Ahorrar para la jubilación implica más que simplemente poner dinero en una cuenta 401 (k) y esperar lo mejor. Las estrategias que maximizan los ahorros, minimizan los impuestos y lo ayudan a lograr el estilo de vida de jubilación que desea y merece son imprescindibles. Durante 13 semanas, a partir de hoy, cubriremos todo lo que necesita saber para aprovechar al máximo sus cuentas de ahorro para la jubilación.
Su nido de huevo
Su ahorros consiste en el dinero que reserva para la jubilación, junto con las ganancias de inversión generadas por ese dinero. Su objetivo general debe ser proteger sus ahorros administrando los riesgos de inversión y utilizando estrategias de inversión adecuadas durante sus años de ahorro y hasta la jubilación.
Establecer metas
Establecer objetivos de inversión apropiados para la edad y el riesgo ayudará a garantizar que no intente ponerse al día más tarde en la vida. Debería, por ejemplo, ahorrar por adelantado en sus 20 años para aprovechar el poder del interés compuesto y la coincidencia del empleador con los planes de jubilación 401 (k), incluso si eso significa no pagar sus préstamos estudiantiles antes de tiempo. La edad a la que desea jubilarse también debe ser un factor para determinar sus objetivos de ahorro.
Ahorros basados en el empleador
Los planes de ahorro para la jubilación basados en el empleador, como un 401 (k), 403 (b) y otros, a menudo serán sus principales herramientas de ahorro. Los fondos de contrapartida del empleador, trate de encontrar trabajos que los ofrezcan, multiplique sus ahorros sin costo alguno para usted. Los planes basados en el empleador generalmente también proporcionan retenciones automáticas de ahorro antes de impuestos junto con educación sobre inversiones y otras herramientas.
Cuentas de jubilación individual (IRA)
Las cuentas IRA tradicionales y Roth son útiles incluso si también tiene un plan basado en el empleador. Las IRA pueden proporcionar acceso a una variedad más amplia de inversiones y la capacidad de ahorrar aún más para la jubilación. Muchos asesores financieros aconsejan a sus clientes que tengan ambos tipos de IRA debido al estado fiscal único de cada uno.
Seguimiento de las reglas de retiro
La edad mágica para retirar fondos de IRA o pedir prestado de su 401 (k) sin penalización es de 59½. Aún deberá el impuesto sobre la renta, a menos que se retire de una cuenta Roth IRA o 401 (k). Hay excepciones, pero a menos que califique, es mejor evitar el retiro anticipado y la multa adicional del 10% que viene con él. Además, pierde ese valioso interés compuesto de cualquier fondo que retire antes.
Evitar impuestos innecesarios
No paga impuestos sobre las ganancias de capital sobre los ingresos de las cuentas de jubilación con ventajas impositivas, pero sí paga impuestos sobre la renta regulares al momento de la jubilación. Jon Heischman, de Heischman Financial Services, recomienda una estrategia que incluye colocar acciones que pagan dividendos bajos (o nulos) en una cuenta gravable y acciones y dividendos altos y bonos gravables en una cuenta con impuestos diferidos. Heischman sugiere poner fondos mutuos que pagan dividendos y ganancias de capital en una cuenta sujeta a impuestos junto con bonos municipales, que no están sujetos a impuestos a nivel federal (y a veces incluso estatal).
Un amortiguador de ingresos de jubilación
A medida que se acerca a la jubilación, considere complementar sus ingresos para proporcionar un amortiguador contra las fluctuaciones del mercado y los gastos inesperados. Esto podría incluir bienes inmuebles en forma de propiedades de ingresos, cuentas de inversión adicionales, iniciar una pequeña empresa u obtener un trabajo a tiempo parcial. Si alguna de estas opciones le atrae, es mejor que investigue y comience a hacer planes antes de jubilarse.
Cronometrar la jubilación con su cónyuge
Las reglas para los beneficios del cónyuge para el Seguro Social son complicadas. Conozca sus entresijos para proteger sus ahorros y evitar pagar impuestos sobre la renta innecesarios debido a la falta de tiempo cuando se trata de suscribirse a los beneficios. Usted y su cónyuge deben asegurarse de que ambos estén en la misma página cuando cada uno de ustedes se acerque a la jubilación.
Estrategias de carrera tardía
A los 50 años de edad, usted es elegible para comenzar a hacer contribuciones de recuperación a sus cuentas de jubilación. No tendrá la ventaja de la capitalización, pero probablemente podrá aumentar los ahorros para la jubilación sin obstaculizar su estilo de vida. Este también es un momento apropiado para revisar su combinación de inversiones para asegurarse de que su tolerancia al riesgo coincida con el hecho de que se está acercando a la jubilación.
Gastos mayores
Planifique los gastos mayores, como reparaciones en el hogar o procedimientos médicos costosos antes de jubilarse. Ya sea que necesite un techo nuevo o una cadera nueva, hágalo mientras todavía tiene un salario y está cubierto por un seguro de salud proporcionado por el empleador. Haga contribuciones de caridad cuando sus ingresos sean altos, no después de que se jubile y tenga menos necesidad de la deducción.
Navegando por la jubilación
Continúe monitoreando su situación financiera incluso durante la jubilación. Realice movimientos financieramente inteligentes antes de que comiencen las distribuciones mínimas requeridas (RMD) y asegúrese de que el plan de reducción de gastos para su 401 (k) o IRA esté alineado con sus sueños y metas de jubilación.
La línea de fondo
La jubilación es un momento de relajación después de toda una vida de trabajo, no un momento de estrés e incertidumbre. Emplear las estrategias sobre las que leerá en esta serie lo ayudará a proteger sus ahorros al seguir y mantenerse en el camino. Su recompensa será un próximo capítulo seguro, feliz y próspero en su vida. Y una oportunidad de comenzar a trabajar en su lista de deseos.
