¿Qué es un beneficio de retiro mínimo garantizado (GMWB)?
Un beneficio de retiro mínimo garantizado (GMWB) es un tipo de cláusula adicional o contrato adjunto a algunas pólizas de seguro de anualidades. Garantiza al asegurado un flujo constante de ingresos de jubilación independientemente de la volatilidad del mercado.
Comprender el beneficio de retiro mínimo garantizado (GMWB)
Los pasajeros con Beneficio de Retiro Mínimo Garantizado están disponibles para algunos productos de anualidad fija y anualidad variable. Durante las recesiones del mercado, el titular de la póliza, o el beneficiario, puede retirar un porcentaje máximo de todas sus inversiones en la anualidad. Los porcentajes máximos anuales disponibles para retiro varían con los contratos, pero generalmente son entre cinco y diez por ciento del monto de la inversión inicial. Hasta alcanzar el agotamiento de la inversión inicial total, el beneficiario puede continuar recibiendo ingresos durante el período de retiro.
Un GMWB protege a los beneficiarios contra pérdidas de inversión sin perder el beneficio de la ganancia al alza. Por ejemplo, suponga que la inversión inicial de Jamie fue de $ 100, 000. Pero debido a las recesiones en la economía, esa inversión ahora solo vale $ 85, 000. Dado que Jamie había comprado un beneficio de retiro mínimo garantizado con una tasa del 10%, podrá activar el contrato de cláusula adicional para retirar un cierto porcentaje cada año ($ 8, 500 en este caso) hasta que recupere la inversión inicial total de $ 100, 000.
En algunos casos, los usuarios de GMWB incluyen la capacidad de retirar cantidades más altas cuando el mercado está en auge y el fondo de anualidades está creciendo. Con estos usuarios, el beneficiario puede retirar ingresos potencialmente superiores a la inversión máxima. Revisando el ejemplo anterior, digamos que la inversión inicial ahora vale $ 150, 000. Si la cláusula adicional de Jamie incluye una cláusula en la que puede obtener el 2% de las ganancias obtenidas, podría retirar más de los $ 8, 500 anuales. Este escenario es aplicable si su piloto incluía la capacidad de adaptarse a las tendencias favorables del mercado.
¿Cómo se calcula un GMWB?
Los porcentajes de retiro varían según los términos del contrato de piloto de GMWB, pero generalmente oscilan entre 5% y 10%. La cantidad disponible para el retiro también puede estar vinculada a la edad del titular de la póliza cuando comiencen a realizar retiros.
Por ejemplo, el acuerdo de cláusula adicional puede permitirle tomar el 4% de sus inversiones si comienza a tomar retiros entre las edades de 60 y 64. Los ingresos aumentan al 4.5% si comienza a tomarlos entre las edades de 65 y 69. Retiros después del la edad de 70 años puede ser del 5%. Antes de cumplir 59 años y medio, los retiros de la anualidad pueden estar sujetos a multas por retiro anticipado del 10% por parte del Servicio de Impuestos Internos.
Los términos de los pasajeros de GMWB, incluidas las tarifas, varían según el proveedor, que generalmente es una compañía de seguros. Otros corredores de anualidades disponibles incluyen beneficios de retiro garantizados de por vida y beneficios de acumulación mínima garantizados.
