¿Qué es un pago de vida conjunta?
El término pago de vida conjunta es una estructura de pago para muchas cuentas de jubilación que permite al titular de la cuenta nombrar a un beneficiario adicional que recibe los pagos en caso de fallecimiento, generalmente un cónyuge. Esto asegura que el cónyuge sobreviviente todavía tenga una forma de ingresos después de que fallezca el titular de la cuenta. Muchos pagos de vida conjunta se agregan a vehículos de inversión como rentas vitalicias y pólizas de seguro.
Para llevar clave
- Un pago de vida conjunta es una estructura de pago que permite al titular de la cuenta nombrar a un beneficiario adicional que recibe los pagos en caso de fallecimiento.Los pagos de vida conjunta aseguran que el cónyuge sobreviviente todavía tenga una forma de ingresos después de que el titular de la cuenta muera. Este tipo de pagos a menudo vienen con tarifas más altas, que pueden reducir los pagos mensuales.
Cómo funcionan los pagos de vida conjunta
Elegir una opción de pago es una decisión importante que muchos titulares de cuentas deben tomar para sus cuentas de jubilación. Cuando el proveedor calcula los pagos, estos se basan en las expectativas de vida tanto del jubilado como del sobreviviente. Algunos proveedores del plan pueden restringir que el sobreviviente sea un pariente directo del titular de la cuenta.
Los pagos de vida conjunta otorgan seguridad financiera a las personas que dependen de su cónyuge o a quienes no tienen ingresos después de la muerte de su cónyuge. Eso es porque son una fuente garantizada de ingresos. Los beneficios se pagan primero al titular de la cuenta durante el transcurso de su vida. Después de que él o ella muere, los beneficios se pagan al cónyuge sobreviviente mientras permanezcan con vida.
Pero hay una advertencia: los pagos de vida conjunta a menudo vienen con tarifas más altas, que pueden reducir los pagos mensuales. Los beneficios para sobrevivientes también tienden a ser mucho más bajos que los pagados al jubilado.
Debido a que los pagos de vida conjunta vienen con tarifas más altas, pueden reducir sus pagos mensuales.
Las pólizas de seguro de vida conjunta, por otro lado, a menudo tienen un bajo costo. Este tipo de seguro puede ser una buena opción de presupuesto para una pareja joven que no es financieramente segura. Sin embargo, si un miembro de una pareja obtiene un seguro de vida a través del trabajo, puede ser más rentable y proporcionar un pago mayor para simplemente comprar una póliza individual para el otro cónyuge.
Consideraciones Especiales
Cuando saca una anualidad u otro tipo de producto de inversión que tiene la opción de un pago de vida conjunta, es posible que desee considerar todos los factores importantes que pueden afectar sus pagos. Aunque puede parecer más simple tener pólizas individuales con una prima separada para cada persona, de alguna manera, tiende a ser más complicado.
Puede haber más escenarios de "qué pasaría si" para tener en cuenta con las pólizas de seguro de vida conjunta, especialmente cuando envejece. ¿Qué pasa si ambos miembros de una pareja mueren al mismo tiempo? ¿El pago será suficiente para el mantenimiento de los niños u otros dependientes? ¿Podría la pareja obtener más cobertura si cada uno tuviera una póliza de seguro de vida individual? ¿Qué pasa si una pareja se separa? ¿Qué sucede si el miembro sobreviviente de una pareja necesita cobertura de seguro de vida y no puede obtenerla porque es demasiado viejo?
Lo mejor que puede hacer es hablar con sus seres queridos o con su asesor financiero para obtener el mejor consejo posible.
Pagos de vida conjunta versus pagos de vida única
La mayoría de los vehículos de cuentas de jubilación adoptan por defecto una opción de vida única, también llamada pagos de solo vida, a menos que se indique lo contrario. Los pagos terminan cuando el beneficiario original muere, y no continúan pagándose al cónyuge sobreviviente. Debido a que no hay estipulación de que los pagos continúen después de que el titular de la cuenta muera, los pagos tienden a ser mayores.
Los pagos de una sola vida son generalmente una gran idea para las personas solteras, cualquiera que no tenga hijos o para alguien cuyo cónyuge no necesite el ingreso adicional. Pero hay una advertencia importante para un pago de una sola vida que no tiene que hacer con un pago de vida conjunta: si muere poco después de comenzar a recibir sus pagos y tener herederos, es posible que la compañía no les pague lo que quede del saldo principal.
Ejemplo de pago de vida conjunta
Aquí hay un ejemplo hipotético de un pago de vida conjunta. Digamos que Mark quiere complementar sus ingresos de jubilación sacando una anualidad, un plan de inversión que le pagará pagos mensuales regulares. Cuando compra el plan, se asegura de que venga con la opción de un pago de vida conjunta. Si modifica su contrato para incluirlo, su cónyuge podrá recibir los pagos de la anualidad después de su muerte, aunque la inversión sea a su nombre.
