Fair Isaac Corporation perpetúa el misterio de sus puntajes FICO al nunca revelar los detalles de su fórmula secreta. Incluso si se supiera, los puntos finos de su metodología todavía están sujetos a cambios a su discreción. De hecho, FICO ni siquiera produce los puntajes en sí; FICO crea el software que utilizan las tres principales agencias de crédito. Esas compañías, Equifax, Exprerian y TransUnion, conectan sus propios datos a la fórmula FICO para producir resultados patentados. Afortunadamente para los consumidores, FICO ha revelado un resumen general de qué información se utiliza y cómo se pondera. (Para leer más, vea Informe de crédito al consumidor: Qué hay en él ).
Gestión de crédito y deuda
Sus pagos
Su historial de pagos es el factor más importante en sus puntajes FICO. Su historial incluye cuáles de sus cuentas se pagaron a tiempo, los montos adeudados y la duración de cualquier morosidad. También se incluyen todos los registros públicos adversos, como quiebras, juicios o gravámenes. Toda esta información en conjunto comprende el 35% de un puntaje FICO.
Sus deudas
Al 30%, el siguiente factor más importante son sus deudas. Estos datos incluyen la cantidad de cuentas a las que debe dinero, el tipo de deuda y su monto total. También se incluye la proporción de dinero adeudado al crédito disponible, a menudo denominado tasa de utilización del crédito. Curiosamente, este cálculo significa que cuando un consumidor abre una nueva cuenta y tiene más crédito disponible, su índice de utilización del crédito disminuirá, siempre y cuando no incurra en deuda adicional. (Para obtener más información, consulte los 7 errores financieros más comunes ).
Otros
Más allá de su historial de pagos y sus deudas, la fórmula FICO tiene en cuenta otros tres factores en proporciones mucho más pequeñas. Su largo historial de crédito hace
hasta el 15% de su puntaje. Este factor incluye el período de tiempo que sus cuentas han estado abiertas y cuánto tiempo han pasado desde que estuvieron activas. Es por eso que los inmigrantes recientes y los adultos jóvenes comienzan con puntajes de crédito más bajos. Los tipos de crédito utilizados comprenden otro 10% de los puntajes derivados de FICO. En general, tener una mayor variedad de diferentes tipos de cuentas, como tarjetas de crédito, pagos de hipotecas y cuentas minoristas, es más beneficioso que tener menos. El último 10% de su puntaje FICO se compone de datos relacionados con nuevas solicitudes de crédito, como el número de consultas de crédito recientes y cuántas cuentas nuevas se han abierto. Abrir demasiadas cuentas en un período de tiempo demasiado corto se interpreta como una señal de riesgo y reducirá su puntaje.
La línea de fondo
Cuando se le pidió que resumiera todo el Antiguo Testamento, se informó que el erudito judío Hillel dijo: "Lo que es odioso para ti, no lo hagas a tu prójimo. Esa es toda la Torá; el resto es la explicación; ve y aprende. " Del mismo modo, uno podría resumir la fórmula de puntaje de FICO diciendo "Debe pagar sus facturas a tiempo y no incurrir en demasiadas deudas; el resto son detalles". Si bien su historial de pagos y la cantidad que debe solo pueden representar el 65% de su puntaje FICO, sería difícil cumplir con los criterios restantes mientras paga sus facturas a tiempo y tiene poca deuda.
Hay un aura de misterio en torno al puntaje FICO, pero no tiene por qué ser así. Si bien es útil conocer los fundamentos de la fórmula FICO, los consumidores no deben sentirse tentados a sentir que pueden jugar con el sistema. En última instancia, su puntaje FICO estará estrechamente dictado por su historial de pagos y su nivel de deuda. (Para obtener más información, consulte ¿Qué puntaje de crédito debe tener? )
