Tabla de contenido
- Alto costo de los préstamos familiares
- Antes de prestar
- Mantenga sus expectativas bajas
- Espere un pago lento
- Hacer una lista de verificación
- Recuerda el IRS
- Sin secretos
- La línea de fondo
Cuando los tiempos son difíciles y el dinero es escaso, es posible que tenga opciones limitadas de dónde acudir cuando necesite tener algo de dinero en efectivo. Si su puntaje de crédito es excelente, puede recurrir a su banco. Pero recuerde, tendrá que pagar intereses además de la cantidad de dinero que pide prestado y, en algunos casos, es posible que deba pagar las tarifas de inicio o de inicio del préstamo. Estas son tarifas cobradas por los prestamistas para procesar su solicitud. Pueden ser hasta el 1% del monto del préstamo.
Si esto no parece práctico, su crédito lo hace hundirse bajo el agua como un bote de remos con un agujero, o si no puede soportar la idea de ir a una institución financiera, no todo está perdido. Hay otra forma de obtener un préstamo. El camino más rápido para obtener el dinero que tanto necesita es ir a un amigo o familiar y pedir un préstamo.
Si está del lado de los préstamos, es decir, si su querido sobrino o yerno viene a pedir dinero prestado, puede ser difícil rechazar la solicitud de un préstamo amistoso de un miembro de la familia. Pero antes de sacar su chequera, asegúrese de hacer tales arreglos con los ojos abiertos y tal vez su billetera cerrada., discutimos algunas de las consideraciones de los préstamos familiares, así como las posibles consecuencias.
Para llevar clave
- Trate los préstamos a amigos y familiares como un negocio y mantenga todas sus emociones fuera de él. No espere que le devuelvan el dinero, pero si lo hace, espere que sea en una línea de tiempo lenta. Haga una lista de verificación de las preguntas que necesita responder antes de abra los cofres. Considere regalar el dinero en lugar de prestarlo. No oculte el préstamo a su cónyuge.
Alto costo de los préstamos familiares
El financiamiento no es barato. Simplemente mire alrededor del mercado y vea cuánto pagará a su banco u otra institución financiera en intereses y comisiones. Es por eso que muchas personas recurren a familiares y amigos. Estos prestamistas pueden estar menos inclinados a cobrarle algo además de la cantidad de dinero que le adelantan.
De hecho, una encuesta realizada por Finder mostró que aproximadamente personas tomaron prestados hasta $ 184 mil millones anuales de amigos y familiares. Hasta una de cada tres personas encuestadas pidió dinero prestado a alguien que conocían, con un préstamo promedio de aproximadamente $ 3, 300.
De acuerdo con American Consumer Credit Counseling, con sede en Boston, el 82% de todos los estadounidenses ayudarían financieramente a un familiar. Los miembros más jóvenes de la familia son especialmente generosos, con un 92% de las personas de entre 18 y 34 años que dicen que prestarían dinero en efectivo a un miembro de la familia en dificultades financieras. Hasta el 15% de estos prestamistas familiares nunca esperaron recibir un reembolso. Incluso si el miembro de la familia supiera de antemano que el dinero no se pagaría, él o ella proporcionaría el préstamo de todos modos.
"Los estadounidenses están recurriendo a amigos y familiares para obtener préstamos en lugar de los grandes bancos para evitar caer en una mayor deuda y el incumplimiento de los pagos regulares", explicó Steve Trumble, CEO de ACCC. "A pesar de que las deudas de préstamos de consumo y estudiantiles han superado la marca del billón de dólares, los jóvenes estadounidenses siguen siendo los más dispuestos a ayudar a amigos y familiares que lo necesitan, lo que también podría exacerbar su propia deuda".
La clave para prestar dinero a los miembros de la familia, especialmente si espera que el dinero sea reembolsado, es tratar el acuerdo como un préstamo comercial y mantener alejadas todas sus emociones.
"Al tratar los préstamos entre familiares y amigos como una transacción comercial, los consumidores pueden evitar dañar una relación importante debido al dinero", agregó Trumble. "Aunque puede sentirse inclinado a ayudar a un ser querido con las finanzas, es importante comunicarse abiertamente sobre las expectativas de pago para que nadie quede en la oscuridad, o peor aún: en rojo".
Cómo prestar dinero a la familia y no arrepentirse
Antes de prestar
Tratar un préstamo a un amigo o familiar como un trato comercial es la primera forma de garantizar que el proceso no arruine relaciones excelentes y valiosas. Los expertos aconsejan dar algunos pasos antes de abrir su billetera y brindar su apoyo financiero a los miembros de la familia.
Mantenga sus expectativas bajas
No espere recuperar el dinero. Entra en una situación de préstamo familiar con la mentalidad de que nunca volverás a ver el dinero. Eso no quiere decir que no lo hará, es solo que si y cuando el préstamo no se paga, no estará tan decepcionado.
"No existen préstamos entre familiares y amigos, son regalos", dice Mary C. Kelly, Ph.D., y autora del libro "Money Smart".
"Son un regalo si los das o los recibes y son un regalo si te pagan".
Espere un pago lento
Kelly dice que la naturaleza de un préstamo familiar, sin obligaciones profesionales adjuntas, cambia la dinámica del préstamo.
"La razón por la cual las personas necesitan préstamos de amigos y familiares es que generalmente no pueden obtener un préstamo en ningún otro lugar", explica. "La institución financiera no les dará un préstamo o, si lo hacen, la tasa de interés será demasiado alta para ser útil".
Ella dice que las personas que piden prestado a familiares y amigos no consideran estos préstamos tan en serio como a los de los bancos, por lo que son mucho más informales sobre la devolución del dinero. Es una situación de no ganar, señala Kelly.
"Con familiares y amigos cercanos, usted realmente no puede exigir garantías o pagos de intereses y esperar mantener una buena relación".
Hacer una lista de verificación
Kevin Murphy, consultor financiero sénior de McGraw-Hill Federal, una cooperativa de crédito con sede en Nueva Jersey, aconseja preparar una lista de verificación si planea prestar dinero en efectivo a un miembro de la familia.
"A veces una persona puede no tener historial crediticio o puede haber dañado su crédito con tanta severidad que tendrá que buscar otras alternativas", dice. “Muchas veces este miembro no tendrá más remedio que acercarse a un miembro de la familia para obtener un préstamo. Siempre recomiendo a los amigos y a los miembros de la familia que aborden esto como una transacción comercial ".
En consecuencia, si usted es el miembro de la familia o amigo al que se le pide que preste los fondos, aquí hay una lista importante de preguntas que debe responder antes de prestar:
- ¿Me ha pedido dinero esta persona en el pasado? Si es así, ¿me devolvieron el pago? ¿Me devolvieron el pago a tiempo? ¿Cuál es la probabilidad de que me devuelvan esta vez? ¿Para qué se utilizarán los fondos?
Otra pregunta importante a la que necesita respuestas: ¿Cómo planea pagar el préstamo?
"Esto es extremadamente importante porque la mayoría tiene buenas intenciones", agrega Murphy. "Sin embargo, si sus ingresos ya se contabilizan para pagar todas sus otras obligaciones, ¿dónde entrará su 'promesa'?"
Murphy dice que tener papeleo para responsabilizar a ambas partes puede mitigar muchos de los problemas relacionados con los préstamos familiares.
"Solo asegúrese de que el contrato cubra la cuestión más importante de los pagos, particularmente qué sucede si el préstamo no se paga", dice. "Es posible que necesite desarrollar un par de diferentes contingencias de reembolso para proporcionar diferentes escenarios".
Recuerda el IRS
Puede decidir renunciar a la idea de prestar el dinero y simplemente considerarlo como un regalo. Esto hace que sea mucho más fácil mantener intacta su relación, especialmente si nunca espera que su préstamo sea reembolsado. Pero hay una cosa que debes tener en cuenta.
Cuando se trata de regalar, tendrás que recordar las reglas establecidas por el tío Sam. A partir del año fiscal 2018 en adelante, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) tiene una regla de impuesto sobre donaciones de $ 15, 000. Un préstamo pequeño pasará desapercibido, pero si no cobra intereses sobre un préstamo de esa cantidad o más, puede considerarse un regalo. Haga clic aquí para más información.
El IRS tiene una regla de impuesto sobre donaciones de $ 15, 000.
Sin secretos
Si está casado o tiene una relación en la que comparte una cuenta bancaria con un cónyuge, asegúrese de que su cónyuge esté de acuerdo con su decisión de prestar dinero a un pariente.
"Si presta dinero a un miembro de la familia, puede causar tensión en sus reservas de efectivo, pero mucho más importante, en su matrimonio", agrega Murphy. “Esto es crucial. Si se le acerca, asegúrese de involucrar a su pareja de inmediato ".
La línea de fondo
No hay garantía de que un préstamo familiar no traiga decepción y conflicto, pero eso no nos impedirá ayudar a las personas que más amamos. Si acepta prestar dinero a la familia, tener un plan es lo mejor que puede hacer. Asegúrese de establecer expectativas, redactar un contrato y asegurarse de que su cónyuge sepa que el préstamo está en curso.
