La función principal del seguro de vida es proteger y proporcionar a los dependientes en caso de fallecimiento de un jefe de familia. En consecuencia, tiene poco sentido contratar un seguro de vida grande para un recién nacido, ya que nadie depende de los bebés financieramente. Sin embargo, comprar una póliza más pequeña para un bebé puede ofrecer ventajas en ciertas situaciones, como prever gastos de entierro en el peor de los casos.
conclusiones clave
- Debido a que el seguro de vida compensa a las familias por la pérdida de un sostén de la familia, en la mayoría de los casos no tiene sentido una póliza para un bebé que no gana ingresos. gastos médicos. Muchas pólizas de seguro de vida para adultos ofrecen a los pasajeros menores por solo unos pocos dólares al mes.
Cómo funciona el seguro de vida
Primero, una cartilla rápida de seguros. Una póliza de seguro de vida paga una suma de dinero a un beneficiario designado si el asegurado muere mientras la póliza está vigente. El propietario de la póliza paga una prima, generalmente mensual, para mantenerla activa.
Los dos tipos principales de seguro de vida son el seguro de vida a término y el seguro de vida entera. El seguro de vida a término solo paga si el asegurado muere dentro del plazo definido, como 10, 20 o 30 años. Si el asegurado sobrevive el plazo, la póliza vence sin pagar o, en algunos casos, el propietario puede convertirla en una póliza de por vida. Una póliza de por vida permanece vigente mientras se paguen las primas.
Debido a que la mayoría de las pólizas de vida a término nunca pagan un beneficio por fallecimiento, las primas son mucho más baratas que las pólizas de vida entera, que siempre pagan eventualmente (a menos que el propietario de la póliza les permita caducar). Por ejemplo, un hombre no fumador de 30 años en Florida puede obtener una póliza de vida a término de $ 100, 000 que cubra 20 años por aproximadamente $ 9 por mes. Una póliza de por vida con el mismo beneficio por fallecimiento le costaría $ 50 por mes o más.
Si bien el seguro de vida temporal ofrece la mayor protección por el costo más bajo, algunas personas gravitan hacia el seguro de vida completo porque funciona como un vehículo de inversión. Una parte de cada pago de la prima va a una cuenta que crece con los intereses con el tiempo. La cantidad de dinero en esta cuenta se conoce como el valor en efectivo de la póliza. El propietario de la póliza puede pedir prestado contra este dinero o incluso canjear su póliza por él, renunciando efectivamente al beneficio por muerte.
Históricamente, las tasas de retorno del seguro de vida total han sido bajas, por lo que muchos inversores prefieren pagar las primas más baratas de la vida a plazo e invertir la diferencia en fondos mutuos.
Bebés y Seguros de Vida
A primera vista, el seguro para bebés parece contradictorio. El seguro de vida es para compensar la pérdida de un sostén de la familia, no un bebé. Los expertos en finanzas domésticas recomiendan comprar suficiente seguro de vida para atender a los hijos dependientes hasta la edad adulta. Por ejemplo, una persona que gana $ 100, 000 por año cuyo hijo menor tiene 10 años necesita $ 800, 000 en seguro de vida para proporcionar hasta que el niño tenga 18 años.
Debido a que los bebés no obtienen ingresos, nadie depende de ellos para ganarse la vida. Si bien los padres que pierden a un hijo son trágicos, tienen pocas repercusiones financieras: una familia no enfrenta una pérdida de ingresos del bebé. Por esta razón, se podría argumentar que comprar una póliza de seguro de vida, incluso una póliza a plazo relativamente barato, en la vida de un bebé es innecesario y una pérdida de dinero que podría destinarse a gastos más útiles, como ahorrar para la universidad.
Cuando el seguro de vida para bebés tiene sentido
Sin embargo, existen algunos argumentos sólidos para comprar al menos una pequeña póliza de seguro de vida para un recién nacido. El primero es tener dinero disponible en caso de que ocurra lo peor y el niño muera joven. La muerte es costosa, para citar al dramaturgo Tennessee Williams, y cada vez es más cada año. A partir de 2019, los procedimientos y gastos de entierro generalmente oscilan entre $ 7, 000 y $ 12, 000; el funeral promedio cuesta alrededor de $ 9, 000 hoy, un aumento significativo de alrededor de $ 6, 000 a principios del siglo XXI. El beneficio por muerte de la póliza de seguro de vida de un niño podría cubrir esos costos tristes. En caso de una enfermedad a largo plazo, también podría compensar a los padres por los gastos médicos no permitidos por el seguro de salud, ayudándoles a evitar deudas onerosas.
Además, el seguro de vida es menos costoso cuanto más joven es el asegurado. Algunos padres prefieren asegurar una prima baja para que el bebé tenga una cobertura económica para sí mismo cuando sea adulto. Aumentar una política existente es a menudo más económico que comprar una completamente nueva.
Además, muchas pólizas de seguro de vida para adultos ofrecen a los pasajeros menores por solo unos pocos dólares al mes. Si comprar la protección traerá un poco de tranquilidad, ¿por qué no? Incluso si es el tipo de reclamo que ningún padre quiere cobrar.
