El período de tiempo que la información negativa puede permanecer en su informe de crédito se rige por una ley federal conocida como la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA). La mayoría de la información negativa debe ser eliminada después de siete años. Algunos, como la bancarrota, permanecen hasta por 10 años. Cuando se trata de los detalles de la información crediticia despectiva, la ley y los límites de tiempo son más matizados. Los siguientes son ocho tipos de información negativa y cómo puede evitar cualquier daño que cada uno pueda causar.
Para llevar clave
- La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) regula el tiempo que la información negativa puede permanecer en su informe de crédito. La mayoría de la información negativa permanece en su informe de crédito durante 7 años; quedan unos pocos elementos por 10 años. Puede limitar el daño de la información despectiva incluso cuando todavía está en su informe de crédito. La eliminación de un elemento negativo de su informe de crédito no significa que ya no tenga la deuda.
Consulta dura: dos años
Una indagación difícil, también conocida como un tirón duro, no es necesariamente información negativa. Sin embargo, una solicitud que incluye su informe de crédito completo deduce algunos puntos de su puntaje de crédito. Demasiadas consultas difíciles pueden sumar. Afortunadamente, solo permanecen en su informe de crédito durante dos años después de la fecha de consulta.
Limite el daño: agrupe las consultas difíciles, como las solicitudes de préstamos hipotecarios y de automóviles, en un período de dos semanas para que cuenten como una sola consulta.
Delincuencia: siete años
Los pagos atrasados (generalmente más de 30 días de retraso), los pagos atrasados y los cobros o cuentas que se han entregado a una agencia de cobros pueden permanecer en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha de la morosidad.
Limite el daño: asegúrese de hacer los pagos a tiempo o ponerse al día. Si generalmente está actualizado, llame al acreedor y solicite que la morosidad no se informe a una agencia de crédito.
Cargo: siete años
Cuando el acreedor cancela su deuda después de la falta de pago, esto se conoce como una cancelación. Las cancelaciones permanecen en su informe de crédito durante siete años más 180 días a partir de la fecha en que se informó la cancelación a una agencia de crédito.
Limite el daño: trate de pagar todo o una cantidad negociada de la deuda. El ding a su crédito no será eliminado, pero probablemente no será demandado.
Préstamo estudiantil Predeterminado: siete años
La falta de reembolso de su préstamo estudiantil permanece en su informe de crédito durante siete años más 180 días a partir de la fecha del primer pago atrasado para préstamos estudiantiles privados. Los préstamos federales para estudiantes se eliminan siete años después de la fecha de incumplimiento o la fecha en que el préstamo se transfiere al Departamento de Educación.
Limite el daño: si tiene préstamos federales para estudiantes, aproveche las opciones del Departamento de Educación, incluida la rehabilitación, consolidación o reembolso de préstamos. Con préstamos privados, comuníquese con el prestamista y solicite una modificación.
Ejecución hipotecaria: siete años
La ejecución hipotecaria es una forma de incumplimiento que involucra a su prestamista tomando posesión de su casa por no hacer los pagos a tiempo. Esto permanece en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha del primer pago perdido.
Limite el daño: asegúrese de pagar sus otras facturas a tiempo y siga los pasos para reconstruir su crédito.
Los gravámenes fiscales y los juicios civiles no deben aparecer en su informe de crédito.
Demanda o juicio: siete años
En la mayoría de los casos, los juicios civiles pagados y no pagados solían permanecer en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha de presentación. Sin embargo, en abril de 2018, las tres principales agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, habían eliminado todos los juicios civiles de los informes de crédito.
Limite el daño: revise su informe de crédito para asegurarse de que la sección de registros públicos no contenga información sobre juicios civiles y, si aparece, solicite que se elimine. Además, asegúrese de proteger sus activos.
Quiebra: siete a diez años
El tiempo que la bancarrota permanece en su informe de crédito depende del tipo de bancarrota, pero generalmente oscila entre 7 y 10 años. La bancarrota, conocida como el "asesino de puntaje de crédito", puede eliminar 130 a 150 puntos de su puntaje de crédito, según FICO. Una bancarrota completa del Capítulo 13 que se descarga o se descarta generalmente sale de su informe siete años después de la presentación. En algunos casos raros, el Capítulo 13 puede permanecer durante 10 años. Las bancarrotas del Capítulo 7, el Capítulo 11 y el Capítulo 12 desaparecen 10 años después de la fecha de presentación.
Limite el daño: no espere para comenzar a reconstruir su crédito. Obtenga una tarjeta de crédito asegurada, pague cuentas no bancarrotas según lo acordado y solicite un nuevo crédito solo una vez que pueda manejar la deuda.
Gravamen fiscal: una vez indefinidamente, ahora cero años
Los gravámenes fiscales pagados, como los juicios civiles, solían ser parte de su informe de crédito durante siete años. Los gravámenes no pagados pueden permanecer en su informe de crédito indefinidamente en casi todos los casos. A partir de abril de 2018, las tres principales agencias de crédito eliminaron todos los gravámenes fiscales de los informes de crédito debido a informes inexactos.
Limite el daño: revise su informe de crédito para asegurarse de que no contenga información sobre gravámenes fiscales. Si es así, disputa a través de la agencia de crédito para que se elimine.
La línea de fondo
Una vez que se ha alcanzado el límite de tiempo de los informes de crédito, la información negativa debería aparecer automáticamente en su informe de crédito. Si no es así, puede disputarlo con la agencia de crédito involucrada, que tiene 30 días para responder a su solicitud. Si el artículo en cuestión contiene errores, puede disputarlo y solicitar que se elimine antes de que expire el límite de tiempo.
Tenga en cuenta que el vencimiento de un límite de tiempo de informes de crédito no significa que ya no tenga la deuda. Los acreedores y los cobradores pueden continuar con el pago si la deuda sigue sin pagar. Sin embargo, si la deuda está fuera del plazo de prescripción para el estado donde se produjo la deuda, el acreedor o la agencia de cobro no podrán usar los tribunales para obligarlo a pagar.
