Sin duda, los planes 401 (k) son vehículos de inversión atractivos para la planificación de la jubilación. Además de los beneficios fiscales, las contribuciones se deducen automáticamente de los cheques de pago de los empleados participantes, lo que hace que sea una forma fácil (e indolora) de invertir. Además, muchas empresas igualan las contribuciones hasta una cierta cantidad, lo que ayuda a cultivar esos ahorros más rápido.
Si bien solo aproximadamente la mitad de los trabajadores en los EE. UU. Tienen acceso a planes 401 (k), donde poseen un estimado de $ 5.7 billones en activos, lo que representa más del 19% de los $ 29.1 billones en cuentas de jubilación de los EE. UU. Company Institute, la asociación comercial para compañías de fondos regulados en los EE. UU.
¿Qué significa todo ese dinero para el titular típico de 401 (k)? A partir del primer trimestre de 2019, el saldo promedio de 401 (k) fue de $ 103, 700. Por supuesto, eso representa a participantes de todas las edades. Si lo desglosamos por edad, el saldo promedio es de $ 11, 800 modestos para veinteañeros y continúa creciendo hasta los 70 años, cuando los saldos disminuyen a medida que las personas comienzan a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD).
Algo que realmente puede afectar estos saldos a lo largo del tiempo, y no siempre en el buen sentido, es la relación de gastos del plan. Aquí, echamos un vistazo rápido a cuáles son las relaciones de gastos, por qué son importantes y qué pueden hacer los empleadores y los participantes del plan para mantenerlos bajos.
Para llevar clave
- Al igual que los fondos mutuos y los ETF, los planes 401 (k) tienen tarifas que se expresan como un índice de gastos. El índice promedio de gastos 401 (k) es del 1%, pero puede ser mayor o menor dependiendo del tamaño del plan y las inversiones. ofrecido. Puede reducir sus tarifas eligiendo opciones de inversión más baratas, como fondos de tarifas bajas. Si no comprende las tarifas de su plan, hable con su coordinador de recursos humanos o beneficios.
¿Qué es una relación de gastos 401 (k)?
Todos los planes 401 (k) están sujetos a una gama de tarifas administrativas (también llamadas "participación") y tarifas de inversión. Los honorarios administrativos cubren costos como atención al cliente, servicios legales, mantenimiento de registros y procesamiento de transacciones. Los fondos de inversión en los que invierte el plan cobran honorarios de inversión (no es sorprendente) y generalmente se revelan como "índices de gastos" en la literatura del plan. Algunas tarifas están cubiertas por el empleador, pero generalmente la mayoría de las tarifas se transfieren a los participantes del plan (es decir, los empleados).
El índice de gastos se expresa como un porcentaje de los activos, por ejemplo, 0, 75% o 1, 25%. En general, el índice de gastos promedio 401 (k) es del 1% de los activos, o $ 1, 000 por cada $ 100, 000 en activos del plan (tenga en cuenta que la mayoría de las tarifas no son una sola y están hechas; se pagan todos los años).
Aún así, las relaciones de gastos varían mucho según el tamaño del plan y, en general, los planes 401 (k) más grandes tienen las tarifas más bajas debido a las economías de escala, mientras que las pequeñas empresas 401 (k) s, por ejemplo, planes con 10 participantes —Pretende ser el más caro. A continuación se presentan las relaciones de gastos promedio por tamaño del plan, según los datos de los Libros de promedios 401 (k).
| Ratio de gastos promedio por tamaño del plan | |
|---|---|
| Número de participantes | Ratio de gastos promedio |
| 10 | 1, 34% |
| 25 | 1, 27% |
| 50 | 1, 14% |
| 100 | 1, 04% |
| 200 | 1, 00% |
| 500 | 0, 91% |
| 1, 000 | 0, 80% |
| 2, 000 | 0, 70% |
¿Por qué importa la relación de gastos?
La diferencia entre un índice de gastos de 0.05% y 1% podría no perjudicar al banco en el transcurso de un año; para el saldo típico de 401 (k) de veinteañeros, es una diferencia de solo $ 59, pero puede tener un gran efecto en su fondo línea durante la vida útil de la inversión. Incluso puede significar la diferencia entre retirarse cuando lo desee y tener que esperar unos años.
Este es el por qué. Primero, las tarifas más altas significan que paga más cada año (en dólares reales) a medida que crece su inversión: 1% de $ 10, 000 es $ 100, pero 1% de $ 100, 000 es $ 1, 000, y así sucesivamente. Sin embargo, el daño real es que por cada dólar más gastado en tarifas, ese es un dólar menos en su cuenta que podría aumentar y crecer con el tiempo.
Aquí hay un ejemplo. Suponga que tiene 40 años y planea jubilarse a los 70 años. Su saldo actual de 401 (k) es de $ 100, 000 (que está en línea con el saldo promedio por edad), y planea contribuir con $ 10, 000 cada año, aproximadamente la mitad de lo permitido cantidad. Finalmente, para este ejemplo, el retorno de la inversión asumido (antes de los honorarios) es del 8%.
De hecho, la investigación realizada por Pew Charitable Trusts confirma que las tarifas tienen un impacto serio, y señala que “Las tarifas pueden afectar los ahorros directamente, al reducir la cantidad ahorrada e indirectamente, al reducir la cantidad disponible para capitalización, un detrimento frecuente pero importante para los ahorros crecimiento."
Por supuesto, este es un ejemplo hipotético que está demasiado simplificado. En la vida real, es muy improbable que logre un rendimiento constante del 8% cada año. Y es poco probable que haga la misma contribución de $ 10, 000 cada año (algunos años puede ser más, algunos años menos, dependiendo de la vida). Aún así, sirve como un buen ejemplo de por qué las tarifas son importantes, especialmente a largo plazo.
Incluso una pequeña diferencia en la relación de gastos puede costarle mucho dinero a largo plazo.
Cómo bajar sus tarifas 401 (k)
La buena noticia es que puede hacer algo con respecto a los altos costos de 401 (k) y aumentar sus ahorros de jubilación en el proceso.
Para empezar, descubre lo que estás pagando ahora. Como la mayoría de la gente no lo sabe, esto podría requerir un poco de investigación. Revise su estado de cuenta 401 (k) y el aviso de divulgación de la tarifa del participante, y luego vea cómo se comparan sus planes con los planes de tamaño similar. Un buen lugar para comparar planes es en BrightScope, un sitio web que califica los planes de jubilación corporativos y gubernamentales. Si las tarifas de su plan están en línea con la industria, eso es bueno. Si son más altos, puede ser hora de reunirse con el administrador de su plan y presionar por un plan mejor con tarifas más bajas (los empleadores tienen la responsabilidad fiduciaria de asegurarse de que sus planes 401 (k) tengan tarifas "razonables").
A continuación, eche un vistazo a sus inversiones. Una de las mejores maneras de minimizar los costos es seleccionar opciones de inversión más baratas. En general, encontrará las tarifas más bajas en fondos indexados, fondos institucionales y algunos fondos con fecha objetivo (vale la pena señalar que muchas tarifas de fondos mutuos se han reducido en los últimos años). Si su plan no tiene estas opciones de bajo costo, averigüe si ofrece una ventana de corretaje autodirigido que le permita elegir otras inversiones.
Otra forma de reducir sus costos es ver si está pagando por un asesoramiento de inversión independiente, algo que muchos empleadores agregan a sus planes de jubilación. Si es así, puede estar pagando un 1% o 2% adicional de sus fondos cada año para obtener este consejo. En muchos casos, esto no es dinero bien gastado, particularmente porque los planes generalmente tienen opciones de inversión fijas. Para evitar estas tarifas, considere hacer su propia investigación o programar una sesión con un planificador financiero certificado que pueda ayudarlo a orientarse en la dirección correcta.
Finalmente, si su plan tiene tarifas que considera demasiado altas, y su empresa no está dispuesta a realizar cambios, puede considerar invertir algunos de sus ahorros en otro lugar, como en una IRA. Si tiene una coincidencia con el empleador, invierta lo suficiente para obtener primero la coincidencia completa y luego guarde lo que queda en la IRA u otra inversión.
La línea de fondo
Idealmente, sus tarifas 401 (k) deberían estar muy por debajo del 1%, especialmente si forma parte de un plan a gran escala (cualquier cosa por encima del 1% debe ser examinada). Las tarifas pueden tener un impacto significativo en su resultado final, por lo que vale la pena averiguar lo que está pagando y tomar medidas para reducirlas, si corresponde. Una buena manera de reducir los costos es invertir en fondos de tarifas bajas como fondos indexados, fondos institucionales y fondos de fecha objetivo. Revise la literatura de su plan y pídale a su coordinador de recursos humanos o beneficios que le explique cualquier cosa que no entienda.
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