Un prestamista hipotecario es un banco o compañía financiera que presta dinero a los prestatarios para comprar una casa. Un administrador de hipotecas maneja el procesamiento de pagos y es la compañía que envía los estados de cuenta mensuales al prestatario. Un prestamista o banco hipotecario puede ser tanto el proveedor del préstamo como el administrador de la hipoteca. Tanto el prestamista como el administrador de préstamos tienen políticas y procedimientos específicos que deben seguir, y ambos están regulados por el gobierno federal.
Prestamista hipotecario
El prestamista hipotecario es el banco o cooperativa de crédito con el que la mayoría de las personas interactúa cuando solicita una hipoteca. El representante hipotecario del banco local educará al prestatario sobre los diversos tipos de hipotecas, las tasas de interés de cada producto y cuánto gastar en el pago inicial.
El prestatario deberá presentar comprobantes de ingresos como talones de pago y otra información financiera al solicitar el préstamo. El prestamista también realizará una verificación de crédito, que es una revisión del historial crediticio del prestatario, el número de cuentas abiertas, el monto de la deuda y el historial de pagos. Cualquier información negativa en el informe de crédito, como los pagos atrasados, afectará las probabilidades de aprobación y la tasa de interés cobrada por el prestamista. Una vez aprobado, el banco local o el prestamista organizarán el cierre, que es cuando se firma la documentación, y la hipoteca se incluye legalmente en los libros.
Durante la vigencia del préstamo hipotecario, el prestatario deberá al prestamista el monto prestado para comprar la casa, más intereses. Cada uno de los pagos mensuales se destinará al pago de la hipoteca, por lo que una parte de cada pago pagará los intereses adeudados por el préstamo. Otra parte del pago se destinará a pagar el capital o el monto original prestado.
Sin embargo, hay ocasiones en que el prestamista contrata a otra compañía para que se encargue de todo el procesamiento de pagos una vez que se registra el préstamo; estas compañías son compañías de servicios hipotecarios.
Administrador de hipotecas
Un administrador hipotecario suele ser una compañía externa que ayuda con el procesamiento del préstamo, lo que puede incluir asegurarse de que el préstamo se otorgue al prestatario y que el prestatario aplique el préstamo a la compra prevista. El procesamiento también incluye el seguimiento de los pagos del préstamo, el envío de avisos recordatorios para los pagos atrasados, la presentación de documentos de ejecución hipotecaria en caso de que el préstamo se encuentre en incumplimiento.
El valor predeterminado es cuando los pagos no se han pagado durante un período de tiempo prolongado y es poco probable que se paguen en el futuro. Si no se puede resolver una renegociación de los términos del préstamo, el préstamo hipotecario entra en ejecución hipotecaria. La ejecución hipotecaria es un proceso mediante el cual el banco toma posesión de la casa y la revende para recuperar las pérdidas del préstamo.
Los prestamistas hipotecarios también pueden ser el administrador hipotecario. Si el prestamista está configurado para manejar depósitos, como un banco o una compañía financiera, la compañía también puede pagar el préstamo. Una empresa de servicios hipotecarios puede entrar en juego cuando un prestamista no puede retener depósitos. Cada estado tiene sus propias leyes y reglamentos sobre cómo se atienden los préstamos hipotecarios y las funciones de los bancos y las empresas de servicios.
Para llevar clave
- Un prestamista hipotecario es un banco o compañía financiera que presta dinero a los prestatarios para comprar una casa. Un administrador hipotecario maneja el procesamiento de pagos y es la compañía que envía los estados de cuenta mensuales al prestatario. Si se vende su hipoteca, tendrá un nuevo proveedor de servicios, que debe notificarle su dirección para enviar pagos dentro de los 30 días.
Por qué existen las compañías de servicios hipotecarios
Aunque algunos bancos mantienen sus préstamos que originaron, muchos otros venden las hipotecas a empresas de servicios. La compañía de servicios asume el proceso del préstamo y maneja todos los pagos. La venta de una hipoteca les permite a los bancos iniciar nuevos préstamos, ya que los bancos tienen limitaciones en cuanto a cuánto pueden prestar, lo que puede basarse en una serie de factores, incluida la cantidad de depósitos que tiene el banco. Además, un banco podría obtener más ganancias iniciando nuevas hipotecas que administrando las existentes.
Los préstamos hipotecarios se compran y venden a través del mercado hipotecario secundario, muchos de los cuales se venden a Fannie Mae o la Asociación Federal de Hipotecas (FNMA). Fannie Mae empaqueta múltiples préstamos hipotecarios existentes como inversiones, que se denominan valores respaldados por hipotecas (MBS). Las personas pueden invertir en un MBS y obtener una tasa de rendimiento basada en las tasas de interés hipotecarias de la inversión. (Para lecturas relacionadas, consulte "¿Cómo verifican y verifican los extractos bancarios los prestamistas hipotecarios?")
Si se vende su hipoteca, tendrá un nuevo proveedor de servicios, que le notificará su dirección para enviar los pagos. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o CFPB, el nuevo prestamista o compañía de servicios que compró su hipoteca debe " notificarle dentro de los 30 días de la fecha efectiva de la transferencia. El aviso revelará el nombre, la dirección y el número de teléfono del nuevo propietario ".
