Una cuenta de jubilación individual (IRA) puede considerarse una cuenta de ahorro e inversión individual que tiene beneficios fiscales. Una distinción importante entre un certificado de depósito (CD) y un IRA es que este último no es una inversión. Más bien, es una cuenta en la que mantiene inversiones, como acciones, bonos y fondos mutuos.
Un CD, por otro lado, es un instrumento de ahorro que paga una tasa de interés específica durante un período definido y paga el principal cuando finaliza ese período. Puede elegir un CD como una de las inversiones en una IRA.
Para llevar clave
- Una IRA es una cuenta de jubilación con ventajas impositivas que mantiene inversiones, mientras que un CD es un instrumento de ahorro. Solo puede abrir una IRA usted mismo, pero puede comprar un CD conjuntamente con otra persona, como un cónyuge o un hijo. retenido hasta la fecha de vencimiento; de lo contrario, deberá pagar una multa.
Cómo funcionan las cuentas IRA
Cada persona tiene su propia IRA, y los cónyuges siempre tienen sus propias cuentas, nunca una cuenta conjunta. Los titulares de cuentas IRA pueden elegir las inversiones en su cuenta y cambiarlas si lo desean. Los rendimientos de la cuenta dependen del rendimiento de las inversiones mantenidas en la cuenta IRA. Una cuenta IRA continúa acumulando contribuciones y ganancias hasta que el titular de la cuenta alcance la edad de jubilación, lo que significa que la persona podría tener una cuenta IRA durante décadas antes de realizar retiros.
El Servicio de Impuestos Internos (IRS) define y regula las IRA. El IRS establece los requisitos de elegibilidad, los límites sobre cómo y cuándo puede hacer contribuciones, y la cantidad de distribuciones mínimas requeridas (que debe comenzar a tomar de sus cuentas IRA tradicionales cuando cumpla 70 años y medio). El IRS también, por supuesto, determina el tratamiento fiscal para los diversos tipos de cuentas IRA.
A partir de 2020, el máximo que puede contribuir cada año a su cuenta IRA tradicional o Roth no ha cambiado desde 2019 y es de $ 6, 000 ($ 7, 000 si tiene 50 años o más) o su ingreso imponible para el año, lo que sea menor. Las reglamentaciones tradicionales de IRA le permiten realizar retiros anticipados (antes de los 59½ años de edad) bajo ciertas circunstancias. Las regulaciones de Roth IRA son más flexibles, lo que le permite retirar contribuciones en cualquier momento, siempre y cuando no retire ninguna de las ganancias (de lo contrario, se aplicarán sanciones).
Los fundamentos de los CD
Los CD, por otro lado, son instrumentos de ahorro emitidos y administrados por bancos, cooperativas de crédito y corredores. A diferencia de una IRA, un CD puede ser de propiedad conjunta. Por ejemplo, usted y su cónyuge o usted y su hijo podrían tener uno juntos.
Los CD generalmente están asegurados por la FDIC por hasta $ 250, 000, pero las IRA no.
Los CD se consideran una de las inversiones más seguras disponibles. Son más conservadores que las acciones y los bonos, pero ofrecen rendimientos más bajos. También están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) si son emitidos por un banco asegurado por la FDIC.
Los CD pagan una tasa de interés específica durante un período definido y reembolsan su capital al vencimiento. Por lo tanto, los propietarios de CD saben cuánto ganarán durante la vida útil de un CD. Los CD pueden emitirse en cualquier denominación, y sus vencimientos generalmente varían de un mes a cinco años o más. Sin embargo, si realiza un retiro de un CD antes de su fecha de vencimiento, deberá pagar una multa.
Perspectiva del asesor
Rebecca Dawson
Silber Bennett Financial, Los Ángeles, California.
Las cuentas IRA están disponibles para cualquier persona de cualquier edad siempre que haya obtenido ingresos. Puede invertir los fondos en su IRA en, entre otros, acciones, bonos, fondos mutuos y certificados de depósito.
Una IRA es una cuenta que le permite a una persona ahorrar para la jubilación con un crecimiento libre de impuestos o con impuestos diferidos, según el tipo de IRA.
Un CD es un tipo de depósito de tasa de interés fija durante un período de tiempo determinado. Cuando finalice ese plazo, puede retirar su dinero o transferirlo a otro CD.
Los CD ofrecen un bajo rendimiento, pero se encuentran entre las inversiones más seguras que una persona puede hacer. La tasa de interés se determina con anticipación. Los propietarios de CD tienen garantizado recuperar lo que invirtieron, más intereses, una vez que el CD madure. Además, si el banco se cae, su depósito está asegurado por la FDIC por hasta $ 250, 000.
