Si está buscando comprar su primera casa y tiene una deuda de préstamos estudiantiles, es posible que deba tomar una decisión. ¿Debería usar sus recursos para pagar sus préstamos estudiantiles más rápidamente, ahorrar para el pago inicial de la vivienda o intentar hacer ambas cosas al mismo tiempo?
Para llevar clave
- Cuanto antes pague sus préstamos estudiantiles, menos intereses pagará en general. Sin embargo, los préstamos estudiantiles tienden a tener tasas de interés relativamente bajas y los precios de las viviendas pueden aumentar cada año. De hecho, es posible trabajar hacia ambas metas, si puede seguir Algunas estrategias simples de ahorro.
Ahorrando para un pago inicial primero
Los argumentos para ahorrar para un pago inicial incluyen primero:
- Ser propietario de una casa puede ser menos costoso que alquilar y puede proporcionarle un consuelo emocional al tener su propio lugar para arreglarlo y remodelarlo como mejor le parezca. Los precios de vivienda, las tasas de interés y el costo del alquiler podrían continuar aumentando si pospone la compra de un casa a favor de pagar deudas. Comprar una casa puede ser una inversión que vale la pena. Según datos de la Asociación Nacional de Agentes de Bienes Raíces, los precios de las viviendas han aumentado un promedio de 6.5% anualmente desde 2015. Tener deuda de préstamos estudiantiles no es tan malo para su calificación crediticia como otros tipos de deuda. Esto se debe a que los préstamos estudiantiles tienen plazos de amortización más largos y generalmente presentan tasas de interés más bajas. Dado que su pago inicial reducirá el costo general de su hipoteca, puede ser más ventajoso ahorrar dinero para una casa que pagar un préstamo estudiantil de bajo interés Puede calificar para la condonación de préstamos estudiantiles, o un plan de pago basado en los ingresos que reducirá sus pagos mensuales. El interés pagado por préstamos estudiantiles (hasta $ 2, 500 por año) es deducible de impuestos.
Pagar los préstamos primero
Las razones para pagar sus préstamos estudiantiles primero incluyen:
- Cuanto más espere para pagar la deuda, más intereses pagará. Cuanto mayor sea la tasa de interés, más ahorrará. Si la tasa de interés de su préstamo estudiantil es variable, es probable que aumente con el tiempo, lo que le costará aún más. Pagar los préstamos estudiantiles significa que la deuda se borrará por completo de su informe de crédito. Si bien la deuda de préstamos estudiantiles no es un factor importante en su calificación crediticia, es un factor, tener deuda puede tener un efecto psicológico. Algunas personas prefieren entrar en el proceso de compra de viviendas sin deudas.
Haciendo ambos
Puede decidir que puede manejar el pago de la deuda de su préstamo estudiantil mientras ahorra para el pago inicial de la casa de sus sueños. Esto puede tomar algo de esfuerzo, pero es completamente posible si sigue algunas pautas simples:
Haga una lista de todas sus deudas.
Esto incluye préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y cualquier otro tipo de deuda que tenga. Incluya el capital restante (saldo), la tasa de interés y el pago mensual mínimo para cada uno.
Pague primero la deuda de alto interés
Pague lo más posible por el préstamo con la tasa de interés más alta. Pague al menos el mínimo adeudado en todos los demás. Una vez que se paga una deuda, pase a la que tenga la siguiente tasa de interés más alta. Esto le ahorrará la mayor cantidad de dinero a largo plazo.
Ponga los ahorros en una cuenta separada
Mantenga sus ahorros de anticipo separados para evitar gastarlos. Abra una cuenta de ahorro que pague la tasa más alta (los bancos en línea tienden a ser más competitivos) o cree una cuenta de inversión para aumentar su rendimiento potencial con el tiempo. Sin embargo, tenga en cuenta que invertir es arriesgado y podría perder una buena parte de su dinero en un mercado a la baja.
No descuides otros ahorros
Debe tener un fondo de emergencia de ingresos de tres a seis meses y ahorros para la jubilación para completar su situación financiera. Cada uno de estos es una cuenta separada. Si su trabajo ofrece un plan de jubilación 401 (k) o similar, asegúrese de poner lo suficiente para aprovechar cualquier coincidencia del empleador.
Renegociar / consolidar
Considere refinanciar o consolidar sus préstamos estudiantiles para reducir los pagos o la tasa de interés. Averigüe si es elegible para convertirse a un plan de pago basado en los ingresos. Los prestamistas hipotecarios utilizarán su plan de pago estándar para calcular su relación deuda-ingreso (DTI), por lo que reducir su pago puede no ayudarlo a calificar para un préstamo hipotecario.
Seguir pagando préstamos estudiantiles
El aplazamiento o la indulgencia de sus préstamos estudiantiles generalmente es una mala idea si puede evitarlo. Es posible que no perjudique su calificación crediticia, pero los intereses continuarán acumulándose. Hacer pagos regulares lo mantiene en el camino para pagar sus préstamos a tiempo.
Cuánto necesitas ahorrar
Para obtener un préstamo convencional sin el gasto adicional del seguro hipotecario privado (PMI), necesitará un pago inicial equivalente al 20% del precio de venta. Si su pago inicial es inferior al 20%, el seguro hipotecario agregará entre 0.3% y 1.5% al costo total del préstamo.
Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) requieren solo un pago inicial del 3.5%, pero tienen una tasa de interés más alta y también requieren un seguro hipotecario. Una vez que la equidad en su hogar alcanza el 22%, el seguro hipotecario puede detenerse.
Ahorrar automáticamente, como mediante depósito directo o transferencias automáticas desde su cuenta corriente, puede facilitarlo.
Estrategias de ahorro
Estas estrategias de ahorro pueden ayudarlo a alcanzar su objetivo de ahorro antes:
Guardar automáticamente
Use el depósito directo o la transferencia automática desde su cuenta corriente para transferir una cantidad regular a los ahorros. Si trata el ahorro como un gasto continuo, será más probable que lo haga.
Ponga dinero extra en ahorros
Los bonos de trabajo, los cheques de regalos de vacaciones, los reembolsos y los reembolsos de impuestos pueden convertirse en ahorros. Evite la tentación de gastar ese dinero y pronto alcanzará su objetivo de ahorro.
Recortar gastos
Busque lugares para reducir gastos y desvíe ese dinero a ahorros. Los lugares para cortar incluyen entretenimiento, comidas, suscripciones, vacaciones caras y ropa. Si alquila, considere volver a vivir con sus padres (con su permiso, por supuesto). Ofrezca pagar algo por la habitación y la comida.
Consigue otro trabajo
Los ingresos de un trabajo a tiempo parcial que se puede dedicar al ahorro lo ayudarán a alcanzar su meta más rápido. También puede intentar pedir un aumento en su trabajo actual o ser voluntario para trabajar horas extras.
La línea de fondo
A menudo es posible ahorrar para el pago inicial de su primera casa mientras paga la deuda del préstamo estudiantil. Es posible que no tenga que elegir entre los dos. Tenga en cuenta que las circunstancias cambian, y lo que es imposible ahora puede ser posible en un año o dos. Vuelva a evaluar su situación según sea necesario y esté preparado para modificar sus planes según sea necesario. Pero siga ahorrando, ¡y no pierda de vista esos dos objetivos muy valiosos!
