El puntaje de crédito, a menudo denominado puntaje FICO, es una herramienta patentada creada por FICO (anteriormente Fair Isaac Corporation). En realidad, FICO no es el único tipo de puntaje de crédito, pero es la medida más utilizada por los prestamistas para determinar el riesgo que implica hacer negocios con un prestatario.
Cálculo de puntaje FICO
FICO no revela su fórmula patentada para calcular el número de puntaje de crédito. Pero es de conocimiento común que el cálculo incorpora cinco componentes principales, con diferentes niveles de importancia. Estas categorías, con sus pesos relativos, son:
- historial de pagos (35%) monto adeudado (30%) duración del historial de crédito (15%) crédito nuevo (10%) tipo de crédito utilizado (10%)
Todas estas categorías se tienen en cuenta en su puntaje general; ningún factor o incidente lo determina por completo.
3 Factores importantes de puntaje de crédito
Cada categoría en el cálculo de su puntaje de crédito
El historial de pagos tiene en cuenta si ha pagado sus cuentas de crédito de manera consistente y puntual. También analiza quiebras anteriores, cobros y morosidad. Toma en consideración el tamaño de estos problemas, el tiempo que tomó resolverlos y cuánto tiempo ha pasado desde que aparecieron los problemas. Cuantos más problemas tenga en su historial de crédito, menor será su puntaje de crédito.
El siguiente componente más grande es la cantidad que actualmente debe en relación con el crédito que tiene disponible. Las fórmulas de puntaje de crédito suponen que los prestatarios que continuamente gastan hasta o por encima de su límite de crédito son riesgos potenciales. Los prestamistas generalmente prefieren ver los índices de utilización de crédito (el porcentaje de crédito disponible que realmente utiliza) por debajo del 20%. Si bien este componente del puntaje de crédito se enfoca en su monto actual de deuda, también analiza la cantidad de cuentas diferentes y los tipos específicos de cuentas que tiene. Una gran cantidad de deuda de muchas fuentes tendrá un efecto adverso en su puntaje.
Las otras categorías (duración del historial crediticio, crédito nuevo y tipo de crédito utilizado) son bastante sencillas. Cuanto más tiempo estén abiertas y en buen estado sus cuentas de crédito, mejor. El sentido común dicta que alguien que nunca ha llegado tarde con un pago en más de 20 años es una apuesta mucho más segura que alguien que ha estado a tiempo durante dos años. Además, cuando las personas solicitan mucho crédito, probablemente indica presiones financieras, por lo que cada vez que solicita un crédito, su puntaje se reduce un poco.
Lo que no está incluido
Es importante comprender que su puntaje de crédito solo incorpora la información contenida en su informe de crédito y no refleja información adicional que su prestamista pueda considerar en su evaluación. Su informe de crédito no incluye, por ejemplo, cosas como el ingreso actual y la duración del empleo. Sin embargo, debido a que su puntaje de crédito es una herramienta clave utilizada por las agencias de crédito, es importante que la mantenga y mejore periódicamente.
