Tabla de contenido
- Aprenda estos 3 pasos
- ¿Cuándo se acumulan intereses?
- Interés simple versus interés compuesto
- Sobre la amortización
- La línea de fondo
Si se graduó recientemente o dejó la universidad, es posible que se sorprenda de cuánto del pago de su préstamo estudiantil va solo a la parte de interés de su deuda. Para comprender por qué es así, primero debe comprender cómo se acumula ese interés y cómo se aplica a cada pago.
Para llevar clave
• Los préstamos federales utilizan una fórmula de interés simple para calcular sus cargos financieros; sin embargo, algunos préstamos privados utilizan intereses compuestos, lo que aumenta sus cargos por intereses.
• Algunos préstamos privados para estudiantes tienen tasas de interés variables, lo que significa que puede pagar más o menos intereses en una fecha futura.
• Excepto por los préstamos federales subsidiados, los intereses generalmente comienzan a acumularse cuando se desembolsa el préstamo.
3 pasos para calcular su interés de préstamo estudiantil
Averiguar cómo los prestamistas cobran intereses por un ciclo de facturación determinado es en realidad bastante simple. Todo lo que tienes que hacer es seguir estos tres pasos:
Paso 1. Calcule la tasa de interés diaria
Primero toma la tasa de interés anual de su préstamo y la divide entre 365 para determinar la cantidad de interés que se acumula diariamente.
Digamos que debe $ 10, 000 en un préstamo con un interés anual del 5%. Dividiría esa tasa entre 365 (0.05 ÷ 365) para obtener una tasa de interés diaria de 0.000137.
Paso 2. Identifique su cargo de interés diario
Luego, multiplicaría su tasa de interés diaria en el Paso 1 por su principal pendiente de $ 10, 000 (0.000137 x $ 10, 000) para calcular cuánto interés le cobran cada día. En este caso, se le cobran $ 1.37 en intereses diariamente.
Paso 3. Conviértelo en una cantidad mensual
Por último, tendrá que multiplicar ese monto de interés diario por la cantidad de días en su ciclo de facturación. En este caso, asumiremos un ciclo de 30 días, por lo que la cantidad de intereses que pagaría por el mes es de $ 41.10 ($ 1.37 x 30). El total por un año sería de $ 493.20.
¿Cuándo se acumulan intereses?
El interés comienza a acumularse así desde el momento en que se desembolsa su préstamo, a menos que tenga un préstamo federal subsidiado. En ese caso, no se le cobrarán intereses hasta después del final de su período de gracia, que dura seis meses después de que abandone la escuela.
Con los préstamos no subsidiados, puede optar por pagar cualquier interés acumulado mientras todavía está en la escuela. De lo contrario, el interés acumulado se capitaliza, o se agrega al monto principal, después de la graduación.
Interés simple versus interés compuesto
El cálculo anterior muestra cómo calcular los pagos de intereses en función de lo que se conoce como una fórmula simple de interés diario; esta es la forma en que el Departamento de Educación de EE. UU. lo hace con los préstamos federales para estudiantes. Con este método, usted paga intereses solo como porcentaje del saldo del capital.
Sin embargo, algunos préstamos privados utilizan intereses compuestos, lo que significa que el interés diario no se multiplica por el monto del principal al comienzo del ciclo de facturación, sino que se multiplica por el principal pendiente más cualquier interés no pagado que se haya acumulado.
Entonces, en el día 2 del ciclo de facturación, no aplicará la tasa de interés diaria —0, 000137, en nuestro caso— a los $ 10, 000 de capital con los que comenzó el mes. Usted está multiplicando la tasa diaria por el principal y la cantidad de intereses acumulados el día anterior: $ 1.37. Funciona bien para los bancos porque, como pueden imaginar, están cobrando más interés cuando lo agravan de esta manera.
La calculadora anterior también asume un interés fijo durante la vida del préstamo, que tendría con un préstamo federal. Sin embargo, algunos préstamos privados tienen tasas variables, que pueden subir o bajar según las condiciones del mercado. Para determinar su pago mensual de intereses para un mes determinado, debe usar la tasa actual que se le cobra por el préstamo.
Algunos préstamos privados utilizan intereses compuestos, lo que significa que la tasa de interés diaria se multiplica por el monto del capital inicial del mes más los cargos por intereses impagos que se hayan acumulado.
Sobre la amortización
Esto se debe a que estos prestamistas amortizan o distribuyen los pagos de manera uniforme durante el período de reembolso. Si bien la parte de interés de la factura sigue bajando, la cantidad de capital que paga cada mes aumenta en una cantidad correspondiente. En consecuencia, la factura general se mantiene igual.
El gobierno ofrece una serie de opciones de pago basadas en los ingresos que están diseñadas para reducir los montos de pago desde el principio y aumentarlos gradualmente a medida que aumenta su salario. Al principio, es posible que descubra que no está pagando lo suficiente en su préstamo para cubrir la cantidad de intereses acumulados durante el mes. Esto es lo que se conoce como "amortización negativa".
Con algunos planes, el gobierno pagará todo, o al menos parte, de los intereses acumulados que no están cubiertos. Sin embargo, con el plan de pago contingente de ingresos (ICR), el interés no pagado se agrega al monto del capital cada año (aunque deja de capitalizarse cuando el saldo pendiente de su préstamo es un 10% más alto que el monto original del préstamo).
La línea de fondo
Determinar cuánto debe en intereses por su préstamo estudiantil es un proceso simple, al menos si tiene un plan de pago estándar y una tasa de interés fija. Si está interesado en reducir sus pagos de intereses totales en el transcurso del préstamo, siempre puede consultar con su administrador de préstamos para ver cómo los diferentes planes de pago afectarán sus costos.
