Para muchas personas, el seguro de vida no es una compra única. Hay muchas razones por las cuales reemplazarían su póliza por una nueva: para obtener más o menos cobertura, para reducir el pago de la prima o para una póliza más adecuada a sus necesidades. Sin embargo, a veces las personas se sienten atraídas a reemplazar sus políticas por razones que no están en su mejor interés, por lo que existen algunas reglas, leyes y regulaciones muy estrictas para protegerlas contra dichos reemplazos.
Para llevar clave
- Existen limitaciones en el momento de reemplazar las pólizas de seguro de vida. Estas limitaciones están destinadas a proteger al asegurado. Los principales problemas con el reemplazo de una política de vida incluyen la impugnación, las tarifas de entrega y la agitación. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros establece un modelo de regulación para las políticas de reemplazo, como un conjunto específico de preguntas que deben formularse en una solicitud de seguro y un sistema que la aseguradora implementa para monitorear las actividades de reemplazo.
El problema con los reemplazos
Reemplazar una póliza de seguro de vida no es tan simple como cambiar una póliza de seguro de automóvil por otra. Hay varios factores involucrados que pueden afectar negativamente la cobertura de un asegurado y los costos futuros. Aunque un reemplazo podría mejorar la cobertura o disminuir el monto de la prima, los contratos de seguro de vida incluyen ciertas restricciones que podrían poner a un tomador de póliza desprevenido en mayor riesgo.
Contestabilidad
Primero, los contratos de seguro de vida generalmente incluyen un período de impugnación, generalmente dos años, durante el cual, si el asegurado muere, el asegurador de vida podría impugnar el reclamo basado en cualquier declaración falsa hecha en la solicitud. Cuando un asegurado reemplaza una póliza, ese período de disputa comienza de nuevo, al igual que la exclusión por suicidio, que le permite al asegurador negar un reclamo si la muerte del asegurado es causada por suicidio dentro de los primeros dos años.
Tarifas de rendición
Para las políticas de valor en efectivo, como la vida entera, la vida universal o la vida variable, existen complejidades adicionales que harían que un reemplazo sea menos deseable. Por ejemplo, algunas políticas incluyen tarifas de rescate, que se cobran cuando la política se entrega o los valores en efectivo se retiran dentro de un cierto período de tiempo.
La tarifa se cobra sobre cualquier cantidad de valores en efectivo entregados por encima de una cierta cantidad, como el 10% del valor de la cuenta. Las tarifas comienzan altas al comienzo del período de entrega y se reducen cada año hasta llegar a cero. El titular de una póliza que reemplaza una póliza mientras todavía está dentro del período de rescate tiene que pagar la tarifa para transferir el valor en efectivo de una póliza a otra.
Batido
También está la cuestión de la agitación por parte de los agentes de seguros de vida, que es la práctica de persuadir a un asegurado para que reemplace una póliza en aras de ganar una nueva comisión. Es por todas estas razones que la industria de seguros, a través de los departamentos de seguros estatales y la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), han establecido procedimientos que deben seguir los aseguradores de vida y sus agentes y corredores contratados.
Regulaciones y procedimientos de reemplazo
Si bien cada departamento estatal de seguros puede emitir sus propias reglas y procedimientos específicos sobre reemplazos, se les exige que sigan la regulación modelo establecida por la NAIC. La regulación modelo establece requisitos mínimos que deben incluirse en los procedimientos de reemplazo de cada estado que deben seguir las aseguradoras y los productores involucrados en el reemplazo.
El mecanismo desencadenante para los procedimientos de reemplazo es un par de preguntas que generalmente se hacen en la solicitud de seguro de vida, como “¿Tiene actualmente una póliza de seguro de vida?” Y “¿Planea reemplazar su póliza actual por una nueva?” A La respuesta “sí” a ambos desencadena un proceso claramente definido para manejar el reemplazo: informar al titular de la póliza de las implicaciones de un reemplazo; presentar una notificación de declaración de reemplazo firmada por el titular de la póliza y el agente a la aseguradora de reemplazo, que es la compañía que propone emitir una nueva póliza, y la aseguradora existente, que es la compañía cuya póliza está siendo reemplazada; y proporcionar al titular de la póliza una copia impresa de todos los materiales de venta utilizados antes de la transacción.
Se requiere que la aseguradora demuestre que los procedimientos de reemplazo del estado están en su lugar, incluida la capacitación de los productores y un sistema para monitorear las actividades de reemplazo de todos los productores.
La regulación modelo también establece sanciones por infracciones, que podrían incluir la revocación o suspensión de la licencia de seguro de un productor o una compañía y una multa monetaria. Bajo ciertas circunstancias, se podría ordenar a una aseguradora que restituya o restaure la póliza y los valores en efectivo para el titular de la póliza.
