¿Qué es un préstamo de amortización negativa?
Un préstamo de amortización negativa, a veces llamado préstamo de amortización negativa o préstamo amortizado negativo, es uno con una estructura de pago que permite que el prestatario realice un pago programado que sea inferior al cargo por intereses del préstamo. Cuando eso sucede, se crea un interés diferido. El monto del interés diferido creado se agrega al saldo de capital del préstamo, lo que lleva a una situación en la que el capital adeudado aumenta con el tiempo en lugar de disminuir.
La amortización negativa de un préstamo no puede continuar indefinidamente; en algún momento, los pagos deben ser recalculados para que el saldo e intereses del préstamo comiencen a pagarse.
Cómo funciona un préstamo de amortización negativa
Considere un préstamo con una tasa de interés anual del 8%, un saldo de capital restante de $ 100, 000 y una provisión que le permite al prestatario hacer pagos de $ 500 en un cierto número de fechas de pago programadas. El interés adeudado del préstamo en el próximo pago programado sería: 0.08 / 12 x 100, 000 = $ 666.67. Si el prestatario realiza un pago de $ 500, se agregarán $ 166.67 en intereses diferidos ($ 666.67 - $ 500) al saldo de capital del préstamo, para un saldo de capital restante total de $ 100, 166.67. El cargo por intereses del próximo mes se basaría en este nuevo saldo del principal y el cálculo continuaría cada mes, lo que llevaría a aumentos en el saldo del principal del préstamo.
Esto se llama "amortización negativa" y no puede continuar indefinidamente. En algún momento, el préstamo debe comenzar a amortizarse durante el plazo restante. Por lo general, los préstamos de amortización negativa tienen fechas programadas cuando se recalculan los pagos, de modo que el préstamo se amortizará durante el plazo restante, o tendrán un límite de amortización negativo, que establece que cuando el saldo principal del préstamo alcance un cierto límite contractual, Los pagos serán recalculados.
Consideraciones especiales para préstamos de amortización negativa
Los préstamos de amortización negativa son considerados depredadores por el gobierno federal y fueron prohibidos en 25 estados a partir de 2008, según la Conferencia Nacional de Legislaturas Estatales. Su atractivo es obvio: un pago mensual bajo por adelantado. Sin embargo, inevitablemente terminan costando más al consumidor, a menudo mucho más, a medida que termina pagando intereses sobre los intereses y el capital. Debe comprender los términos de un préstamo con amortización negativa muy claramente, y ser realista acerca de su capacidad para pagarlo, antes de decidir sacar uno.
