La mayoría de las personas se dan cuenta de que los fondos en sus cuentas corrientes y de ahorro están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), pero pocos conocen su historia, su función o por qué se desarrolló. Iniciado en 1933 después del colapso del mercado de valores de 1929, la FDIC continúa evolucionando a medida que encuentra formas alternativas de asegurar a los titulares de depósitos contra la posible insolvencia bancaria.
FDIC: los primeros 50 años
A principios de la década de 1930, los mercados financieros de Estados Unidos estaban en ruinas. Debido al caos financiero provocado por la caída del mercado de valores de octubre de 1929, más de 9, 000 bancos habían fallado en marzo de 1933, señalando la peor depresión económica en la historia moderna.
En marzo de 1933, el presidente Franklin D. Roosevelt pronunció estas palabras al Congreso:
Para llevar clave
- El seguro de la FDIC cubre las cuentas de depósito en bancos pero no en las cooperativas de crédito. Además de asegurar las cuentas de depósito, la FDIC brinda educación al consumidor, supervisa a los bancos y responde a las quejas de los consumidores. Por lo general, el monto del seguro de depósito estándar de la FDIC es de $ 250, 000, por cuenta de cliente. El seguro no cubre fondos mutuos, seguros de vida o anualidades.
El Congreso tomó medidas para proteger a los depositantes bancarios mediante la creación de la Ley de Banca de 1933, que también formó la FDIC. El propósito de la FDIC era proporcionar estabilidad a la economía y al sistema bancario en quiebra. Creado oficialmente por la Ley Glass-Steagall de 1933 y modelado a partir del programa de seguro de depósitos inicialmente promulgado en Massachusetts, la FDIC garantizó una cantidad específica de depósitos de cheques y ahorros para sus bancos miembros. El período comprendido entre 1933 y 1983 se caracterizó por un aumento de los préstamos sin un aumento proporcional de las pérdidas crediticias, lo que resultó en un aumento significativo de los activos bancarios. Solo en 1947, los préstamos aumentaron del 16% al 25% de los activos de la industria; la tasa aumentó al 40% en la década de 1950 y al 50% a principios de la década de 1960.
Denunciada originalmente por la Asociación Americana de Banqueros como demasiado costosa y un apoyo artificial a la mala actividad comercial, la FDIC fue declarada un éxito cuando solo nueve bancos adicionales cerraron en 1934. Debido al comportamiento conservador de las instituciones bancarias y el celo de los reguladores bancarios a través de World La Segunda Guerra Mundial y el período posterior, el seguro de depósitos fue considerado por algunos como menos importante. Estos expertos financieros concluyeron que el sistema se había vuelto demasiado cauteloso y, por lo tanto, impedía los efectos naturales de una economía de libre mercado. Sin embargo, el sistema continuó.
Algunos elementos e hitos notables para la FDIC hasta 1983:
- 1933: el Congreso crea la FDIC. 1934: La cobertura del seguro de depósitos se establece inicialmente en $ 2, 500, y luego se eleva a mediados de año a $ 5, 000. 1950: El seguro de depósitos aumentó a $ 10, 000; se establecen reembolsos para que los bancos reciban un crédito por el exceso de las evaluaciones por encima de las pérdidas operativas y de seguros. 1960: El fondo de seguro de la FDIC supera los $ 2 mil millones. 1966: El seguro de depósitos aumenta a $ 15, 000.00. 1969: El seguro de depósitos aumenta a $ 20, 000.00. aumentó a $ 40, 000.00.1980: el seguro de depósito se incrementó a $ 100, 000.00; El fondo de seguro de la FDIC es de $ 11 mil millones.
La FDIC tiene una historia muy notable que demuestra el compromiso del gobierno de garantizar que los problemas bancarios anteriores no afecten a los ciudadanos como lo han hecho en el pasado.
En los años 60, las operaciones bancarias comenzaron a cambiar. Los bancos comenzaron a asumir riesgos no tradicionales y expandir las redes de sucursales a nuevos territorios con la relajación de las leyes de ramificación. Esta expansión y la toma de riesgos favorecieron a la industria bancaria a lo largo de la década de 1970, ya que un desarrollo económico generalmente favorable permitió que incluso los prestatarios marginales cumplieran con sus obligaciones financieras. Sin embargo, esta tendencia finalmente alcanzaría a la industria bancaria y daría lugar a la necesidad de un seguro de depósitos durante la década de 1980.
FDIC: crisis bancaria de 1980 hasta el presente
La inflación, las altas tasas de interés, la desregulación y la recesión crearon un entorno económico y bancario en la década de 1980 que condujo a la mayoría de las quiebras bancarias en el período posterior a la Segunda Guerra Mundial. Durante los años 80, la inflación y un cambio en la política monetaria de la Reserva Federal condujeron a mayores tasas de interés. La combinación de tasas altas y un énfasis en los préstamos a largo plazo con tasa fija comenzaron a aumentar el riesgo de quiebras bancarias. La década de 1980 también vio el comienzo de la desregulación bancaria.
La más importante de estas nuevas leyes fue la Ley de desregulación y control monetario de las instituciones depositarias (DIDMCA). Estas leyes autorizaron la eliminación de los límites máximos de tasas de interés, relajando las restricciones sobre préstamos y anulando las leyes de usura de algunos estados. Durante la recesión de 1981-1982, el Congreso aprobó el Garn-St. Ley de instituciones de depósito de Germain, que promovió la desregulación bancaria y los métodos para hacer frente a las quiebras bancarias. Todos estos eventos llevaron a un aumento del 50% en las cancelaciones de préstamos y la quiebra de 42 bancos en 1982.
Otros 27 bancos comerciales quebraron durante el primer semestre de 1983, y aproximadamente 200 habían fracasado en 1988. Por primera vez en la era de la posguerra, la FDIC tenía que pagar reclamaciones a los depositantes de bancos en quiebra, lo que resaltó la importancia de la FDIC y el seguro de depósitos . Otros eventos importantes durante este período incluyen:
- 1983: Se descontinúan los reembolsos del seguro de depósitos. 1987: El Congreso refinancia la Corporación Federal de Seguros y Préstamos ($ 10 mil millones).1988: 200 bancos asegurados por la FDIC quiebran; la FDIC pierde dinero por primera vez. 1989: Se crea Resolution Trust Corp. para disolver problemas problemáticos; OTS se abre para supervisar los ahorros.1990: Primer aumento en las primas de seguro de la FDIC de 8.3 centavos a 12 centavos por cada $ 100 de depósitos. 1991: Las primas de seguros alcanzan los 19.5 centavos por cada $ 100 de depósitos. se impone una resolución de costos, los procedimientos demasiado grandes para quebrar se convierten en ley y se crea un sistema de primas basado en el riesgo. 1993: Los bancos comienzan a pagar las primas en función de su riesgo. Y las primas de seguro alcanzan los 23 centavos por cada $ 100. 1996: La Ley de Fondos de Seguro de Depósitos impide que la FDIC evalúe las primas contra bancos bien capitalizados si los fondos de seguro de depósitos exceden el índice de reserva designado del 1.25%. 2006: A partir del 1 de abril, el seguro de depósitos para Cuentas de Retiro Individual (IRA) se incrementa a $ 250, 000.2008: La Ley de Estabilización Económica de Emergencia de 2008 se firma el 3 de octubre de 2008. Esto aumenta temporalmente el límite básico de la cobertura del seguro de depósitos federal de $ 100, 000 a $ 250, 000 por depositante. La legislación establece que el límite del seguro básico de depósito volverá a $ 100, 000 el 31 de diciembre de 2009.2010: la nueva legislación hace que la cifra de $ 250, 000 sea permanente en julio.
En 2006, se promulgó la Ley Federal de Reforma del Seguro de Depósitos. Esta ley preveía la implementación de la nueva reforma del seguro de depósitos, así como la fusión de dos antiguos fondos de seguros, el Fondo de Seguros del Banco (BIF) y el Fondo de Seguros de la Asociación de Ahorros (SAIF) en un nuevo fondo, el Fondo de Seguros de Depósitos (DIF). La FDIC mantiene el DIF al evaluar las instituciones depositarias y las primas de seguros basadas en el saldo de los depósitos asegurados, así como el grado de riesgo que la institución representa para el fondo de seguros. El 31 de marzo de 2018, el DIF tenía un saldo de $ 95.1 mil millones.
Seguro de la FDIC
Las primas de seguro pagadas por los bancos miembros aseguran depósitos por un monto de $ 250, 000 por depositante por banco asegurado. Esto incluye el capital y los intereses acumulados hasta un total de $ 250, 000. En octubre de 2008, el límite de protección para las cuentas aseguradas de la FDIC aumentó de $ 100, 000 a $ 250, 000.
El nuevo límite debía permanecer vigente hasta el 31 de diciembre de 2009, pero se extendió y luego se hizo permanente el 21 de julio de 2010, con la aprobación de la Ley de Reforma y Protección al Consumidor de Wall Street. Los depositantes que están preocupados por asegurar que sus depósitos estén completamente cubiertos pueden aumentar su seguro al tener cuentas en otros bancos miembros o al hacer depósitos en diferentes tipos de cuentas en el mismo banco. Las mismas reglas son válidas para las cuentas comerciales.
Lista de artículos asegurables de la FDIC vs. No asegurables
Asegurado
- Bancos miembros e instituciones de ahorro. Todo tipo de depósitos de ahorro y de cheques, incluidas las cuentas NOW Clubes navideños y depósitos a plazo. Todo tipo de cheques, incluidos cheques de caja, cheques de funcionarios, cheques de gastos, desembolsos de préstamos y cualquier otro giro postal o instrumentos negociables extraídos instituciones miembros. Cheques certificados, cartas de crédito y cheques de viajero cuando se emiten a cambio de efectivo o un cargo contra una cuenta de depósito.
No asegurado
- Inversiones en acciones, bonos, fondos mutuos, bonos municipales u otros valores Anualidades Productos de seguro de vida, incluso si se compran en un banco asegurado Billetes de Tesorería (T-bill), bonos o pagarés Cajas de depósito seguras Perdidas por robo (aunque los fondos robados pueden estar cubiertos por el riesgo y la víctima del banco seguro)
FDIC: ¿Qué sucede cuando un banco se hunde?
La ley federal exige que la FDIC realice los pagos de los depósitos asegurados "lo antes posible" ante el fracaso de una institución asegurada. Los depositantes con depósitos no asegurados en un banco miembro en quiebra pueden recuperar parte o la totalidad de su dinero dependiendo de las recuperaciones realizadas cuando se venden los activos de las instituciones en quiebra. No hay límite de tiempo para estas recuperaciones, y a veces le toma años a un banco liquidar sus activos.
Si un banco cae y es adquirido por otro banco miembro, todos los depósitos directos, incluidos los cheques del Seguro Social o los cheques de pago entregados electrónicamente, se depositarán automáticamente en la cuenta del cliente en el banco que lo asume. Si la FDIC no puede encontrar un banco para asumir el fallido, intentará hacer arreglos temporales con otra institución para que los depósitos directos y otros retiros automáticos puedan procesarse hasta que se puedan hacer arreglos permanentes.
Hay dos formas comunes en que la FDIC se ocupa de la insolvencia bancaria y los activos bancarios: el primero es el método de Compra y Asunción (P&A), donde todos los depósitos son asumidos por otro banco, que también compra algunos o todos los préstamos bancarios fallidos o otros activos. Los activos del banco en quiebra se ponen a la venta y los bancos abiertos pueden presentar ofertas para comprar diferentes partes de la cartera del banco en quiebra.
La FDIC a veces venderá todos o una parte de los activos con una opción de venta, lo que le permite al postor ganador devolver los activos transferidos bajo ciertas circunstancias. Todas las ventas de activos se realizan para reducir el pasivo neto ante la FDIC y el fondo de seguros por pérdidas bancarias. Cuando la FDIC no recibe una oferta para una transacción de P&A, puede usar el método de pago, en cuyo caso pagará los depósitos asegurados directamente e intentará recuperar esos pagos liquidando el patrimonio de la quiebra del banco en quiebra. La FDIC determina el monto asegurado para cada depositante y los paga directamente con todos los intereses hasta la fecha de la falla.
La línea de fondo
La historia y evolución de la FDIC subraya su compromiso de asegurar los depósitos bancarios contra quiebras bancarias. Al evaluar las primas debido a los activos bancarios y al riesgo asumido de quiebra, ha acumulado un fondo que considera que puede indemnizar a los consumidores por las pérdidas bancarias anticipadas.
Obtenga más información sobre la institución, sus servicios y su propósito visitando el sitio web de la FDIC. Este sitio también permite a los consumidores investigar la situación y los riesgos asumidos por los bancos miembros, presentar quejas sobre la industria o la práctica de un banco específico y encontrar información sobre las ventas y recuperaciones de activos.
