Tabla de contenido
- Límites de contribución 401 (k)
- Roth 401 (k) contra 401 (k)
- Maximiza tu 401 (k)
- 401 (k) Compensación del empleador
- Distribuciones mínimas requeridas
- Adquisición de derechos 401 (k)
- Tarifas 401 (k)
- Préstamos 401 (k)
- Problemas 401 (k)
- IRA tradicionales y Roth
- Otras opciones
- La línea de fondo
Cuando se trata de planes patrocinados por el empleador como 401 (k) s, es vital para los trabajadores, ahorradores e inversores (y debería verse como los tres) sacar el máximo provecho de ellos. Si bien existen algunas diferencias con otros planes, como 403 (b) s, la mayoría de estos consejos se aplican bastante bien en los principales planes de los EE. UU., Ya sean 401 (k) so cuentas de jubilación individuales (IRA).
Para llevar clave
- El ahorro constante es clave para un plan de jubilación exitoso. Siempre asegúrese de contribuir lo suficiente a un 401 (k) para calificar para las contribuciones equivalentes de su empleador. Tenga cuidado con los costos y tarifas subyacentes de las diversas inversiones dentro de sus planes de jubilación.
Las personas están cada vez más solas cuando se trata de prever su jubilación. Las pensiones tradicionales son casi desconocidas fuera del servicio civil o de industrias muy sindicalizadas. Y tanto los empleadores como el gobierno han transferido cada vez más responsabilidad (y riesgo) a los trabajadores individuales.
El plan 401 (k) fue diseñado para llenar ese vacío y brindar a los trabajadores en los EE. UU. Una forma con ventajas impositivas de ahorrar para su propia jubilación.
Límites de contribución 401 (k)
Para los empleados que tienen la ambición y los medios financieros para aprovechar al máximo su 401 (k), una de las mejores maneras de comenzar es trabajando hacia atrás. Tome su contribución anual máxima permitida, divídala por el número de períodos de pago en un año y vea dónde lo deja.
Para 2019, el máximo que puede contribuir es de $ 19, 000. Si tiene 50 años o más, puede agregar $ 6, 000 en contribuciones anuales para ponerse al día. Para 2020, los límites aumentan a $ 19, 500, con una contribución de recuperación de $ 6, 500.
Su empleador también puede contribuir a su 401 (k). Para 2019, hay un límite de $ 56, 000 en las contribuciones combinadas de empleados y empleadores ($ 62, 000 si es elegible para la contribución de recuperación). Para 2020, los límites combinados aumentan a $ 57, 000, o $ 63, 500 con el monto de recuperación.
Roth 401 (k) contra 401 (k)
Su empleador puede darle la opción entre un 401 (k) regular y un Roth 401 (k). Los límites de contribución son los mismos, pero el Roth 401 (k) se financia con dólares después de impuestos, como un Roth IRA (ver más abajo).
Cualquiera de las opciones 401 (k) es una forma importante de ahorrar para la jubilación. El Roth 401 (k) proporciona a los contribuyentes que ganan demasiado para contribuir a un Roth IRA para obtener beneficios de Roth IRA, distribuciones libres de impuestos, sin distribuciones mínimas requeridas en su vida, ya que ese dinero puede transferirse posteriormente a un Roth IRA.
Las contribuciones a Roth 401 (k) sy Roth IRA se hacen con dólares después de impuestos, mientras que las contribuciones a 401 (k) sy IRA tradicionales se hacen con dólares antes de impuestos.
Maximiza tu 401 (k)
¿Puedes permitirte ahorrar lo máximo? Si es así, no hay mucho más que deba hacer, aparte de tomar las mejores decisiones de inversión que pueda dentro de las opciones del plan.
Incluso si no puede hacer la contribución máxima, considere complementar esto con cualquier bonificación o pago de participación en las ganancias que reciba. Muchas compañías le permiten depositar estas cantidades directamente en su 401 (k). Esta es una buena idea siempre que sea posible: muchas buenas intenciones han salido mal una vez que se tiene un cheque de bonificación.
Sobre todo, trate de ser consistente. Establezca un monto específico por cheque de pago y no lo cambie a menos que realmente tenga que hacerlo. Del mismo modo, no intente cronometrar el mercado o reducir las contribuciones solo porque las noticias económicas o políticas parecen deprimentes por un tiempo.
401 (k) Compensación del empleador
Explotar por completo una coincidencia con el empleador es una de las estrategias más vitales para aprovechar al máximo su plan 401 (k). Hacer coincidir es exactamente lo que parece. Sujeto a ciertas reglas y límites, su empleador aporta la misma cantidad de dinero que usted contribuye, o un porcentaje de la misma.
Esto efectivamente duplica sus ahorros de jubilación sin disminuir su salario o aumentar su carga tributaria. Muchas coincidencias de empleadores se activan una vez que usted contribuye con el 3% de su salario (o más), así que trate de hacer todo lo posible para que eso suceda.
¿Quieres otra razón para maximizar tu pareja de empleador? En muchos casos, los empleadores calculan sus costos y basan los salarios de sus empleados sobre la base de una coincidencia total. Si no aprovecha esto, básicamente está devolviendo dinero gratis.
Algunos empleadores eligen igualar sus contribuciones en las acciones de la compañía. Si bien esto no siempre es tan deseable como el efectivo, no debería disuadirlo de maximizar su combinación. A menudo, esas acciones se pueden vender y convertir en efectivo en un período de tiempo bastante corto y a un costo razonable.
Distribuciones mínimas requeridas
Al igual que otros planes de ahorro para la jubilación, los 401 (k) han requerido distribuciones mínimas (RMD). A los 70 años y medio, los propietarios de 401 (k) deben comenzar a tomar RMD, ya sea que necesiten el dinero o no. El IRS se toma en serio esto: hay una multa del 50% por no retirar la cantidad correcta.
Sin embargo, los RMD no se aplican si un empleador sigue trabajando para el mismo empleador que patrocina el plan. Tenga en cuenta que los fondos en un Roth a 401 (k) pueden transferirse a un Roth IRA, que no tiene distribuciones mínimas requeridas durante la vida del propietario.
Adquisición de derechos 401 (k)
Un empleador puede requerir un cierto número de años de servicio antes de que sus contribuciones equivalentes pertenezcan al empleado. Esto se llama un calendario de adjudicación. En general, hay dos tipos de programas de adjudicación 401 (k):
- La concesión de acantilados ocurre cuando el empleado pasa de poseer el 0% de las contribuciones equivalentes al 100% después de un cierto período de tiempo. La concesión gradual es donde el empleado posee una porción cada vez mayor de las contribuciones equivalentes hasta que eventualmente las posee todas.
El Departamento de Trabajo de los EE. UU. Requiere la adquisición de derechos completos después de seis años de servicio. Aún así, para aprovechar al máximo un 401 (k), y la coincidencia del empleador, es esencial comprender el cronograma de adjudicación de un plan. De lo contrario, la compañía podría recuperar parte o la totalidad de sus contribuciones equivalentes si un empleado se va antes de ser totalmente investido.
Tarifas 401 (k)
Como parte de algunos planes de jubilación de empleados, los trabajadores pueden recurrir al asesoramiento de inversión de profesionales independientes. Desafortunadamente, este consejo rara vez es gratuito, y es posible que pague del 1% al 2% de sus fondos para obtener esta ayuda.
Es comprensible que muchos trabajadores se sientan abrumados a la hora de calcular sus contribuciones y luego invertir ese dinero. Aún así, pagar por el asesoramiento de inversión es una propuesta incierta, especialmente cuando se trata de un plan 401 (k), para el cual los inversores tienen un menú relativamente fijo de opciones de inversión.
Los ahorradores también deben prestar especial atención a los costos de las inversiones que tienen dentro de su 401 (k). En general, los gastos de fondos mutuos han disminuido a lo largo de los años, y muchas familias de fondos ofrecen fondos sin cargo para planes 401 (k), así como fondos indexados de bajo costo. Por supuesto, es importante comparar y contrastar los números, porque las tarifas aún varían bastante.
En el mismo sentido, los inversores deben tener cuidado con las anualidades y los fondos con fecha objetivo. Podría decirse que las anualidades no tienen mucho lugar en las cuentas protegidas de impuestos para empezar (un tema para otro día). Lo que es más, sus índices de gastos a menudo altos pueden reducir su valor con el tiempo.
Del mismo modo, si bien los fondos con fecha objetivo son opciones populares en muchos planes, a menudo (pero no siempre) cobran tarifas más altas que los fondos normales, sin obtener los mejores resultados.
Préstamos 401 (k)
Para los trabajadores que ahorran algunos fondos en un 401 (k) pero encuentran que no pueden contribuir más porque están cargados con una deuda costosa, puede haber una opción contraintuitiva.
La mayoría de los planes tienen disposiciones que permiten a los empleados pedir prestados fondos de sus propias cuentas. Este dinero viene relativamente libre de cadenas (en la medida en que se pueden usar los fondos). Y es posible usarlo para pagar préstamos de alto interés o saldos de tarjetas de crédito. Este dinero no es gratis, pero la buena noticia es que el interés cobrado se le está pagando básicamente.
Un préstamo 401 (k) no es una maniobra libre de riesgos. Ese dinero debe pagarse a tiempo, o el prestatario incurrirá en multas. Además, algunos trabajadores encontrarán que tomar prestado de sus ahorros para la jubilación es demasiado conveniente, lo que abre una caja de problemas futuros de Pandora.
Sin embargo, esta puede ser una forma efectiva de liberar más dinero para ahorrar. No es para todos, pero pedir prestado dinero de bajo costo de un 401 (k) para pagar una deuda de tarjeta de crédito de alto costo y, en última instancia, invertir aún más en el 401 (k) puede ser una opción prudente.
Problemas 401 (k)
Si no le gusta cómo se organiza un plan o las opciones de inversión que se ofrecen, dígalo. Quejarse de un plan deficiente puede ser un medio eficaz para mejorar sus opciones (y las de sus compañeros de trabajo).
Tenga en cuenta que muchos empleadores eligen planes 401 (k) sobre la base de lo que es más barato y más conveniente de ofrecer, y es posible que ni siquiera se den cuenta de sus deficiencias.
Si bien es cierto que a muchos trabajadores no les gusta ser una rueda chirriante, y algunas empresas ciertamente son más receptivas que otras, no hacer nada es una buena manera de garantizar que el plan no mejore.
IRA tradicionales y Roth
¿Qué hace si ha maximizado su 401 (k) o desea ahorrar aún más utilizando un vehículo de inversión conocido? Afortunadamente, hay muchas opciones disponibles para usted, incluidas las cuentas IRA tradicionales y las cuentas Roth IRA.
Para 2019, puede contribuir hasta $ 6, 000 a cualquier tipo de IRA. Si tiene 50 años o más, puede agregar una contribución de recuperación de $ 1, 000. Los límites son los mismos en 2020.
Las cuentas IRA tradicionales y 401 (k) se financian con contribuciones antes de impuestos. Obtiene una exención de impuestos por adelantado y paga impuestos sobre los retiros en la jubilación. El Roth IRA y el Roth 401 (k) se financian con dólares después de impuestos. Eso significa que no obtendrá una exención de impuestos por adelantado, pero las distribuciones calificadas en la jubilación están exentas de impuestos.
Otras opciones: anualidades y cuentas de ahorro de salud
Una vez que haya contribuido lo más posible a un 401 (k) y una IRA, todavía hay otras formas con ventajas impositivas de ahorrar para la jubilación. Una opción es considerar comprar e invertir en anualidades.
Hay muchas ventajas y desventajas con las anualidades: pueden llevar grandes cargas de ventas, generalmente tienen altos gastos y los patrocinadores han transferido continuamente más riesgos al inversor. Dicho todo esto, el dinero en una anualidad puede acumularse sin impuestos de un año a otro, y es una opción que vale la pena si es importante proteger aún más los ahorros de jubilación del recaudador de impuestos.
Otra opción, si tiene un plan de salud con deducibles altos (HDHP), es ahorrar en una Cuenta de Ahorros de Salud (HSA), un vehículo con ventajas impositivas que puede usar si tiene este tipo de seguro de salud. Muchos inversores, particularmente las familias de ingresos más altos que pueden pagar los deducibles y los empleados jóvenes con buena salud, encuentran útiles estas cuentas para ahorrar fondos adicionales para la jubilación.
La línea de fondo
Los planes de ahorro para la jubilación con ventajas impositivas son uno de los relativamente pocos descansos que el gobierno otorga a los trabajadores comunes. El ahorro cuidadoso puede no ser una puerta de entrada para hacerse rico independientemente. Pero al menos puede contribuir en gran medida a garantizar una jubilación más cómoda y placentera.
Cualesquiera que sean los detalles que se le ofrecen, ya sea un 401 (k), un 403 (b) o un IRA, asegúrese de contribuir tanto como pueda y aproveche al máximo su oportunidad de ahorrar dinero para el futuro.
