¿Qué es el seguro de vida de emisión garantizada?
El seguro de vida de emisión garantizada, o el seguro de vida de aceptación garantizada, es una póliza de seguro de vida sin calificaciones de salud. Las políticas a menudo están dirigidas a los ancianos, ya que la mayoría de las políticas convencionales requieren primas más altas y vienen con afecciones médicas. La mayoría de las personas que solicitan seguro de vida de emisión garantizada no pueden ser rechazadas. La única razón por la que alguien puede ser rechazado es si tiene menos de la edad requerida.
Las pólizas de seguro de vida de emisión garantizada generalmente vienen con primas más altas porque el asegurado es mayor. Esto significa que los pagos y los beneficios por muerte terminan siendo más bajos. A pesar de estos factores, sigue siendo un activo financiero valioso para aquellos que de otro modo no pueden obtener un seguro, asegurando que puedan dejar algo a sus dependientes.
Cómo funciona el seguro de vida de emisión garantizada
Probablemente haya escuchado sobre seguros de vida de emisión garantizada de comerciales de televisión respaldados por celebridades como Fred Thompson y Alex Trebek. Las partes interesadas eligen el nivel de cobertura y responden algunas preguntas generales sobre sí mismas. La cobertura normalmente se emite independientemente de la condición médica del asegurado. Por lo general, hay un rango de edad para calificar, generalmente hasta 75. Estas pólizas de seguro pagan en efectivo al beneficiario designado al fallecer el asegurado.
Las pólizas de seguro de vida con emisión garantizada están disponibles para personas sin suscripción médica y cobran primas más altas por pagos más bajos que las pólizas convencionales. Por lo tanto, las compañías no pueden negar la cobertura mientras los solicitantes puedan pagar las primas. Por esta razón, el seguro de vida de emisión garantizada tiende a atraer a los solicitantes con antecedentes de salud que les impiden inscribirse en mejores pólizas y que no pueden comprar un seguro de vida a través de sus empleadores.
Además de cobrar más por menos, las compañías de seguros generalmente compensan el mayor riesgo de asegurar a los solicitantes que no calificarían para mejores planes ofreciendo beneficios graduados. Los beneficios graduados no se pagan si el asegurado muere dentro de los primeros uno o dos años de la póliza. La compañía de seguros generalmente solo reembolsa las primas.
Los beneficios graduados no se pagan si el asegurado muere dentro de los primeros años de la póliza.
Si bien los solicitantes de seguros de vida con emisión garantizada no tienen que responder preguntas de salud, su edad, sexo y estado de residencia pueden tener en cuenta los términos de su cobertura. Y muchas políticas de emisión garantizada no cubren a personas mayores de 100 años.
Para llevar clave
- El seguro de vida de emisión garantizada es una póliza de seguro de vida sin calificaciones de salud. Estas pólizas de seguro generalmente vienen con primas más altas, así como pagos más bajos y beneficios por muerte. Están disponibles para personas sin suscripción médica, por lo que atraen a los solicitantes con historias de salud que impiden su inscripción en mejores políticas.
Qué buscar en una política
No hay dos pólizas de seguro de vida con emisión garantizada iguales. Por lo tanto, al igual que otras pólizas de seguro, debe buscar la que mejor se adapte a sus necesidades. Busque las tarifas más asequibles posibles, algo que sabe que podrá mantener incluso si su situación financiera cambia. Sin embargo, algunas cosas básicas que debe tener en cuenta son:
- Pólizas que aumentan el beneficio por muerte si muere en un accidente. Primas garantizadas que están bloqueadas en el momento en que comienza su cobertura. Pagos más antiguos si se le diagnostica una enfermedad terminal. Compañías que ofrecen cobertura de por vida, con primas que solo se requieren a cierta edad.
Pregúntele a la compañía de seguros acerca de sus normas sobre los beneficios calificados. Esto significa que la compañía de seguros no paga o paga un beneficio menor si muere dentro de los primeros años de cobertura. Debe averiguar cuánto pagan y cuánto tiempo tiene que esperar hasta obtener el beneficio completo de la póliza.
Lea la letra pequeña y asegúrese de que la política esté actualizada. Tan pronto como encuentre una póliza que le guste, asegúrese de firmarla para asegurarse de que sus beneficios estén asegurados.
Políticas garantizadas versus políticas convencionales
Existen algunas diferencias clave entre el seguro de vida de emisión garantizada y las pólizas de seguro de vida convencionales. El seguro de vida de emisión garantizada paga mucho menos que las pólizas de seguro de vida convencionales. El primero puede oscilar entre $ 5, 000 y $ 25, 000, o un poco más, mientras que el segundo generalmente paga hasta $ 1 millón o más.
Esta diferencia de escala entre los dos tipos de seguro de vida afecta su funcionamiento. Es más probable que una política convencional mantenga a los beneficiarios solventes el tiempo suficiente para reorganizar sus finanzas después de la pérdida de un sostén económico. La mayoría de las pólizas de emisión garantizada, por otro lado, pagan poco más que los gastos de funeral y entierro.
Las políticas de emisión garantizada son útiles, pero solo para los solicitantes que no califican para las políticas convencionales y que tienen la oportunidad de vivir más allá del período de beneficios graduados de uno o dos años. Muchos solicitantes de edad avanzada y solicitantes con problemas de salud creen que nunca podrían calificar para una política de vida a término que requiere suscripción médica. Pero eso a menudo no es el caso. Incluso los solicitantes que sean pesimistas sobre sus posibilidades deberían considerar solicitar un seguro de vida a término convencional a través de varias compañías diferentes. Los términos que ofrecen, si el solicitante califica, pueden no ser ideales, pero aún así pueden vencer las altas primas y los bajos pagos de las pólizas de seguro de vida garantizadas.
¿Hay alternativas?
Muchas personas que califican para pólizas de seguro de vida de emisión garantizada pueden tener ingresos limitados, por lo que pueden considerar opciones alternativas. Aquí hay algunos:
Vida grupal: este tipo de seguro generalmente está disponible a través de su empleador u otra entidad importante, como un sindicato. La vida grupal es un beneficio que la mayoría de los empleadores ofrece a su personal, y viene con una cobertura básica de seguro de vida y primas nulas o bajas. El beneficio por fallecimiento puede ser bajo, pero las partes aseguradas pueden comprar cobertura avanzada con un pago más alto por un poco más. Se pueden hacer algunas preguntas personales básicas, pero rara vez se requiere un examen médico. La cobertura dura mientras el miembro sea parte del grupo, después de lo cual, la política puede convertirse en una política individual.
Gasto final: también llamado seguro de entierro, este tipo de póliza está diseñado para cubrir todos los gastos que su familia tendrá que cubrir después de su muerte. Estos costos pueden incluir facturas médicas y / o gastos funerarios. El seguro de gastos finales no necesariamente asegura su vida, pero sí cubre el valor de su funeral. Debido a esto, estas políticas pagan montos más pequeños, hasta aproximadamente $ 25, 000. Si tiene un seguro de vida completo o temporal, es posible que no requiera este tipo de seguro.
