Tabla de contenido
- El lado técnico de Venmo
- El lado social de Venmo
- Cómo gana dinero Venmo
- ¿Es seguro Venmo?
- Cómo protegerte
- Problemas de privacidad
- Industria de pagos P2P
- Venmo mirando hacia el futuro
¿Qué es el venmo?
Venmo ha sido calificado como la aplicación de pago para los Millennials y es conocido por hacer que la parte más incómoda de la noche (dividir la factura) sea más llevadera. También es una de las aplicaciones más populares en el espacio de pagos peer-to-peer (P2P).
Fundada en 2009, Venmo comenzó como un sistema de pago a través de mensajes de texto. Luego, para capitalizar la creciente economía P2P, la compañía introdujo una plataforma con una red social integrada en marzo de 2012. Se popularizó rápidamente, y menos de seis meses después Braintree (el sistema de pago para aplicaciones que incluyen Airbnb y Uber) adquirió Venmo para $ 26.2 millones Menos de un año después, la compañía de pagos PayPal Holdings Inc. compró Braintree por $ 800M.
En 2018, Paypal comenzó a monetizar la base de usuarios de Venmo. Esta fue una buena noticia para la empresa. Sin embargo, Venmo está lejos de estar fuera del bosque, enfrentando preocupaciones de seguridad y una creciente competencia. Y en un mercado abarrotado, las preocupaciones de seguridad pueden ser aún más condenatorias.
Conclusiones clave: cómo Venmo gana dinero
- El envío de dinero con Venmo viene con una tarifa estándar del 3%, pero la compañía renuncia a ese gasto cuando la transacción se financia con su saldo, cuenta bancaria o tarjeta de débito Venmo. Hay una tarifa del 3% que no se exime cuando se envía dinero desde un tarjeta de crédito. Esta tarifa se origina con las compañías de tarjetas de crédito; Venmo pasa el gasto. Al retirarse de Venmo, Venmo deduce el 1% del monto de la transferencia para transferencias instantáneas de efectivo de Venmo, con un mínimo de 25 centavos y un máximo de $ 10.Venmo se acepta como forma de pago a casi 2 millones de comerciantes. Usando un botón de pago inteligente y la tarjeta de débito Venmo, Venmo cobra a esos comerciantes un 2.9% más una tarifa de transacción de 30 centavos. Venmo justifica esta tarifa con acceso a un segmento de consumidores altamente deseable y una plataforma de redes sociales altamente visible, el feed de Venmo.
El lado técnico de Venmo
Es muy simple Al vincular una tarjeta de crédito, tarjeta de débito o cuenta corriente a su cuenta, los usuarios de Venmo pueden intercambiar fondos entre sí y enviarse cargos entre ellos. Los fondos intercambiados en Venmo pueden almacenarse en el saldo de Venmo en la plataforma para su uso posterior en la plataforma, o cambiarse a una cuenta bancaria, que demora unos días en procesarse. Al igual que WePay y otras plataformas de pago, Venmo tiene una interfaz de programación de aplicaciones que permite que los sitios web y las empresas agreguen Venmo a sus servicios de pago.
Venmo puede entenderse como un intermediario entre las cuentas bancarias de sus usuarios. Cuando envía dinero a un amigo usando Venmo, no va directamente a la cuenta bancaria de su amigo. Primero, va a Venmo. La aplicación luego reduce el saldo de Venmo y aumenta el saldo de su amigo para reflejar el pago. Sin embargo, el dinero en realidad no sale de su cuenta bancaria hasta que su amigo transfiere su saldo de Venmo a su cuenta bancaria. Esto significa que usted y su amigo pueden enviar dinero de un lado a otro en Venmo sin que el saldo de la cuenta bancaria cambie realmente. Solo los equilibrios de Venmo fluctúan.
Un saldo de Venmo es un libro mayor que representa fondos y transacciones sin ejecutarlos realmente fuera de la plataforma Venmo.
En cierto sentido, su saldo en Venmo es esencialmente dinero virtual: hasta que se transfiera a un banco, en realidad no está en posesión del usuario. (Esto es un poco diferente cuando se usa una tarjeta de débito Venmo, pero lo veremos más adelante).
El lado social de Venmo
Solo hay muchas maneras en que una aplicación P2P puede funcionar. ¿Cómo se ha diferenciado Venmo?
La respuesta es la demografía objetivo y la experiencia del usuario, que están estrechamente vinculadas.
Venmo ha tomado algo incómodo, el dinero adeudado entre amigos (Millennials), y lo convirtió en una conversación. "Enviar una nota a tus amigos e incluir un emoji elimina la incomodidad de pedirle a tu amigo que pague su parte de la cuenta de la barra anoche", dijo el portavoz de Venmo, Josh Criscoe, en una entrevista con Moneyish. "Venmo se ha casado con el elemento social y el elemento financiero, que nadie más ha podido descifrar".
Cómo gana dinero Venmo
En su mayor parte, Venmo es una plataforma de uso gratuito. Si bien la mayoría de las plataformas gratuitas utilizan s para obtener ingresos, Venmo ha logrado evitar esta ruta.
Si bien Venmo es principalmente gratuito para individuos, la compañía genera ingresos a través de tarifas cobradas a los comerciantes.
Según el sitio web de Venmo, enviar dinero usando Venmo viene con una tarifa estándar del 3%, pero la compañía renuncia a ese gasto cuando la transacción se financia con su saldo de Venmo, cuenta bancaria o tarjeta de débito. Hay una tarifa del 3% que no se exime de los pagos con tarjeta de crédito. Según el sitio web de Venmo, esta tarifa se origina en las compañías de tarjetas de crédito. Venmo simplemente pasa el costo a los consumidores.
Transferir dinero de Venmo es un poco diferente. Las transferencias estándar (que demoran entre 1 y 3 días hábiles) son gratuitas. En 2018, la compañía agregó una estructura de tarifas para transferencias instantáneas, que colocan el dinero en su cuenta en tan solo 10 minutos. En enero de 2018, Venmo comenzó a cobrar 25 centavos por transferencias instantáneas. Desde noviembre de 2018, la compañía deduce el 1% del monto de la transferencia, con un mínimo de 25 centavos y un máximo de $ 10.
Un flujo de ingresos más significativo proviene de las tarifas por transacción cobradas a los comerciantes, y el feed de redes sociales de Venmo juega un papel importante aquí. Gracias a la infraestructura de Paypal, Venmo ahora es compatible con más de dos millones de comerciantes, casi tantos como PayPal mismo. Esta compatibilidad viene en dos formas.
El primero es un "botón de pago inteligente" que se puede integrar en aplicaciones para compras en la aplicación. Por ejemplo, en julio de 2018, Uber anunció que estaba agregando un servicio para permitir a sus usuarios de aplicaciones móviles pagar los viajes y Uber Eats usando Venmo, sin salir de la aplicación Uber. El dinero se puede extraer del saldo de Venmo en la aplicación, una tarjeta de débito o crédito asociada o una cuenta bancaria vinculada. Además, el costo del viaje o la comida se puede dividir con otros usuarios.
La segunda es una tarjeta de débito, la tarjeta Venmo, que se extrae directamente del saldo Venmo de un usuario. Esta tarjeta funciona a través de Mastercard y se puede utilizar en cualquier empresa que acepte Mastercard.
Este movimiento ha ayudado a Venmo a pasar de una plataforma P2P exclusivamente social a una compañía involucrada en puntos de venta, tanto en línea como en tiendas físicas. En una entrevista con Digiday, la analista de Javelin Strategy and Research Rachel Huber dijo: “una tarjeta familiariza a la marca con los comerciantes como mecanismo de pago, y los comerciantes serán el factor más importante para que Venmo logre rentabilidad. Piense en los vínculos de marketing y lealtad, tarifas de integración y ofertas promocionales ".
En ambos casos, Venmo cobra a los comerciantes un 2.9% más una tarifa de transacción de 30 centavos, que se encuentra en el extremo superior de las tarifas cobradas.
Venmo justifica estas tasas de varias maneras. También según Huber, "Venmo tiene acceso a un segmento de consumidores extremadamente deseable; espere que lo usen para su ventaja".
Pero no es solo la demografía del consumidor, también es el tipo de acceso que tiene.
En una entrevista con The Atlantic, Richard Crone, que dirige una empresa enfocada en pagos llamada Crone Consulting, dijo: “Entras en cualquier minorista, restaurante, proveedor de servicios, ¿qué quieren que hagas? Denle Me gusta en Facebook, síganos en Twitter ". Asociarse con Venmo, dijo, es como asociarse con un procesador de tarjetas de crédito", pero con mucho más potencial, porque los minoristas gastan mucho más tratando de hacer que les guste en Facebook y sígalos en Twitter y todas estas otras cosas que podrían obtener como un subproducto del pago ”. La gente puede ver dónde han estado sus amigos y qué han estado comprando. Convierte al usuario y a los amigos de las personas en s para empresas, entre un objetivo demográfico altamente deseable.
Este es solo el comienzo del valor que ofrece Venmo. Según el mismo artículo de Atlantic, "el otro aspecto más lucrativo de convertirse en el medio de pago preferido de los comerciantes es el acceso a información sobre dónde los clientes gastan su dinero". Crone dice que "el valor real está en los datos y la capacidad de rendir anuncios personalizados y ofertas, y generar un flujo de ingresos a partir de eso ". Crone Consulting ha estimado que los datos de los pagos móviles de un usuario activo" valen más de $ 400 por año en ingresos, para quien lo haga ". Venmo tiene muchos usuarios, más de 40 millones a abril de 2019.
Actualmente, esta información es registrada por las compañías que facilitan la transacción: bancos y compañías de tarjetas de crédito. Sin embargo, si los usuarios comienzan a usar Venmo en lugar de sus tarjetas de crédito en los puntos de venta, la información se mostrará a los bancos solo como una transacción de Venmo. Eso probablemente tenga algo que ver con la creciente competencia de Venmo, pero llegaremos a eso en un segundo.
Si bien es difícil determinar con precisión los ingresos de Venmo, está agregando usuarios más rápido que nunca y está procesando más dinero cada trimestre. En el último trimestre de 2018, procesó $ 19 mil millones en volumen, un 55% más que el año anterior. PayPal, sin embargo, reportó $ 15.4 mil millones en ingresos para 2018.
¿Es seguro Venmo?
Nada conectado a internet es completamente seguro. Por lo tanto, las aplicaciones que están directamente vinculadas a cuentas bancarias de consumo, como Venmo, deben mantenerse con los más altos estándares de seguridad.
Venmo utiliza el cifrado de datos para proteger a los usuarios contra transacciones no autorizadas y almacenar información del usuario en servidores en ubicaciones seguras. Venmo también permite a los usuarios configurar un código PIN para el uso de aplicaciones móviles para seguridad adicional, aunque no obliga a los usuarios a configurar uno, por defecto. Estas medidas pueden parecer suficientes a primera vista, pero han sido ignoradas por hackers y estafadores. Venmo ha sido criticado en repetidas ocasiones por violaciones de seguridad de las cuentas de usuario y un servicio al cliente extremadamente lento.
Si bien el seguro de seguridad, encriptación y responsabilidad civil de Venmo aparentemente protege a los usuarios de pérdidas, son fáciles de eludir. Después de obtener acceso a la cuenta de un usuario, los piratas informáticos pueden cambiar fácilmente las contraseñas, las direcciones de correo electrónico vinculadas y las cuentas bancarias sin el conocimiento del usuario legítimo. Esto permite al hacker realizar transacciones en una cuenta y transferir el saldo de Venmo de un usuario a una nueva cuenta bancaria. Al cambiar la dirección de correo electrónico vinculada del usuario, el pirata informático puede redirigir las notificaciones de transacciones de los usuarios, dejándolos en la oscuridad hasta que el banco les notifique los cambios de saldo, que pueden ser días después del robo. Se han reportado ampliamente historias de usuarios de Venmo que perdieron hasta $ 3, 000.
El uso de mensajes de texto (SMS) de Venmo para notificar a los usuarios de un cargo presenta otro riesgo de seguridad. Los usuarios pueden autorizar un cargo respondiendo a un SMS que reciben de Venmo con un código de seis dígitos incluido en el mensaje original. Al explotar las debilidades de seguridad en los sistemas operativos con los que Venmo debe interactuar para enviar notificaciones, como iOS, el sistema operativo móvil de Apple, el investigador Martin Vigo pudo usar las notificaciones por SMS de la plataforma para realizar pagos no autorizados. En cuanto a los hacks, el método de Vigo es relativamente fácil de replicar. Por lo tanto, no sorprende que las cuentas de Venmo pirateadas sean comunes. Reddit y otros foros en línea están llenos de publicaciones de usuarios que piden ayuda después de que sus cuentas de Venmo fueron pirateadas. Las pérdidas pueden ser tan altas como $ 2, 999, el saldo máximo que cualquiera puede tener en su cuenta de Venmo antes de transferir fuera de la plataforma.
Cómo protegerte
Melissa Ling {Copyright}, Investopedia, 2019
A pesar de los peligros potenciales, los usuarios pueden protegerse del pirateo siguiendo algunas de las mejores prácticas. Éstos incluyen:
- Nunca almacene grandes cantidades de dinero en su saldo de Venmo. Siempre transfiera las transacciones de Venmo a su cuenta bancaria de inmediato. Solo use Venmo para intercambiar fondos con personas que realmente conoce. No use Venmo para comprar cosas de personas que nunca conoció o que conoció en línea. Salga de la red social de Venmo. La configuración predeterminada para una nueva cuenta de Venmo es "pública", lo que significa que Venmo publicará sus transacciones en su feed público. Los usuarios pueden cambiar esta configuración a "privada", lo que mantiene sus transacciones ocultas. Active las notificaciones (Push, Texto, Correo electrónico o alguna combinación) para realizar un seguimiento de los intentos de inicio de sesión, solicitudes y pagos recibidos, y solicitudes y pagos enviados. Configure las medidas de seguridad disponibles, como un PIN y Touch ID.
Problemas de privacidad
A medida que los consumidores continúan adoptando alternativas digitales a los pagos en efectivo y cheque, la confianza del usuario en la seguridad de los pagos P2P debe aumentar. La Comisión Federal de Comercio ofrece a los consumidores políticas de protección contra las pérdidas ocasionadas por el robo de tarjetas de crédito o débito Estas leyes, además de las políticas de la compañía, protegen al consumidor de cargos no autorizados. Además, los mercados emergentes tienen el potencial de adoptar sistemas de pago móviles, específicamente en el ámbito de las remesas. Esto aumenta la necesidad de una mayor seguridad en P2P, ya que un sistema de pago integrado y no seguro podría tener ramificaciones perjudiciales. Desafortunadamente, las plataformas de pago móvil siguen siendo vulnerables a las brechas de seguridad relacionadas con Internet.
También vale la pena señalar que en mayo de 2016, el Fiscal General de Texas Ken Paxton anunció un acuerdo con Paypal Inc. con respecto a la privacidad y seguridad de Venmo. El acuerdo incluyó un pago de $ 175, 000 al estado, así como reformas de estas prácticas.
En marzo de 2018, Venmo llegó a un acuerdo con la Comisión Federal de Comercio. Según un comunicado de prensa de la comisión, el acuerdo se refería al hecho de que la compañía no divulgó información a los consumidores sobre la capacidad de transferir fondos y configuraciones de privacidad. La FTC también encontró que la compañía viola la Regla de salvaguardias de la Ley Gramm-Leach-Bliley, "que exige que las instituciones financieras implementen salvaguardas para proteger la seguridad, confidencialidad e integridad de la información del cliente", y la Regla de privacidad, "que requiere instituciones para entregar avisos de privacidad a los consumidores ".
Venmo debía obtener evaluaciones bienales de terceros sobre su cumplimiento de los términos del acuerdo durante los próximos 10 años. La violación de estos términos podría resultar en una multa civil de hasta $ 41, 484 por cada uno.
Por lo tanto, si bien el historial de la compañía en materia de seguridad, privacidad y divulgación está lejos de ser perfecto, parece que existen algunas medidas institucionales y legales para abordar estas deficiencias.
Industria de pagos P2P
La economía P2P ha llegado para quedarse, y los pagos P2P móviles son el sector de más rápido crecimiento de esta industria. Sin embargo, según las estimaciones de eMarketer, el crecimiento puede estar comenzando a disminuir. En 2017, el valor de la transacción de pago móvil P2P de EE. UU. Fue de $ 120 mil millones y se pronostica que se duplicará a $ 240 mil millones para 2018. Esas mismas estimaciones vieron que el valor de la transacción de pago móvil P2P de EE. UU. Aumentó aproximadamente un 30% de 2017 a 2018 o de $ 120 mil millones a $ 156 mil millones, respectivamente.
$ 156 mil millones
El valor estimado de la transacción de pago móvil P2P de EE. UU. En 2018.
Las compañías tecnológicas y los bancos están compitiendo para penetrar en el mercado P2P, pero los participantes van y vienen. Square, una compañía P2P iniciada por Jack Dorsey, cofundador de Twitter, supuestamente rechazó un acuerdo de $ 3 mil millones con Apple. Apple lanzó Apple Pay, al que ahora se accede a través de numerosos bancos en los Estados Unidos, Canadá y en todo el mundo. En asociación con Square en 2014, Snapchat comenzó un servicio de pago móvil, que finalizó en agosto de 2018.
Otros titanes tecnológicos como Alphabet Inc. y Facebook, Inc. también han penetrado en el mercado de pagos móviles. Facebook incorporó un servicio de transferencia de dinero en Facebook Messenger, permitiendo a los usuarios vincular tarjetas de débito y transferir dinero tan fácilmente como enviar un mensaje de texto.
Los bancos también se suben al tren P2P. Zelle, una aplicación de pago P2P que se lanzó en el verano de 2017, es propiedad de siete bancos principales: Bank of America, BB&T, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, US Bank y Wells Fargo. Esto es significativo porque permite a los usuarios transferir dinero directamente entre cuentas bancarias sin tener que usar un intermediario. Esto alivia algunos de los riesgos de las transacciones P2P.
Venmo, como muchas empresas P2P, utiliza una compañía llamada Plaid para conectarse de forma segura a cuentas bancarias. El 13 de enero de 2020, Visa (V) anunció que estaba comprando Plaid por $ 5.3.
Venmo mirando hacia el futuro
No es necesario decir que el mercado está saturado y es altamente competitivo. Si bien Venmo es una de las aplicaciones de pago P2P más exitosas, permanecer en un jugador dominante del mercado depende de una expansión exitosa, es decir, haciendo una jugada para transacciones más tradicionales en los puntos de venta.
Entrar en ese espacio no debería ser difícil, especialmente en la parte posterior de un segmento de consumidores robusto que la compañía utilizará para su ventaja. A partir de aquí, puede aumentar los flujos de ingresos más allá de las transacciones mismas a asociaciones y ofertas promocionales, aprovechando su alimentación social como una forma de marketing para atraer a los usuarios. Al mudarse a ese espacio, Venmo también estaría sentado en una mina de oro de datos de usuarios que podría buscar potencialmente monetizar. Sin embargo, por ahora, la compañía está invirtiendo (algo paradójico) en la seguridad, confidencialidad y privacidad de la información de sus usuarios.
A pesar de estos desafíos, Venmo se ve bien posicionado para competir en el negocio de pagos en el futuro cercano.
