En la superficie, la idea de que puede ahorrar $ 1 millón para la jubilación cuando obtiene un salario mínimo parece imposible, pero se puede hacer.
Considere el siguiente ejemplo de la vida real. En 2014, un empleado de conserjería y gasolinera en Brattleboro, Vt., Llamado Ronald Read, murió a los 92 años, pero no antes de que ahorrara silenciosamente $ 8 millones. Cuando el testamento fue finalmente sometido a prueba, los vecinos se enteraron de que el hombre sin pretensiones que conducía a la tienda en su Yaris de segunda mano había dejado $ 6 millones a su biblioteca y hospital locales.
Así es como cualquiera que gane un ingreso modesto tiene la posibilidad de retirarse con $ 1 millón ahorrado.
Para llevar clave
- Para ahorrar $ 1 millón para la jubilación haciendo un salario mínimo, deberá comenzar temprano para beneficiarse de la capitalización. Aproveche las contribuciones equivalentes a un plan patrocinado por el empleador si tiene acceso a uno. Elija las inversiones correctas, como acciones con historial sólido que históricamente ha pagado grandes dividendos y los mantiene a largo plazo.
Comience a ahorrar temprano
Cuando tiene un horizonte más largo hasta la jubilación, tiene el poder del interés compuesto de su lado. Esencialmente, esto significa que gana intereses sobre su interés con el tiempo. Si está invirtiendo constantemente y gana una tasa de rendimiento decente, el interés compuesto tiene un impacto significativo en la suma que tendrá cuando se jubile.
"Si comienzas temprano, tu oportunidad de convertirte en millonario es posible incluso con un ingreso pequeño. Guardar lo que las familias gastan en facturas de teléfono celular o cable cada mes puede llevarte allí. Las pequeñas contribuciones hacen la diferencia", dice Patrick Traverse, fundador de MoneyCoach en Charleston, SC
Aquí hay un ejemplo. Supongamos que invierte $ 5, 000 en una cuenta Roth IRA a los 18 años. Invierte $ 200 adicionales por mes hasta los 66 años, ganando una tasa de rendimiento anual del 7%. Para cuando se jubile, su saldo será de poco más de $ 1 millón. En comparación, alguien que comienza a ahorrar a los 30 años con la misma inversión inicial de $ 5, 000 y una inversión mensual de $ 200 solo tendría alrededor de $ 439, 000 a los 66 años. Cuanto más espere, menos ahorros tendrá a largo plazo.
Aproveche las contribuciones equivalentes
Si tiene la suerte de trabajar en un trabajo de salario mínimo que ofrece un plan de jubilación 401 (k) o similar patrocinado por el empleador, tiene una gran ventaja en lo que respecta al ahorro. Esto se debe a que es posible que pueda aumentar lo que está poniendo hacia la jubilación a través de una igualación del empleador.
Las contribuciones Roth IRA se realizan con dólares después de impuestos y, a diferencia de las IRA tradicionales, los retiros están libres de impuestos en la jubilación.
Veamos otro ejemplo. Suponga que está ganando $ 15, 000 al año. Usted aporta el 15% de su paga a su 401 (k), y su empleador iguala el 100% de lo que ingresó, hasta el primer 6%. Si lo hace entre los 25 y los 65 años y obtiene un rendimiento anual del 7% cada año, tendría más de $ 650, 000 cuando se jubile.
De acuerdo, eso es menos de $ 1 millón, pero si usted es realmente trabajador y capaz de ahorrar dinero extra en una IRA, podría compensar la diferencia. Si recibe un reembolso de impuestos de $ 2, 000 cada año y lo estaciona en un Roth durante 40 años, por ejemplo, eso es otros $ 427, 000 que tendría para la jubilación, suponiendo un retorno del 7%.
Elija las inversiones correctas
Los escenarios enumerados anteriormente suponen el mejor de los casos, donde invierte un porcentaje sustancial de su salario y obtiene retornos decentes todo el tiempo. Sin embargo, como nadie puede predecir con precisión lo que hará el mercado, debe ser estratégico acerca de cómo invertir.
Centrarse en las acciones implica asumir más riesgos, pero también es la forma de obtener mejores rendimientos. Los bonos están seguros, pero no van a generar ganancias de dos dígitos. Si no está seguro de comprar acciones individuales, busque las que tengan un historial sólido de pagar dividendos generosos a sus inversores. Si no está seguro de cuáles son los mejores, comience con los aristócratas de dividendos, que son acciones que han aumentado sus pagos de dividendos durante 25 años consecutivos o más.
Las inversiones de Ronald Read incluyeron AT&T, Bank of America, CVS, Deere, General Electric y General Motors, muchos de los cuales había tenido durante décadas. Aunque no tenían idea de sus inversiones, los amigos sí recordaban que leía The Wall Street Journal todos los días.
Además de concentrarse en las inversiones que probablemente tengan mejores retornos, también debe tener en cuenta su costo. Los fondos cotizados en bolsa (ETF, por sus siglas en inglés) son una excelente alternativa de bajo costo a los fondos mutuos administrados activamente, que tienen gastos más altos que pueden reducir sus ganancias con el tiempo.
La línea de fondo
Retirarse como millonario cuando ganas el salario mínimo no es imposible, pero tienes tu trabajo hecho por ti.
"Solo es imposible porque todos te dicen que no es posible. Recuerda, una vez se dijo que un ser humano no podía correr una milla de cinco minutos… ahora se hace de forma rutinaria", dice Scott A. Bishop, MBA, CPA / PFS, CFP®, socio y vicepresidente ejecutivo de planificación financiera en STA Wealth Management en Houston, Texas.
Comenzar más temprano que tarde, investigar sus opciones de inversión a fondo y usar el dinero gratis o encontrado para un buen uso siempre que sea posible puede ponerlo firmemente en el camino para aumentar su patrimonio neto.
