Una cuenta de jubilación individual (IRA) puede ser un excelente lugar para ahorrar y aumentar su dinero para la jubilación. A diferencia de algunas cuentas, las cuentas IRA no pagan una tasa de interés establecida.
En cambio, las cuentas IRA son cuentas que mantienen inversiones que usted elige. Eso significa que sus devoluciones de Roth IRA dependen de las inversiones que elija para la cuenta y de cómo funcionan.
Para llevar clave
- Las cuentas Roth IRA no ganan una tasa de interés específica. En cambio, los rendimientos dependen de las inversiones que tenga en la cuenta. Puede mantener una variedad de inversiones en su Roth IRA, incluidas acciones, bonos, fondos mutuos, ETF e incluso bienes inmuebles (pero necesitará un autodirigido IRA para el último). Su custodio de Roth IRA enviará estados de cuenta periódicos que resaltan el rendimiento mensual o anual que gana su cuenta.
Su proveedor de Roth IRA le enviará extractos mensuales o anuales que muestran los ingresos de la cuenta. Y si tiene una cuenta en línea con el proveedor (o una aplicación), puede consultar su saldo y otros detalles en cualquier momento.
Aún así, puede ser útil saber cómo calcular sus devoluciones de Roth IRA por su cuenta para que pueda ver exactamente de dónde provienen sus devoluciones.
Una cartera hipotética de Roth IRA
Supongamos que abre una cuenta Roth IRA a principios de año. Su objetivo es ahorrar $ 5, 000 para fin de año. Quieres invertir mensualmente. Entonces, divide $ 5, 000 por 12 meses y determina que necesita ahorrar $ 416.67 por mes para alcanzar su objetivo de ahorro.
De cada depósito que realiza en la cuenta, el 20% se destina a un certificado de depósito (CD), el 40% a un fondo mutuo de bonos y el 40% a un fondo mutuo de acciones.
Alcanzas tu objetivo y contribuyes $ 5, 000 al final de tu primer año. El estado de cuenta que recibe de su proveedor de IRA muestra que su cartera obtuvo un rendimiento del 5.88%. Pero, ¿cómo surgió ese número?
Tasas de retorno para cada inversión
Para comprender sus ganancias totales, debe analizar cada inversión en su cuenta. Para nuestro ejemplo hipotético:
- El rendimiento del CD es del 1%. Su inversión de $ 1, 000 ahora vale $ 1, 010. Sus $ 2, 000 en el fondo de bonos rinden 4.2%. Esa inversión ahora vale $ 2, 084. Los $ 2, 000 en el fondo de acciones funcionaron bastante bien: 10%. Ahora tiene $ 2, 200 en lugar de sus $ 2, 000 originales.
Estas son las tasas de rendimiento de cada una de las tres tenencias en su cuenta. Hasta aquí todo bien. Pero eso todavía no explica esa cifra de rendimiento total del 5.88%.
Cómo calcular el rendimiento general de la cartera
Para calcular el rendimiento colectivo de las tres inversiones, haga lo siguiente:
- Calcule su contribución total (inversión). En este caso, son $ 5, 000 ($ 1, 000 + $ 2, 000 + $ 2, 000). Calcule el valor actual total de sus tenencias. Para nuestro ejemplo, son $ 5, 294 ($ 1, 010 + $ 2, 084 + $ 2, 200). Reste la inversión original del valor actual de sus inversiones. En este caso, son $ 294 ($ 5, 294 - $ 5, 000). Esta es su devolución en dólares . Para encontrar la tasa de rendimiento general de su cartera, divida su rendimiento (en dólares) por su inversión original. Para nuestro ejemplo, su retorno es 0.588, o 5.88% ($ 294 ÷ $ 5, 0000).
Entonces ahí lo tienes. De ahí proviene la cifra de retorno del 5.88%.
Al comienzo del período de 12 meses, tenía $ 0 en su cuenta. Ahora, al final del año, tiene $ 5, 294. Pero es importante darse cuenta de que $ 5, 000 de ese "crecimiento" en su cuenta provino de sus depósitos: su diligente ahorro e inversión. Ese dinero, a su vez, le ganó $ 294.
También es interesante considerar cómo se realizó cada inversión en comparación con los rendimientos generales de la cartera. Su fondo mutuo de acciones devolvió el 10%, pero toda la cuenta solo devolvió un poco más de la mitad. ¿Por qué? Los rendimientos menores de las otras participaciones actuaron como un lastre, especialmente el CD (que solo ganó 1%). Lo bueno es que solo representaba una quinta parte de la cartera. Eso ilustra la importancia de la diversificación de la cartera.
La línea de fondo
Es bueno saber cómo está funcionando su cuenta IRA en general y cuánto retorno recibe de cada inversión específica. De esa manera, puede asegurarse de que su Roth IRA esté en buen camino y hacer los cambios necesarios.
