Tabla de contenido
- 401 (k) Compensación del empleador
- No tienes que ser un profesional inversor
- Invertir después de maximizar su 401 (k)
- La línea de fondo
Un 401 (k) es una poderosa herramienta de ahorro para la jubilación. Si tiene acceso a dicho programa a través del trabajo, es astuto aprovechar cualquier coincidencia con el empleador. Si aún le sobra dinero, hay otras formas de ahorrar para la jubilación.
Para llevar clave
- Intente maximizar su 401 (k) cada año y aproveche cualquier coincidencia que le ofrezca su empleador. Las contribuciones son deducibles de impuestos el año en que las realiza. Esa exención de impuestos puede dejarlo con más dinero para ahorrar o invertir. Una vez que maximice su 401 (k), considere colocar su dinero sobrante en una cuenta IRA, HSA, anualidad o imponible.
La planificación de la jubilación garantiza que las personas vivirán sus años dorados con comodidad, por lo que es de vital importancia comprender los entresijos de esta práctica.
401 (k) Compensación del empleador
La mayoría de los planificadores financieros alientan a los inversores a maximizar sus ahorros 401 (k). En promedio, las personas ganan alrededor de $ 0, 50 por dólar, por un máximo del 6% de sus salarios. Es el equivalente de un empleador que escribe un cheque de $ 1, 800 a un trabajador que gana $ 60, 000 por año. Además, esos $ 1, 800 crecerán constantemente con el tiempo. Sería una tontería rechazar lo que es esencialmente dinero gratis.
No tienes que ser un profesional inversor
Aunque las ofertas 401 (k) pueden ser difíciles de entender para los no profesionales, la mayoría de los programas 401 (k) ofrecen fondos indexados de bajo costo, que son ideales para nuevos inversores. A medida que las personas se acercan a la edad de jubilación, es prudente cambiar la mayoría de sus activos de jubilación a fondos de bonos. Muchos se adhieren al siguiente modelo de asignación basado en la edad:
- A los 30 años, invierten el 30% de sus fondos de jubilación en fondos de bonos. A los 45 años, invierten el 45% de sus fondos de jubilación en fondos de bonos. A los 60 años, invierten el 60% de sus fondos de jubilación en fondos de bonos.
Quienes se oponen al enfoque basado en la edad pueden optar por invertir en fondos con fecha objetivo, que proporcionan diversificación de la inversión sin tener que elegir cada inversión individual.
"Los fondos con fecha objetivo también tienden a ser más conservadores más cerca de la fecha seleccionada. La combinación de estos beneficios puede hacer que esto sea una ventanilla única para los participantes 401 (k)", explica David S. Hunter, CFP® y presidente de Horizons Wealth Management, Inc. en Asheville, NC
Invertir después de maximizar su 401 (k)
Aquellos que han contribuido con el máximo de dólares a sus planes 401 (k) pueden aumentar sus ahorros de jubilación con los siguientes vehículos:
Cuentas de jubilación individual (IRA)
Para 2020, puede contribuir hasta $ 6, 000 a una IRA, siempre que sus ingresos ganados sean al menos esa cantidad. Si tiene 50 años o más, puede agregar otros $ 1, 000, aunque algunas opciones de IRA conllevan ciertas restricciones de ingresos.
Límites de ingresos de IRA tradicionales
La deducción de una contribución tradicional de IRA está sujeta a límites de ingresos si está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo. Para los contribuyentes solteros, la eliminación gradual de la deducción comienza con un ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) de $ 65, 000 y desaparece por completo si su MAGI es de $ 75, 000 o más, para 2020. Para aquellos que están casados y presentan una declaración conjunta, por lo que el cónyuge que realiza la La contribución de IRA tiene un plan de jubilación en el lugar de trabajo, la eliminación comienza en $ 104, 000 y desaparece en $ 124, 000.
Límites de ingresos Roth IRA
Contribuir a una cuenta Roth IRA también implica limitaciones de ingresos y eliminación gradual. Pero a diferencia de las cuentas IRA tradicionales, el límite determina su elegibilidad para contribuir.
Para los contribuyentes solteros en 2020, la eliminación de ingresos comienza en un MAGI de $ 124, 000 y desaparece para ingresos superiores a $ 139, 000. Para los contribuyentes casados que presentan una declaración conjunta, la eliminación comienza con un MAGI de $ 196, 000 y termina completamente por encima de un MAGI de $ 206, 000.
Cuentas HSA
Las cuentas de ahorro de salud (HSA) están disponibles para aquellos con planes de seguro de salud con deducibles altos, ya sea que accedan a ellos a través de sus empleadores o los compren de manera independiente. Las contribuciones se realizan antes de impuestos. Si se usa para gastos médicos calificados, los retiros de la cuenta están libres de impuestos. Y dado que los usuarios no están obligados a retirar el dinero al final de cada año, las HSA pueden funcionar como otro plan de jubilación, lo que los convierte en vehículos ideales para ahorrar en gastos de atención médica durante la jubilación.
Los límites de contribución para 2020 son $ 3, 550 para un individuo y $ 7, 100 para una familia. La contribución de recuperación para aquellos que tienen 55 años en cualquier momento durante el año es de $ 1, 000 adicionales.
Inversiones gravables
Las inversiones imponibles son una forma viable de acumular ahorros para la jubilación. Si bien los dividendos y las ganancias de capital están sujetos a impuestos, las ganancias de capital a largo plazo de las inversiones mantenidas al menos un año se gravan con tasas preferenciales.
Si ha maximizado su 401 (k), tenga en cuenta la ubicación de los activos, para asegurarse de que las inversiones se mantengan en cuentas imponibles frente a impuestos diferidos.
Anualidades Variables
Las anualidades a menudo tienen una mala reputación y, a veces merecidamente. Aún así, una anualidad variable puede proporcionar otro vehículo que permita que las contribuciones después de impuestos crezcan sobre una base de impuestos diferidos.
Las anualidades variables generalmente tienen subcuentas similares a los fondos mutuos. En el futuro, el titular del contrato puede anualizar el contrato o canjearlo parcial o totalmente, donde las ganancias se gravan como ingresos ordinarios. Pero tenga cuidado: muchos contratos tienen tarifas onerosas y cargos de rescate sustanciales, por lo que si está considerando una anualidad variable, realice una diligencia debida exhaustiva de antemano.
La línea de fondo
Cuando se trata de su futuro, invertir dinero siempre es lo correcto. Los ahorradores diligentes que maximizan sus contribuciones 401 (k) tienen a su disposición otras opciones de ahorro para la jubilación.
