Tabla de contenido
- Seguro de vida versus seguro de salud
- Los "jóvenes invencibles"
- Formar una familia
- Nidos vacíos
- La línea de fondo
Hay un consuelo definitivo en saber que incluso si su salud da un giro inesperado, usted y su familia tienen una red de seguridad financiera. Sin embargo, cuando el dinero es escaso, pagar tanto una póliza de seguro de vida como una cobertura de atención médica cada mes puede ser complicado. A medida que los gastos comienzan a aumentar, puede ser tentador dejar caer uno u otro para llegar a fin de mes.
Seguro de vida versus seguro de salud
Sin embargo, cada tipo de seguro tiene un propósito completamente diferente y ofrece una cobertura diferente. El seguro de vida paga un beneficio por muerte a sus beneficiarios en caso de muerte prematura. El propósito es que el beneficio por fallecimiento sea suficiente para reemplazar los futuros ingresos perdidos, así como para cubrir los gastos y obligaciones pendientes, como los gastos de funeral, gastos médicos y otras deudas, o para financiar cuentas de ahorro universitarias o jubilación conyugal. Esto le da a la familia la continuidad de sus finanzas para que no luchen después de la muerte.
El seguro de salud, por otro lado, ayuda a pagar los gastos médicos, como visitas al médico, hospitalizaciones, medicamentos, pruebas y procedimientos. Esto ayuda a garantizar que las personas puedan pagar sus gastos médicos y mantenerse saludables.
La realidad es que muchas personas realmente necesitan ambos tipos de protección, especialmente si tienen dependientes. Si ese es el caso, la mejor idea es limitar la cobertura a lo que realmente necesita para que pueda pagar ambos tipos de seguro.
Tenga en cuenta que las necesidades de seguro pueden cambiar drásticamente durante las diferentes etapas de la vida. Lo que podría parecer esencial para un padre con hijos adolescentes podría no ser tan importante para un recién graduado universitario o un jubilado.
Para llevar clave
- A menudo se aconseja a las parejas jóvenes que obtengan tanto seguro de salud como cobertura de vida. El seguro de salud cubre una parte de los gastos médicos y las visitas al médico, mientras que el seguro de vida paga un beneficio global por muerte en caso de muerte prematura. Cuando el dinero es escaso, puede ser es tentador dejar uno de estos tipos de seguro, pero ¿tiene sentido?
Los "jóvenes invencibles"
Antes de la implementación en 2014 de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (promulgada en 2010), muchas personas de entre 20 y 30 años decidieron renunciar por completo al seguro de salud. Y no sin razón: estos "jóvenes invencibles", como los llaman algunos expertos, tienen una incidencia mucho menor de problemas de salud que la mayoría de los segmentos de la población. Pagar una prima cada mes parecía innecesario para algunos.
Pero con la ACA imponiendo un mandato a la mayoría de los estadounidenses para tener cobertura de salud, eso comenzó a cambiar. En 2018, la multa por no estar asegurado es de $ 695 por adulto, o el 2.5% de las ganancias, lo que sea mayor. Eso ha sido un incentivo bastante fuerte para inscribirse.
La Ley de Reducción de Impuestos y Empleos eliminó el mandato (o, más estrictamente hablando, la multa por incumplimiento), a partir de 2019. Sin embargo, una vez que considere las ventajas de la cobertura de atención médica, es posible que desee tenerla.
Una buena noticia para los graduados recientes es que la ACA le permite permanecer en el plan de sus padres hasta la edad de 26 o incluso 29, según el plan. Eso puede hacerle ganar algo de tiempo antes de contratar una política propia.
Si confiar en la política de tu mamá y / o tu papá no es una opción y tienes menos de 30 años, una política catastrófica relativamente barata puede valer la pena. No se le reembolsará la mayoría de las visitas al médico y otras necesidades de salud cotidianas, pero después de alcanzar cierto deducible, tendrá una red de seguridad si termina experimentando un problema médico importante. Para las personas con un historial médico casi impecable, esta cantidad mínima de seguro suele ser suficiente.
¿Está considerando aumentar su cobertura comprando un plan “bronce”, “plata”, “oro” o “platino” en el intercambio de atención médica de su estado? Es posible que pueda obtener ayuda del gobierno. Los consumidores que ganan hasta el 400% del nivel federal de pobreza (en 2015, eso es $ 46, 680 para individuos y $ 95, 400 para una familia de cuatro) califican para un crédito fiscal. Y aquellos que ganan menos del 250% del nivel de pobreza son elegibles para subsidios, que pueden ayudar a compensar los gastos médicos de bolsillo.
Si bien es posible que no tenga muchas opciones cuando se trata de obtener cobertura de salud, el seguro de vida es un asunto diferente. Si aún no tiene hijos, es posible que no los necesite.
Hay algunas excepciones. Si estás apoyando financieramente a tus padres o abuelos, querrás sacar una política que sea lo suficientemente grande como para manejar sus necesidades. O puede que desee una pequeña política que cubra sus gastos funerarios si ocurriera lo imprevisto. Siempre que cumpla con una política a corto plazo, este tipo de cobertura generalmente no es tan costoso para alguien de 20 o 30 años.
Formar una familia
Una vez que los niños vienen (o incluso solo un cónyuge), el seguro de salud adquiere un nuevo nivel de importancia. Si su empleador ofrece un plan de salud, generalmente, aunque no siempre, será menos costoso que comprar en un intercambio. En el trabajo, la compañía generalmente subsidia una gran parte de su prima de salud; en el mercado de seguros "individuales", está pagando la factura completa, menos los créditos fiscales o subsidios para los que puede calificar.
Pero es posible que no necesite la política más cara que ofrece su empresa. Durante el período de inscripción abierta de su empleador, eche un vistazo a la prima de cada plan. Luego haga una estimación aproximada de cuánto tendría que pagar de su bolsillo por cosas como servicios de emergencia, análisis de laboratorio y medicamentos recetados en cada opción. Es posible que el plan de primer nivel no valga la prima adicional.
El mismo principio se aplica a las familias que no están cubiertas en el trabajo y en su lugar compran en el mercado individual. A menos que espere incurrir en gastos médicos mayores, un plan "plateado" a veces puede brindarle cobertura suficiente por menos de uno "dorado" o "platino".
Además de la cobertura de salud, la mayoría de las personas realmente necesitan un seguro de vida una vez que tienen una familia. Pero no es necesario que le cueste un paquete para darles a sus seres queridos una red de seguridad financiera. Primero, considere obtener una política a plazo, que solo permanece vigente durante un número específico de años. Estos tienden a ser mucho más baratos que las políticas permanentes como la vida entera y la vida universal.
Otra forma de mantener el costo bajo es comprar solo la cantidad de seguro de vida que necesite. Hay un par de formas de resolver esto. Una es multiplicar su salario por una cierta cantidad (10 veces su salario anual es una regla general) y usarlo para determinar el valor nominal de la póliza.
Un enfoque diferente, y quizás más útil, es contar todos los gastos en que incurriría su cónyuge si algo le sucediera. Piense en tarifas de cuidado de niños, facturas de comestibles, pagos de hipotecas y automóviles, matrícula, etc. Luego reste lo que tenga en cuentas de ahorro e inversión. Su política debe cubrir la diferencia.
El hecho es que cualquier seguro es mejor que ningún seguro si tiene dependientes. Entonces, si se siente pellizcado desde un punto de vista financiero, compre lo que pueda pagar.
Nidos vacíos
Es uno de esos hechos molestos de la vida: cuanto más envejece, es más probable que experimente complicaciones de salud. Por lo tanto, la mediana edad probablemente no sea el momento de comenzar a escatimar en su seguro médico.
Pero hay al menos un beneficio financiero para envejecer. Una vez que sus hijos alcancen la independencia financiera, es posible que pueda volver a marcar el seguro de vida. Eso no necesariamente significa abandonar su cobertura por completo. Si todavía tiene una hipoteca que pagar, o si vive con una pensión que no paga un beneficio de sobreviviente, aún querrá al menos algo de protección.
Si su política de término actual está llegando a su fin, una opción es sacar una política más pequeña que proporcione una red de seguridad durante su período de nido vacío. O si su cobertura actual incluye una función de conversión, puede convertir una parte de esta en una póliza de vida permanente.
La ventaja de la convertibilidad es que no tiene que pasar por una evaluación médica nuevamente, lo que se vuelve más complicado a medida que envejece e inevitablemente tiene más problemas de salud. Solo tenga en cuenta que solo tiene una cierta cantidad de años cuando puede aprovechar esta función, por lo que vale la pena revisar los términos y condiciones de su operador.
La línea de fondo
Cuando solo compra la cobertura que realmente necesita, pagar el seguro de salud y de vida al mismo tiempo se vuelve mucho menos desalentador. Los solteros jóvenes y saludables pueden sobrevivir sin este último. Pero para las personas con dependientes, estas son dos necesidades que realmente no puede evitar.
