comisiones de ventas. Las anualidades son principalmente productos basados en comisiones, vendidos por agentes de seguros y otros. Cuando un vendedor intenta venderle el contrato de anualidad, no tenga miedo de preguntar sobre la comisión que esa persona cobrará. Puede apostar que si el agente gana una comisión del 5% sobre la venta, sus fondos estarán sujetos a una multa por rescate durante al menos cinco años. Tarifas en abundancia. Aquí es donde los inversores a menudo se queman. Las tarifas anuales y los cargos administrativos / de mortalidad y gastos están enterrados en el costo de su contrato de anualidad y le quitan sus ganancias anuales. La anualidad promedio cobrará alrededor del 1.4% por todos estos gastos, pero algunas tarifas acumuladas llegan al 2.5% cada año. Los fondos mutuos en las subcuentas también cobrarán tarifas, así que verifique las tarifas de carga frontal, las tarifas 12b-1 y otras.
En lugar de comprar una anualidad variable cargada de honorarios, podría estar mejor con un fondo mutuo en una cuenta imponible ordinaria. Por un lado, su dinero será más accesible en caso de emergencia.
La línea de fondo
Las anualidades pueden ser un lugar útil para invertir algo de dinero si ha agotado todas las demás opciones de planes de jubilación con impuestos diferidos. Pero en muchos casos, es mejor que compre un fondo mutuo de baja tarifa en una cuenta imponible.
Existen numerosas compañías de seguros que se alimentan del inversor sin educación mediante el cobro de tarifas excesivas. Si invierte en una anualidad que le cobra gastos anuales del 2% o más, puede ser el momento de dejar a ese perro (si puede salir sin una tarifa de rescate).
A pesar de todas las malas anualidades de prensa obtenidas debido a técnicas de venta engañosas y divulgación inadecuada, hay algunos productos dignos en el mercado. No tienen comisiones, tienen bajos gastos y no tienen cargos de rescate, y ofrecen buenas opciones de inversión.
Entonces, si tiene su corazón puesto en una anualidad, compare precios hasta encontrar el producto correcto al precio correcto.
