Los anticipos son tradicionalmente los elementos más caros de la compra de una casa nueva. Estos costos de bolsillo son una realidad para la mayoría de las personas, ya que hay muy pocas hipotecas disponibles sin una. Pero este no fue siempre el caso. De hecho, las hipotecas sin pago inicial o sin pago inicial estaban disponibles antes del colapso de las hipotecas de alto riesgo de 2008, cuando el valor de las viviendas aumentaba rápidamente y las pautas de crédito eran más laxas.
Hoy en día, los préstamos hipotecarios sin pago inicial solo están disponibles para individuos seleccionados que pueden documentar los ingresos adecuados necesarios para pagar los préstamos. Dichos compradores de vivienda también deben exhibir puntajes de crédito mínimos de 620. Los prestamistas privados pueden requerir puntajes de crédito aún más altos.
Afortunadamente, hay varios programas para los que algunos propietarios aspirantes pueden calificar. Este artículo enumera algunas de estas opciones de préstamo menos conocidas.
Para llevar clave
- Los anticipos son tradicionalmente los elementos más caros de la compra de una casa nueva. Estos costos de bolsillo son casi inevitables ya que hay muy pocas hipotecas disponibles sin una. Hoy en día, los préstamos hipotecarios sin pago inicial solo están disponibles para individuos seleccionados, que pueden documentar los ingresos adecuados necesarios para pagar el préstamo. Dichos compradores de viviendas también deben exhibir un buen crédito, con puntajes mínimos de 620. Hay algunos programas sin pago inicial, para los que ciertas personas pueden calificar.
Préstamos VA
Las familias militares y los veteranos pueden calificar para un préstamo VA (Asuntos de Veteranos), que ofrece el 100% de financiamiento. Disponible desde la Segunda Guerra Mundial, este programa de seguro garantiza préstamos hasta cierto límite, generalmente $ 424, 100. Estos préstamos no solo renuncian al pago inicial, sino que el seguro hipotecario de 2.15 puntos puede incluirse en el préstamo. Las calificaciones de los préstamos varían de prestamista a prestamista, pero generalmente requieren una relación deuda-ingreso de alrededor del 41%. Los solicitantes de préstamos VA primero deben obtener un Certificado de Elegibilidad (COE) de un centro de elegibilidad VA, probando su servicio militar.
Préstamos de vivienda para el desarrollo rural del USDA
Los compradores potenciales que viven en regiones específicamente designadas del país pueden calificar para un préstamo de Vivienda de Desarrollo Rural del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA). Aunque estos están destinados a residentes de áreas remotas, algunos residentes que viven más cerca de los centros urbanos también pueden ser elegibles para este programa. (Consulte la página de elegibilidad del USDA para las áreas designadas).
Además de satisfacer los requisitos de elegibilidad de ubicación, los solicitantes de préstamos del USDA deben estar por debajo de ciertos umbrales de ingresos, ya que estos programas están orientados a hogares de ingresos bajos y moderados que luchan por ahorrar para el pago inicial. Los puntajes de crédito mínimos requeridos oscilan entre 600 y 640, y se requieren tarifas de garantía de préstamos por adelantado del 3.5% de los montos de los préstamos, sin embargo, los prestatarios pueden incluir esas tarifas en el saldo del préstamo, evitando así la necesidad de efectivo al cierre.
Préstamos federales de la Marina
Navy Federal Credit Union, la mayor membresía de activos y membresía del país, ofrece un 100% de financiamiento a los miembros calificados que compran casas principales. La elegibilidad está restringida al personal militar, los empleados del Departamento de Defensa de los Estados Unidos y sus familiares. Este programa de reducción cero es similar a los VA, pero cuenta con tarifas de financiación más bajas del 1, 75%.
¿Cuándo son buenas las hipotecas de anticipo?
Los préstamos sin pago inicial son ideales para las personas que deben comprar urgentemente una casa nueva, pero no pueden obtener el efectivo necesario para el pago inicial. Curiosamente, las tasas de interés hipotecarias se encuentran actualmente en mínimos históricos. En consecuencia, algunos expertos financieros creen que ahora es un momento ideal para fijar esas tasas, antes de comenzar a subir.
¿Cuándo son las hipotecas de anticipo una mala idea?
Poner cero dinero tiene sus inconvenientes. Si financia el 100% de la compra de una vivienda, no tiene equidad en la propiedad, es decir, no posee nada de ella directamente, como lo haría si hubiera hecho un pago inicial. En consecuencia, los prestamistas pueden etiquetarlo como un prestatario de alto riesgo y exigirle que obtenga un seguro hipotecario privado (PMI) antes de firmar el préstamo. Este seguro, que protege a la compañía hipotecaria si usted no cumple con el préstamo, generalmente cuesta entre 0.5% y 1% del monto total del préstamo, anualmente. Y a diferencia de los pagos de la hipoteca, este gasto puede no ser deducible de impuestos.
Finalmente, las hipotecas con pago inicial cero a menudo tienen tasas de interés más altas que las hipotecas tradicionales, ya que los prestamistas generalmente se reservan los mejores términos para los prestatarios que pueden pagar en efectivo por adelantado. Por ejemplo, Republic Bank, con sede en Louisville, Ky., Actualmente ofrece una hipoteca sin pago inicial sin PMI y una hipoteca de tasa ajustable (ARM) de siete años, que tiene una tasa de interés inicial de 4.729%. Esta tasa es casi un punto porcentual más alta que la tasa anunciada por Wells Fargo. El pago mensual del préstamo del Republic Bank sería de $ 533 por cada $ 100, 000 prestados, durante los primeros siete años, después de los cuales la tasa de interés se ajusta una vez al año, en función de la tasa LIBOR más un margen del 2, 75%.
Alternativas a las hipotecas sin pago inicial
Existen alternativas a los programas de préstamos de pago inicial sin cero, tales como:
Préstamos locales: casi todos los estados, condados y municipios de los Estados Unidos ofrecen algún tipo de programa de incentivos para compradores de vivienda, que brinda asistencia para el pago inicial, asistencia para el costo de cierre, préstamos hipotecarios con tasas de interés bajas o una combinación de los anteriores. Muchos están restringidos a compradores que alcanzan ciertos niveles de ingresos, y algunos están restringidos a compradores de vivienda por primera vez. Además, algunos programas atienden a grupos de profesionales, como maestros, personal médico o personal de emergencias. Si bien no todos estos programas pueden eliminar la necesidad de pagos iniciales, algunos ofrecen subvenciones o préstamos sin intereses que cubren parte o la totalidad del pago inicial.
Programas de la FHA: estos préstamos requieren un pago inicial del 3.5%, sin embargo, las pautas de la FHA permiten que los pagos iniciales sean financiados por donaciones financieras de familiares, novias, organizaciones sin fines de lucro u otras fuentes. Asimismo, la FHA ofrece el préstamo Good Neighbor Next Door a maestros, oficiales de policía y otros empleados públicos, que pueden comprar una casa con solo $ 100 de anticipo, no un financiamiento del 100%, pero muy cerca.
Hipotecas Piggy-back: esta estrategia consiste en obtener dos préstamos: uno por el 80% del precio de compra de la vivienda y el otro por la mayor parte del resto posible. Antes de la crisis de las hipotecas de alto riesgo, una división del 80% / 20% era bastante común. En el clima más difícil de hoy, el máximo podría ser un plan del 80% -15% -5%, donde usted financia el 80% con una hipoteca primaria, el 15% con una segunda hipoteca o préstamo con garantía hipotecaria y realiza un pago inicial del 5%.
Espere y ahorre: posponer el sueño de ser propietario de una casa hasta que pueda hacer el pago inicial estándar es una opción viable. Además, el momento de comprar puede llegar antes de lo que piensa, especialmente si ya tiene algunos ahorros ahorrados. Por ejemplo, se pueden retirar hasta $ 10, 000 de una cuenta IRA para los gastos del comprador de la vivienda por primera vez, incluidos los pagos iniciales, sin incurrir en la penalidad típica de retiro anticipado del 10%.
La línea de fondo
Atrás quedaron los días en los que prácticamente cualquiera podía obtener una hipoteca fácil con poco o ningún pago inicial. Pero hay programas públicos y algunos prestamistas privados que pueden ayudar.
