Todos, incluidos los Millennials, quieren saber exactamente cuánto ahorrar para una jubilación cómoda, para que puedan configurarlo y olvidarlo. JPMorgan Chase (JPM) ha tratado de resolver eso para la generación nacida entre 1982 y 2004.
Su estudio de 2015 "The Millennials: Now Streaming: the Millennial Journey From Saving to Retirement" busca responder la pregunta, teniendo en cuenta cómo la vida, el mercado y el gobierno pueden afectar la planificación de la jubilación. Aquí hay un resumen de los números que JP Morgan ideó y un vistazo a tres de los problemas de jubilación más comunes que probablemente enfrentarán los Millennials.
Para llevar clave
- Casi la mitad de todos los Millennials carecen de acceso a una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador. Los Millennials no podrán ahorrar lo que necesitan si no invierten en acciones. Los Millennials enfrentan una escasez de empleos debido a los efectos de la automatización e Internet.
Lo que los millennials necesitan para una jubilación cómoda
Para este estudio, JP Morgan descubrió que si un Millennial comenzó a ahorrar a la edad de 25 años, necesitará ahorrar lo siguiente para poder jubilarse a los 67 años y cumplir con los objetivos de ingresos de jubilación:
- Aquellos que ganen un ingreso medio deberán ahorrar entre 4% y 9% antes de impuestos. Aquellos que ganen un ingreso en la categoría de afluentes deberán ahorrar entre 9% y 14% antes de impuestos. Aquellos que se consideren de alto patrimonio neto deberán ahorrar entre 14% y 18% antes de impuestos.
Mark T. Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc. de Irvine, California, y autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors", explica:
Los Millennials ricos y de alto patrimonio neto tendrán que ahorrar mucho más que los que obtienen ingresos medios debido a los impuestos más altos y al hecho de que cada año destinan menos de sus ingresos totales al Seguro Social. Estos efectos combinados significan que deben confiar más en sus propios ahorros para poder financiar su nivel de vida en la jubilación.
Además de los ahorros antes de impuestos enumerados anteriormente, el estudio sugiere que los Millennials necesitarán ahorrar el 2% de sus ingresos después de impuestos y, si tienen un plan de jubilación patrocinado por el empleador, tendrán una igualación del empleador del 50% de hasta el 3% de sus salarios, información que complica aún más llegar a una respuesta directa.
Muchas cosas pueden afectar la cantidad de Millennials que pueden guardar y lo que terminan en la jubilación. Es probable que los siguientes tres factores necesiten ahorrar incluso más que las estimaciones anteriores.
Acceso a planes de jubilación
Según una encuesta de 2019 realizada por Milliman.com 200 200 200, más del 25% de los Millennials no tienen acceso a un plan de jubilación patrocinado por el empleador, mientras que otro 30% tienen trabajos en los que no han cumplido los requisitos de elegibilidad para aprovechar uno (pueden, por ejemplo, trabajar solo a tiempo parcial). Eso significa que menos del 45% incluso tienen acceso a estos planes de jubilación. Esto puede tener un gran impacto en cuánto puede ahorrar en una cuenta con ventajas impositivas. Cuanto menos invierta en una cuenta de jubilación de la empresa, como un plan 401 (k), más tendrá que ahorrar en general.
Con un 401 (k), por ejemplo, los Millennials pueden contribuir hasta $ 19, 500 para 2020 ($ 19, 000 para 2019) como un beneficio con impuestos diferidos. Si no tienen acceso a un plan 401 (k) y necesitan usar una cuenta de jubilación individual (IRA), tienen un límite de ahorro de $ 6, 000 al año en una cuenta con impuestos diferidos para 2019 y 2020.
Esto significa que más tendrá que ir a una cuenta de ahorros imponible, lo que disminuye el efecto de capitalización de la cuenta, ya que debe pagar impuestos sobre los ingresos por intereses o las ganancias de capital. Además, se pierde la coincidencia de empleador asumida en los cálculos anteriores, por lo que también tendrá que ahorrar ese porcentaje.
Además de ahorrar para la jubilación, los Millennials deben asegurarse de tener un fondo de emergencia para ayudarlos cuando estén sin trabajo o enfrenten una crisis inesperada.
Asignación de activos
Tener la asignación correcta en acciones y bonos puede hacer una gran diferencia en cuánto regresará su cartera a lo largo de los años. Si esa asignación es demasiado baja en las existencias, no alcanzará sus objetivos.
Desafortunadamente, las encuestas muestran que la persona promedio entre las edades de 21 y 36 años tiene el 52% de sus ahorros en efectivo. Simplemente no puede acumular el dinero que necesita para retirarse sin una mayor exposición a las acciones. La inflación por sí sola destruirá el poder adquisitivo de sus dólares si sus inversiones carecen de potencial de apreciación. Entonces, si moverse para agregar más acciones a su cartera es demasiado estresante, tendrá que encontrar una manera de aumentar drásticamente sus ahorros.
Incertidumbre laboral
Si bien las computadoras y la web han hecho que las cosas en general sean realmente fáciles, tienen algunos inconvenientes. Durante su vida, las posibilidades de que su trabajo sea reemplazado por la automatización han aumentado. Además, debido al acceso generalizado a Internet, existe una mayor competencia por parte de los trabajadores extranjeros que pueden hacer su trabajo de forma remota, y probablemente por mucho menos de lo que le pagan, lo que disminuye la necesidad de personal a tiempo completo.
Con estos dos factores, las posibilidades de estar sin trabajo aumentan a medida que las corporaciones buscan reducir costos. Cuando está desempleado, pierde tiempo y fondos para ahorrar en una cuenta de jubilación y obtener una contrapartida del empleador. También corre el riesgo de tener que retirar los ahorros de jubilación para mantenerse a flote. Esa es otra razón por la que necesita un fondo de emergencia.
La línea de fondo
Hay numerosos motivos por qué los Millennials están estresados por ahorrar para la jubilación. La mejor manera de lidiar con todos ellos es ahorrar tanto como puedas. Un buen objetivo es ahorrar al menos del 15% al 20% de sus ingresos brutos para garantizar que pueda vivir la vida que desea después de que se despida del lugar de trabajo.
