Las cuentas individuales de jubilación (IRA) tradicionales son conocidas por sus ventajas fiscales, pero ¿cómo funciona una Roth IRA? Específicamente, ¿cómo crece con el tiempo? Sus contribuciones ayudan, pero es el poder de la capitalización lo que hace el trabajo pesado cuando se trata de construir riqueza con un Roth IRA.
Su cuenta tiene dos fuentes de financiación: contribuciones y ganancias. La primera es la fuente más obvia de crecimiento, pero el potencial de dividendos y el poder de capitalización pueden ser aún más importantes.
Para llevar clave
- Una cuenta IRA Roth proporciona crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos en la jubilación. Las cuentas IRA Roth crecen a través de capitalización, incluso durante años en los que no puede hacer una contribución. No hay RMD, por lo que puede dejar su dinero solo para seguir creciendo si no lo necesitas
¿Qué es una Roth IRA?
Las cuentas IRA, tanto tradicionales como Roth, son vehículos de ahorro populares entre quienes entienden la importancia de planificar la jubilación. Es fácil abrir una cuenta con un corredor en línea o con la orientación de un planificador financiero.
La característica definitoria de una Roth IRA es el tratamiento fiscal de las contribuciones. Para una IRA tradicional, las contribuciones se realizan con dólares antes de impuestos, lo que significa que usted paga impuestos sobre la renta cuando retira los fondos más tarde. Las contribuciones a las cuentas Roth IRA, por el contrario, se realizan con dólares después de impuestos. Por lo tanto, cualquier contribución que realice es suya para retirarla libre de impuestos a su discreción. Sin embargo, las ganancias generalmente no pueden retirarse hasta que la cuenta haya estado abierta durante cinco años y usted cumpla los 59½ años sin incurrir en impuestos y multas. Los retiros calificados de contribuciones y ganancias en la jubilación también están libres de impuestos.
Con las cuentas IRA tradicionales obtienes una exención de impuestos ahora y pagas impuestos después; Con las cuentas Roth IRA, usted paga impuestos ahora y luego obtiene una exención de impuestos.
Muchos empleados confían en los ahorros de jubilación acumulados a través de aplazamientos de nómina hechos a un plan de ahorro patrocinado por el empleador, como un 401 (k). Sin embargo, las IRA permiten que cualquier persona, incluso los autónomos, contribuyan durante sus años de trabajo para garantizar la estabilidad financiera más adelante en la vida.
Crecimiento Roth IRA
Cada vez que las inversiones en su cuenta generan dividendos o intereses, ese monto se agrega al saldo de su cuenta. Cuánto gana la cuenta depende de las inversiones que contenga. Recuerde, las cuentas IRA son cuentas que mantienen las inversiones que usted elige (no son inversiones por sí mismas). Esas inversiones ponen su dinero a trabajar, lo que le permite crecer y aumentar.
Su cuenta puede crecer incluso en años en los que no puede contribuir. Usted gana intereses, que se agregan a su saldo, y luego gana intereses sobre los intereses, y así sucesivamente. La cantidad de crecimiento que genera su cuenta puede aumentar cada año debido a la magia del interés compuesto.
No se requieren distribuciones mínimas para Roth IRA
Con las IRA tradicionales, debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) cuando cumpla 72 años, incluso si no necesita el dinero. Ese no es el caso con una cuenta Roth IRA. Puede dejar sus ahorros en su cuenta mientras viva, y puede seguir contribuyendo a ella indefinidamente, siempre que tenga ingresos ganados que califiquen y su ingreso bruto ajustado modificado no No exceda el límite anual para hacer contribuciones.
Estas características hacen que los Roth IRA sean excelentes vehículos para transferir riqueza. Cuando su beneficiario hereda su Roth IRA, generalmente él o ella tendrá que tomar distribuciones, pero pueden extenderse a lo largo de la vida del beneficiario. Esto puede proporcionar años de crecimiento e ingresos libres de impuestos para sus seres queridos.
Ejemplo de crecimiento de Roth IRA
Aquí hay un ejemplo. Suponga que contribuye $ 3, 000 a su Roth IRA cada año durante 20 años, para una contribución total de $ 60, 000. Tenga en cuenta que a partir de 2020 puede contribuir hasta $ 6, 000 ($ 7, 000 si tiene 50 años o más), siempre que cumpla con los límites de ingresos. Además de sus contribuciones, su cuenta gana unos muy modestos $ 5, 000 en intereses, lo que le da un saldo total de $ 65, 000. Para aumentar sus ahorros, decide invertir en un fondo mutuo que produce un interés anual del 8%.
Incluso si deja de contribuir a su cuenta después de 20 años, gana un 8% sobre los $ 65, 000 en adelante. El próximo año gana $ 4, 800 en intereses simples ($ 60, 000 en contribuciones multiplicadas por 8%) y $ 400 en intereses compuestos ($ 5, 000 de ganancias multiplicadas por 8%). Esto aumenta el saldo de su cuenta a $ 70, 200
Al año siguiente, continúa ganando 8% sobre la suma de sus contribuciones y ganancias anteriores, generando otros $ 5, 616 en intereses totales. Su saldo ahora es de $ 75, 816. Ganó casi $ 11, 000 en solo dos años sin hacer contribuciones adicionales. En el tercer año, gana $ 6, 065, aumentando su saldo a $ 81, 881.
Perspectiva del asesor
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Florida.
Piense en el Roth IRA como una envoltura alrededor de su dinero que proporciona un crecimiento con impuestos diferidos, para que cuando se jubile pueda retirar todas las contribuciones y ganancias libres de impuestos. Las cuentas Roth IRA son especialmente atractivas para los inversores más jóvenes porque el crecimiento puede ser de cuatro a ocho veces más de lo que invirtieron originalmente para el momento en que se jubilan.
La tasa de crecimiento real dependerá en gran medida de cómo invierta el capital subyacente. Puede seleccionar cualquier cantidad de vehículos de inversión, como efectivo, bonos, acciones, ETF, fondos mutuos, bienes raíces o incluso una pequeña empresa. Históricamente, con una cartera adecuadamente diversificada, un inversor puede esperar entre 7% y 10% de rendimiento anual promedio. El horizonte temporal, la tolerancia al riesgo y la combinación general son factores importantes a tener en cuenta al tratar de proyectar el crecimiento.
Maximiza tu partido 401 (k) primero
Por supuesto, un Roth IRA no debería ser la única forma en que trabajas para construir un nido de huevos. Si tiene acceso a un plan 401 (k) o similar en el trabajo, ese es otro gran lugar para ahorrar para la jubilación. Este es el por qué.
- Si obtiene una igualación del empleador, obtiene un retorno automático del 100% de parte del dinero que invierte en su 401 (k).401 (k) s están diferidos de impuestos, por lo que su dinero crece más rápido. deducción por el año en que contribuye, lo que reduce sus impuestos (y le da más para invertir). Existen límites de contribución altos: para 2020 puede invertir hasta $ 19, 500 o $ 26, 000 si tiene 50 años o más.
Una buena estrategia es financiar su 401 (k) primero para asegurarse de obtener la coincidencia completa y luego trabajar para maximizar su Roth. Si le queda dinero, puede concentrarse en completar su 401 (k).
La línea de fondo
Las Roth IRA aprovechan el poder de la capitalización. Incluso las contribuciones anuales relativamente pequeñas pueden acumularse significativamente con el tiempo. Por supuesto, cuanto antes comience, más podrá aprovechar la capitalización y mayores serán sus posibilidades de tener una jubilación bien financiada.
