Una tasa de intercambio es una tarifa cobrada por los bancos que cubre el costo de manejo y el riesgo de crédito inherente a una transacción bancaria con tarjeta de crédito o débito. Las tarifas de intercambio generalmente se pagan al banco que financia una transacción y, por lo tanto, asume el riesgo. La tarifa en sí misma se calcula en función de los costos de autorización, las pérdidas por fraude y crédito, y el costo bancario promedio de los fondos. La tasa de intercambio se revisa regularmente.
Desglosando la tasa de intercambio
Para las transacciones con tarjeta de crédito, esta tarifa también se denomina tarifa de reembolso del emisor. En este caso, la tarifa generalmente la paga el banco comercial que acepta el giro al banco que emitió la tarjeta. Este banco, a su vez, pasa la tarifa al titular de la tarjeta.
Cómo se determinan las tasas de intercambio
Las compañías de tarjetas de crédito como Visa, MasterCard, Discover y American Express establecen las tasas de intercambio. Con Visa y MasterCard, la tarifa se establece semestralmente, generalmente en abril y luego en octubre. Otras compañías de tarjetas de crédito pueden establecer sus tasas anualmente.
Cada compañía de tarjeta de crédito establece sus tasas de intercambio, pero los honorarios son pagados por cada banco o institución comercial que realiza una transacción con un consumidor de tarjeta de crédito. Además de la tasa de intercambio, las compañías de procesamiento de tarjetas de crédito pueden incluir otra tarifa que se transfiere a los minoristas como parte de sus tarifas de procesamiento.
A los diferentes tipos de tarjetas que provienen de la misma compañía de tarjetas de crédito se les pueden asignar diferentes tasas de intercambio. La forma en que se completa la transacción también puede influir en la tasa que se cobra. Por ejemplo, una compra completada con un deslizamiento de una tarjeta de débito Visa en una tienda minorista tendrá una tasa de intercambio diferente que si un minorista no tiene la tarjeta de débito Visa presente y la información debe ser ingresada. Una tarjeta de débito prepaga debería tener una tasa diferente a la de una tarjeta de crédito comercial. El tamaño del minorista o negocio también puede afectar la tarifa ya que las compañías más grandes pueden negociar tarifas más bajas con las compañías de tarjetas de crédito.
La tasa de intercambio generalmente se expresa como un porcentaje de la transacción, más una tarifa fija que puede ser de hasta 30 centavos. Incluso se pueden incurrir tarifas más altas dependiendo del tipo de transacción. Los minoristas no son los únicos que enfrentan cargos por tasas de intercambio. Casi cualquier entidad que acepte pagos con tarjeta de crédito o débito verá tales tarifas. Esto incluso puede incluir organizaciones benéficas que aceptan donaciones a través de débito o crédito.
