¿Qué es la banca abierta?
La banca abierta también se conoce como "datos de banco abierto". La banca abierta es una práctica bancaria que brinda a los proveedores de servicios financieros de terceros acceso abierto a la banca de consumo, transacciones y otros datos financieros de bancos e instituciones financieras no bancarias a través del uso de interfaces de programación de aplicaciones (API). La banca abierta permitirá la creación de redes de cuentas y datos en todas las instituciones para el uso de los consumidores, las instituciones financieras y los proveedores de servicios externos. La banca abierta se está convirtiendo en una importante fuente de innovación que está preparada para remodelar la industria bancaria.
Para llevar clave
- La banca abierta es el sistema que permite el acceso y el control de las cuentas bancarias y financieras de los consumidores a través de aplicaciones de terceros. La banca abierta tiene el potencial de remodelar el panorama competitivo y la experiencia del consumidor de la industria bancaria. La banca abierta aumenta el potencial tanto de ganancias prometedoras como de graves riesgos para los consumidores, ya que se comparte más ampliamente sus datos.
Comprensión de la banca abierta
Bajo la banca abierta, los bancos permiten el acceso y el control de los datos personales y financieros de los clientes a proveedores de servicios de terceros, que generalmente son startups tecnológicas y proveedores de servicios financieros en línea. Normalmente, los clientes deben otorgar algún tipo de consentimiento para permitir que el banco permita dicho acceso, como marcar una casilla en una pantalla de términos de servicio en una aplicación en línea. Las API de proveedores externos pueden usar los datos compartidos del cliente (y los datos sobre las contrapartes financieras del cliente). Los usos pueden incluir comparar las cuentas del cliente y el historial de transacciones con una gama de opciones de servicios financieros, agregar datos a través de instituciones financieras y clientes participantes para crear perfiles de marketing, o realizar nuevas transacciones y cambios de cuenta en nombre del cliente.
La promesa de la banca abierta
La banca abierta es una fuerza impulsora de la innovación en la industria bancaria. Al confiar en las redes en lugar de la centralización, la banca abierta puede ayudar a los clientes de servicios financieros a compartir de manera segura sus datos financieros con otras instituciones financieras. Por ejemplo, las API de banca abierta pueden facilitar el proceso a veces oneroso de cambiar del uso del servicio de cuenta corriente de un banco al de otro banco. La API también puede ver los datos de transacciones de los consumidores para identificar los mejores productos y servicios financieros para ellos, como una nueva cuenta de ahorros que generaría una tasa de interés más alta que la cuenta de ahorros actual o una tarjeta de crédito diferente con una tasa de interés más baja.
Mediante el uso de cuentas en red, la banca abierta podría ayudar a los prestamistas a obtener una imagen más precisa de la situación financiera y el nivel de riesgo de un consumidor para ofrecer condiciones de préstamo más rentables. También podría ayudar a los consumidores a obtener una imagen más precisa de sus propias finanzas antes de endeudarse. Una aplicación de banca abierta para los clientes que desean comprar una casa podría calcular automáticamente lo que los clientes pueden pagar en función de toda la información en sus cuentas, tal vez proporcionando una imagen más confiable de lo que proporcionan actualmente las pautas de préstamos hipotecarios. Otra aplicación podría ayudar a los clientes con discapacidad visual a comprender mejor sus finanzas a través de comandos de voz. La banca abierta también puede ayudar a las pequeñas empresas a ahorrar tiempo a través de la contabilidad en línea y ayudar a las empresas de detección de fraude a monitorear mejor las cuentas de los clientes e identificar los problemas antes.
La banca abierta obligará a los bancos grandes y establecidos a ser más competitivos con los bancos más pequeños y nuevos, lo que idealmente resultará en menores costos, mejor tecnología y mejor servicio al cliente. Los bancos establecidos tendrán que hacer las cosas de formas nuevas que actualmente no están configuradas para manejar y gastar dinero para adoptar nuevas tecnologías. Sin embargo, los bancos pueden aprovechar esta nueva tecnología para fortalecer las relaciones con los clientes y la retención de clientes al ayudarlos mejor a administrar sus finanzas en lugar de simplemente facilitar las transacciones.
Antes de que los bancos ofrecieran banca abierta, lo más cercano disponible eran sitios de agregación como Mint o Personal Capital que combinan la información de la cuenta de los usuarios de todas sus instituciones financieras para que puedan verla en un solo lugar. Dichos servicios logran esto al exigir a los usuarios que entreguen sus nombres de usuario y contraseñas para cada cuenta, y luego eliminen los datos de las pantallas de esas cuentas. Esta práctica tiene riesgos de seguridad y los resultados del raspado de la pantalla no siempre son del todo precisos, lo que a veces dificulta la identificación de las transacciones por parte de los usuarios. Además, los usuarios pueden encontrar que no todas sus cuentas financieras son compatibles con los servicios de agregación de cuentas, lo que les impide obtener una imagen real o completa de sus finanzas. Las API se consideran una opción más segura porque permiten que las aplicaciones compartan datos directamente sin compartir las credenciales de la cuenta.
Riesgos de la banca abierta
La banca abierta puede ofrecer beneficios en forma de acceso conveniente a los datos y servicios financieros para los consumidores y racionalizar algunos costos para las instituciones financieras. Sin embargo, también plantea riesgos graves para la privacidad financiera y la seguridad de las finanzas de los consumidores, así como las obligaciones resultantes para las instituciones financieras. Las API de banca abierta no están exentas de riesgos de seguridad, como la posibilidad de que una aplicación de terceros maliciosa limpie la cuenta de un cliente. Esta sería una amenaza extrema (y menos probable). Las preocupaciones mucho más amplias serían simplemente violaciones de datos debido a una seguridad deficiente, piratería o amenazas internas que se han extendido relativamente en la era moderna, incluso en las instituciones financieras, y que probablemente seguirán siendo comunes a medida que más datos se interconecten de más maneras.
Es probable que la banca abierta altere el panorama competitivo de la industria de servicios financieros, lo que podría beneficiar a los consumidores al aumentar la competencia como se describió anteriormente, pero también podría tener el efecto inverso y aumentar los costos del consumidor si conduce a la consolidación de los servicios financieros, debido a la naturaleza. economías de escala de big data y efectos de red. La concentración de mercado resultante y el poder de fijación de precios asociados podrían más que compensar cualquier ventaja de costos para los consumidores. Dicha consolidación del mercado ya se ha visto y criticado ampliamente en otros servicios basados en Internet, como las compras en línea, los motores de búsqueda y las redes sociales, ya que los consumidores y los reguladores creen que el uso indebido de los datos de los clientes por parte de gigantes tecnológicos para su propio beneficio. Más allá de los costos directos de la concentración del mercado, el mal uso similar de los datos financieros privados de los clientes podría generar preocupaciones aún mayores.
