DEFINICIÓN de cláusula horaria
Una cláusula por hora, también conocida como cláusula de horas, es una disposición en un contrato de reaseguro que requiere el momento en que se informa una pérdida y, a veces, restringe la cobertura a un determinado período de tiempo. Las cláusulas por hora se encuentran con mayor frecuencia en las políticas de propiedad de reaseguro de catástrofes.
Desglose Cláusula por hora
Una cláusula por hora es uno de los términos contractuales específicos que los reaseguradores usan para limitar la cobertura y reducir su exposición a pérdidas (generalmente no es una cláusula separada en un contrato de reaseguro, pero se incluye como parte de la definición de Ocurrencia). En un contrato de reaseguro, el reasegurador acuerda indemnizar al asegurador hasta un límite de pérdida a cambio de una parte de la prima que el asegurador recauda a través de sus actividades de suscripción. Los reaseguradores examinan la frecuencia potencial y la gravedad de las reclamaciones y la probabilidad de que ocurra una pérdida, y la incorporan a los modelos de precios y riesgos. En el caso del reaseguro por catástrofes, la intermitencia y la imprevisibilidad de las catástrofes naturales pueden dificultar el modelado, y en respuesta a esto, los reaseguradores a menudo incluyen términos que limitan el alcance de la cobertura.
Estos términos limitan la definición de qué tipos de catástrofes están cubiertos, por ejemplo, definiendo catástrofes como aquellas causadas por medios naturales y no provocados por el hombre. En este caso, un terremoto natural desencadenará cobertura, pero un terremoto provocado por la perforación de un pozo no lo haría. Los términos también pueden limitar el área geográfica en la que se cubren las pérdidas al indicar, por ejemplo, que la cobertura contra terremotos solo es aplicable en California y no en Washington. También pueden incluir cláusulas por hora.
Los reaseguradores usan cláusulas por hora para reducir la cantidad de tiempo después de que ocurre una catástrofe que cubrirá el daño. Esto limita la cantidad de tiempo que se aceptarán las pérdidas en relación con el momento en que ocurre un evento asegurable. Por ejemplo, una cláusula por hora puede indicar que solo los daños sufridos dentro de las cuatro horas posteriores a un terremoto están cubiertos por el contrato de reaseguro. Por lo general, el período de tiempo se fija en 72 o 168 horas (aunque los períodos más largos son cada vez más comunes).
Cláusula horaria: ¿restrictiva o expansiva?
Determinar el tiempo en que ocurre una pérdida en relación con un evento asegurable puede ser difícil, especialmente si las pérdidas son generalizadas. Mientras que a los reaseguradores les gusta limitar su exposición a través de cláusulas por hora, las compañías de seguros a menudo ven tales términos como onerosos y buscarán reaseguradores que estén dispuestos a excluir este tipo de término de un tratado de reaseguro.
Pero una cláusula por hora no siempre es restrictiva. En algunos casos, podría permitir que un reasegurado agregue múltiples pérdidas para recuperarse de sus reaseguradores donde, de lo contrario, esto no hubiera sido posible (debido al exceso de nivel particular en un contrato, por ejemplo).
