El seguro de vida grupal a término es un beneficio que los empleadores ofrecen con frecuencia para sus empleados. Muchos empleadores brindan, sin costo, una cantidad básica de cobertura grupal, así como la posibilidad de comprar cobertura suplementaria a través de deducciones de nómina. Los planes también pueden ofrecer a los empleados la opción de comprar cobertura para sus cónyuges e hijos.
Es realmente sorprendente cuántas personas no consideran los beneficios grupales patrocinados por su empleador como parte de su situación financiera general. Debe tomarse un tiempo para pensar en sus opciones de cobertura y determinar la mejor estrategia para satisfacer sus necesidades.
Para ayudar a evaluar cualquier cobertura de seguro de vida a término grupal, tiene sentido determinar:
- ¿Cuánto seguro de vida necesita, si es que necesita? ¿Qué tipo de cobertura (a plazo o permanente) tiene más sentido? ¿Cuánto tiempo necesitará la cobertura para mantenerse vigente?
¿Qué cantidad de sus ingresos está asegurada?
La cobertura ofrecida a través de un plan grupal varía ampliamente entre los empleadores. La cantidad de cobertura disponible también puede diferir dependiendo de dónde se encuentre en la jerarquía organizacional. Los beneficios para la gerencia y los ejecutivos pueden ser más sólidos que los beneficios ofrecidos a los empleados de nivel inferior o por hora.
Como punto de partida, es importante mirar el documento del plan de término grupal para comprender qué cantidad y tipos de compensación están realmente cubiertos. Muchos planes grupales solo cubren su salario base. Se podrían excluir otras formas de compensación, como una bonificación, comisión, reembolso o incentivo que se informa como ingreso, por ejemplo, un reembolso automático o una adjudicación de acciones restringidas.
Costo Premium
La cobertura de término grupal generalmente es barata cuando eres joven. Sin embargo, las tarifas aumentan muy rápidamente a medida que envejece, ya que es posible que los participantes de un plan grupal no tengan que pasar por la suscripción. En un plan grupal, todos los empleados elegibles están cubiertos automáticamente, en consecuencia, las primas se basan en ese grupo de empleados, independientemente de su estado de salud. La mayoría de los planes también tienen bandas de tarifas en las que el costo del seguro aumenta automáticamente en incrementos, por ejemplo, a las edades de 30, 35, 40, etc. Las primas para cada banda de tarifas se detallarán en el documento del plan. Por lo tanto, si goza de buena salud, parte de su prima podría ser ayudar a subsidiar a otros empleados que de otro modo podrían ser calificados como no asegurables.
Elegibilidad
Por lo general, en los planes grupales, todos los empleados se inscriben automáticamente en la cobertura base una vez que cumplen con los requisitos de elegibilidad. Los requisitos varían y pueden incluir trabajar un cierto número de horas por semana o haber estado empleado durante un cierto período de tiempo. La disponibilidad de cobertura de término grupal suplementaria es diferente. En algunos planes, solo está disponible cuando se emplea inicialmente o cuando ocurren eventos de la vida, como el nacimiento de un niño, mientras que en otra cobertura se puede agregar durante los períodos de inscripción abierta. La cobertura suplementaria puede requerir suscripción. Por lo general, es un proceso de suscripción simplificado en el que responde algunas preguntas para determinar la elegibilidad en lugar de tener que pasar por un examen físico. El transportista luego decide si le ofrecerá cobertura o no.
Además, algunos planes ofrecen la opción de comprar cobertura permanente con una suscripción simplificada y pueden permitir que el empleado compre una cantidad limitada de cobertura grupal para un cónyuge e hijos (la elegibilidad por edad para los niños varía).
Portabilidad de la cobertura
Dado que el término grupal está vinculado a su empleo en curso, la cobertura finaliza automáticamente cuando finaliza su empleo. Algunas aseguradoras ofrecen la opción de continuar la cobertura al convertir el término grupal en una póliza permanente individual. Las opciones de conversión varían, pueden no ser automáticas y pueden requerir suscripción. En consecuencia, se le podría calificar y ofrecer una política con una prima mucho más alta. Además, las políticas disponibles al realizar la conversión pueden ser limitadas y no siempre son los productos más competitivos.
Fiscalidad de Beneficios
Como beneficio, los empleadores pueden proporcionar a los empleados $ 50, 000 de cobertura de seguro de vida grupal a término sin impuestos. De acuerdo con la Sección 79 del código del IRS, cualquier monto de cobertura superior a $ 50, 000 que paga su empleador debe reconocerse como un beneficio imponible e incluirse en su W-2 como ingreso imputado. El monto imponible se calcula utilizando la Tabla de primas del IRS y está sujeto a los impuestos del Seguro Social y Medicare.
Si un empleador diferencia, lo que está permitido, al ofrecer diferentes cantidades de cobertura a grupos selectos de empleados, los primeros $ 50, 000 de cobertura pueden convertirse en un beneficio imponible para ciertos empleados (funcionarios corporativos, individuos altamente remunerados o propietarios con un 5% o más de participación en el negocio).
La línea de fondo
La cobertura grupal está vinculada a su empleo continuo. Si cambia de trabajo, decide dejar de trabajar por un período de tiempo, dejar para abrir su propio negocio o retirarse, la cobertura se detendrá. Esto lo pone en riesgo si tiene problemas de salud y un nuevo empleador ofrece diferentes beneficios o si no está trabajando. Si necesita mantener la cobertura, podría verse obligado a convertir el término grupal en una póliza permanente. O podría quedar sin cobertura.
La cobertura grupal también se vuelve más costosa a medida que envejece. Si está sano, puede comprar una póliza a plazo de 20 o 30 años que asegura la cobertura a un costo acumulado más bajo. Además, poseer una póliza individual asegura que nunca se quedará sin cobertura ni se verá obligado a comprar una póliza más costosa más adelante en la vida. Si compra una póliza individual, asegúrese de comprar una que ofrezca una opción de conversión.
Hay muchos pros y contras para la cobertura de término grupal. Comprender sus necesidades y objetivos de seguro en la vida puede ayudarlo a tomar una decisión educada y financieramente sólida.
