¿Qué es el análisis crediticio crítico?
El análisis crediticio crítico es un método de aprobación o denegación de crédito basado en el criterio del prestamista más que en un modelo particular de calificación crediticia. El análisis de crédito crítico implica evaluar la solicitud del prestatario y usar experiencia previa en el trato con solicitantes similares para determinar la aprobación del crédito. Este proceso evita el uso de algoritmos o procesos empíricos para determinar aprobaciones.
DESGLOSE Análisis de crédito crítico
El análisis crediticio crítico es utilizado principalmente por bancos más pequeños. Mientras que los bancos grandes a menudo tienen procesos crediticios más automatizados, debido al volumen de solicitudes que reciben, los bancos más pequeños utilizarán análisis crediticios críticos, ya que no es económico para ellos desarrollar un sistema de calificación crediticia o contratar a un tercero para establecer puntajes crediticios. El análisis crediticio crítico es único en su enfoque y se basa en estándares tradicionales de análisis crediticio, como el historial de pagos, referencias bancarias, antigüedad y otros elementos. Estos son calificados y ponderados para proporcionar una calificación crediticia general, que utiliza el emisor de crédito.
Diferentes tipos de puntajes de crédito
Aunque el análisis de crédito crítico funciona bien para los bancos más pequeños, la mayoría de las personas están más familiarizadas con el concepto de puntaje de crédito y lo asocian más comúnmente con FICO o Fair Isaac Corporation, que creó el modelo de puntaje de crédito más comúnmente utilizado. Los bancos y prestamistas de mayor escala utilizan un modelo de puntaje crediticio que utiliza un número estadístico para evaluar la solvencia crediticia de un consumidor. Los prestamistas luego usan los puntajes de crédito para evaluar la probabilidad de que un individuo pague sus deudas. El puntaje de crédito de una persona varía de 300 a 850. Cuanto mayor sea el puntaje, más confiable financieramente se considera que una persona es. Si bien existen otros sistemas de calificación crediticia, el puntaje FICO es, con mucho, el más utilizado.
Un puntaje de crédito juega un papel clave en la decisión de un prestamista de ofrecer crédito. Por ejemplo, aquellos con puntajes de crédito inferiores a 640 generalmente se consideran prestatarios de alto riesgo. Las instituciones de crédito a menudo cobran intereses sobre las hipotecas de alto riesgo a una tasa más alta que una hipoteca convencional para compensarse por tener más riesgos. También pueden requerir un plazo de reembolso más corto o un codeudor para los prestatarios con un puntaje de crédito bajo. Por el contrario, un puntaje de crédito de 700 o superior generalmente se considera bueno y puede dar como resultado que un prestatario reciba una tasa de interés más baja, lo que resulta en que pague menos dinero en intereses durante la vida del préstamo.
Cada acreedor define sus propios rangos para puntajes de crédito, pero al calcular un puntaje de crédito, una agencia de crédito utiliza cinco factores principales: historial de pagos, monto total adeudado, duración del historial de crédito, tipos de crédito y crédito nuevo. Los consumidores pueden tener puntajes altos al mantener un largo historial de pago de sus facturas a tiempo y mantener baja su deuda.
