El financiamiento de la prima del seguro de vida implica obtener un préstamo de terceros para pagar las primas de una póliza. Al igual que con otros préstamos, el prestamista cobra intereses y el prestatario (el asegurado, en este caso) reembolsa el préstamo en cuotas regulares hasta que la deuda se cancela o el asegurado fallece, en cuyo caso el saldo generalmente se paga con los ingresos del seguro..
Esta estrategia puede ser útil para las personas de alto patrimonio neto (HNWI) que no desean liquidar activos para pagar directamente las costosas primas de los seguros de vida. ¿Pero es la práctica demasiado arriesgada?
¿Por qué optar por la financiación de primas de seguro?
Primero, veamos por qué la gente incluso consideraría el financiamiento de primas de seguro. Alrededor del 60% de los estadounidenses tienen una póliza de seguro de vida para asegurarse de que sus seres queridos estarían financieramente seguros si el asegurado falleciera. Las primas varían mucho según el tipo de póliza, su edad, su salud (y hábitos de salud) y, por supuesto, el tamaño de la póliza.
Sacar un préstamo personal para pagar las altas primas de seguro puede conllevar menos riesgos que utilizar el financiamiento de primas de seguro.
Un hombre no fumador de 47 años, por ejemplo, podría obtener una póliza de vida a término de $ 100, 000 por 30 años por aproximadamente $ 29 por mes; la prima subiría a aproximadamente $ 40 por mes para una póliza de $ 150, 000.
Para llevar clave
- Cuanto mayor sea el monto de su póliza de seguro de vida, más costosas serán las primas. Tres áreas de riesgo para el financiamiento de primas de seguro son el riesgo de calificación, el riesgo de tasa de interés y el riesgo de ganancias de póliza. Una preocupación sería que el valor en efectivo de la póliza no aumente tan rápido como la tasa de interés.
Sin embargo, los HNWI generalmente buscan cobertura en los millones o decenas de millones de dólares para abordar asuntos comerciales, de herencia y fiscales. Una póliza de vida a término de $ 25 millones a 30 años para la misma persona podría costar alrededor de $ 4, 700 al mes y, aquí es donde puede ser realmente costoso, una póliza de vida entera comenzaría más cerca de $ 15, 000 al mes.
(Para lecturas relacionadas, consulte ¿Cómo ayuda el seguro de vida a las personas de alto patrimonio a proteger sus negocios y su patrimonio personal? )
Debido a que las primas pueden costar fácilmente más de $ 100, 000 o más al año, el financiamiento de las primas puede tener sentido, ya que permite a las personas pedir prestado a una tasa cercana al Libor mientras se mantiene el dinero que habrían gastado en inversiones que producen un ROI más alto. El financiamiento de primas también puede evitar que los asegurados activen impuestos sobre las ganancias de capital si liquidan activos para permitirles pagar la prima por adelantado.
Los riesgos
Aunque la estrategia es apropiada para algunas personas, plantea ciertos riesgos que deben considerarse antes de tomar cualquier decisión. Estos riesgos incluyen (pero no se limitan a):
Riesgo de tipo de interés.
Las tasas de interés son bajas ahora, pero si aumentan podría significar problemas. "La mayoría de las veces un préstamo financiero premium tendrá una tasa de interés variable", dice James Holtzman, un planificador financiero certificado de Legend Financial Advisors. “En este momento es una gran cosa. Pero cuando sube, realmente podría comer las ventajas que estaba tratando de lograr en primer lugar ".
Riesgo de calificación
Los prestamistas generalmente requieren que los prestatarios vuelvan a calificar cada vez que se renueve el préstamo, momento en el cual se reevalúa la garantía del préstamo (la garantía puede incluir bienes inmuebles, acciones y otros activos e inversiones). Si el valor de la garantía ha caído por debajo de cierto umbral, el asegurado puede tener que proporcionar una garantía adicional contra el préstamo.
De lo contrario, el préstamo podría vencer u ofrecerse para renovación a una tasa más alta. Dado que el préstamo se renueva al final de cada plazo hasta que fallezca el asegurado, el riesgo de calificación siempre está presente, ya sea que esté relacionado con el valor de la garantía o algún otro factor bajo los estándares de suscripción del prestamista.
Riesgo de ganancias de póliza
Si el valor de rescate en efectivo de la póliza tiene un rendimiento inferior, el saldo del préstamo podría exceder el valor de la garantía, en cuyo caso el asegurado se vería obligado a proporcionar más garantía para evitar el incumplimiento.
Del mismo modo, si el beneficio por fallecimiento no aumenta, la póliza podría proporcionar menos cobertura de la esperada cuando el préstamo finalmente esté satisfecho. En el peor de los casos, el patrimonio del asegurado tendría que pagar el préstamo si el beneficio por fallecimiento no pudiera.
La línea de fondo
Un asesor o planificador financiero calificado puede ayudarlo a mitigar algunos de estos riesgos. El riesgo de tasa de interés, por ejemplo, puede reducirse (o eliminarse) si el prestamista pone un límite a qué tan alta puede aumentar la tasa de interés, o si ofrece una tasa de interés fija. Y para reducir el riesgo de ganancias de la póliza, el asegurado podría agregar una cláusula especial de beneficio por muerte.
Las medidas como estas generalmente aumentan el costo de la póliza, pero ayudan a reducir los riesgos asociados con el financiamiento de primas de seguros y pueden proporcionar tranquilidad. En el pasado reciente, los expertos financieros podrían recomendar obtener un préstamo con garantía hipotecaria para respaldar las altas primas del seguro de salud. Sin embargo, según la Ley de Reducción de Impuestos y Empleos de 2017, ya no es posible deducir el interés de un préstamo con garantía hipotecaria si el dinero se usa para algo que no sea comprar, construir o renovar una casa. Hoy, para evitar estos riesgos por completo, puede considerar un préstamo bancario personal.
Para más información, vea Comprender los impuestos sobre las primas de seguros de vida.
