A medida que las pensiones continúan retrocediendo del lugar de trabajo, el Seguro Social es la única fuente garantizada de ingresos de jubilación con la que muchos estadounidenses pueden contar. Desafortunadamente, esos controles gubernamentales no brindan el nivel de apoyo que la mayoría de los adultos necesitarán durante sus últimos años.
El beneficio mensual promedio ofrecido bajo el Programa de Seguro de Vejez, Sobrevivientes e Incapacidad (apodo oficial del Seguro Social) es de $ 1, 471 para los trabajadores jubilados y $ 741 para los cónyuges a partir de 2019. Eso significa que una pareja típica solo gana $ 26, 544 por año. Lo más probable es que no sea suficiente para cubrir todas sus facturas, especialmente si todavía está pagando una hipoteca.
Desafortunadamente, muchos estadounidenses no han financiado sus 401 (k) e IRA lo suficiente como para compensar la diferencia. Si es usted, ¿cuáles son otras formas de complementar sus ingresos durante sus años posteriores al trabajo? Aquí hay algunas fuentes que querrás considerar.
Inversiones gravables
Si tiene la suerte de contribuir más de lo que permiten los límites 401 (k) e IRA, las inversiones imponibles como acciones, bonos y fondos mutuos son otra excelente manera de ahorrar para la jubilación. Los fondos indexados y los fondos cotizados en bolsa son particularmente atractivos, ya que ofrecen bajos gastos y diversificación incorporada.
La clave es crear una combinación adecuada de clases de activos. Apoyarse demasiado en las acciones puede ser riesgoso para las personas con menos años para recuperarse de los mercados bajistas. Sin embargo, una cartera que incluya solo valores de renta fija, como los bonos, no proporcionará el potencial de crecimiento que la mayoría de las personas necesita para una jubilación más prolongada.
Una regla general típica es mantener una porción de acciones igual a 110 menos su edad. Eso significa que una persona de 65 años tendría una cartera con el 45% de su valor total en acciones y el 55% en bonos. Por supuesto, puede hacer ajustes modestos a esta fórmula en función de su tolerancia al riesgo.
Anualidades
Vivir una vida larga puede parecer una gran propuesta, pero no es tan bueno para sus finanzas. Mucha gente no tiene suficientes activos para mantener su estilo de vida si llegan a los 80 o 90 años.
Una anualidad fija, que ofrece un flujo de ingresos de por vida a una tasa de interés establecida, es una forma de administrar ese riesgo. Incluso puede comprar anualidades diferidas que no se pagan hasta que alcanza cierta edad. Una vez que entran en acción, ofrecen pagos más grandes que los productos de anualidad inmediata.
Ingresos de alquiler
¿Tiene una habitación libre en su casa ahora que sus hijos se mudaron? Alquilarlo puede ser una manera fácil de generar efectivo todos los meses, siempre y cuando puedas hacer las paces con tu nuevo compañero de cuarto. Encontrar personas que conoces o que tienes buenas referencias puede ayudarte a eliminar dolores de cabeza en el futuro.
Otra idea sería reducir el tamaño de un apartamento o condominio mientras alquila su casa original. Una de las ventajas de convertirse en propietario es que puede deducir cosas como intereses hipotecarios, depreciaciones y servicios públicos, reduciendo su factura de impuestos. Existen riesgos, por supuesto, como la imposibilidad de encontrar un inquilino o costos de mantenimiento imprevistos.
Venta de cosas
A medida que envejece, hay una buena posibilidad de que su sótano o garaje se llene de cosas que ya no necesita. Vender esos artículos en eBay o Craigslist puede ser una excelente manera de ganar un poco de dinero extra, por no mencionar limpiar su casa. Si es práctico, puede usar sitios web como Etsy para comercializar sus artesanías y otros productos caseros, creando un buen negocio secundario para usted.
Equidad de la casa
Cuando otras fuentes de ingresos son escasas, muchas personas de la tercera edad usan la equidad en sus hogares para tener acceso a efectivo instantáneo. Una forma de hacerlo es con una línea de crédito con garantía hipotecaria. Un HELOC puede ayudarlo a abordar las necesidades a corto plazo, siempre y cuando prevea tener los ingresos más adelante para pagarlos. Y debido a que es una línea de crédito, solo tiene que usar la cantidad que necesite.
Otra forma de aprovechar el valor de su vivienda es con una hipoteca inversa, que le permite quedarse en su casa y pedir prestado contra su valor. Cuando finalmente vende la propiedad, sus ganancias se reducen por el monto del préstamo que aún está pendiente. Sin embargo, antes de aceptar una hipoteca inversa, tenga en cuenta que pueden ser acuerdos complicados con importantes comisiones de originación de préstamos y otros costos. Y si está casado, tenga en cuenta cómo encaja su cónyuge en el plan.
Trabajos de medio tiempo
Debido a que muchos estadounidenses en edad de jubilación no tienen suficientes ingresos de inversión para vivir, un número significativo elige trabajar más tiempo o encontrar un trabajo de medio tiempo cuando dejan su carrera. La Oficina de Estadísticas Laborales de los Estados Unidos predice que casi un tercio de los adultos entre 65 y 74 años trabajarán de alguna manera para el año 2022.
Para algunos jubilados, trabajar con un horario reducido en la jubilación es justo lo que necesitan: una oportunidad para estar en un ambiente de bajo estrés y conocer gente nueva.
Negocios secundarios
En lugar de trabajar para otra persona, puede decidir que prefiere convertirse en su propio jefe una vez que se jubile. Eso podría significar trabajar en su campo anterior como consultor o desarrollar un conjunto completamente nuevo de nuevas habilidades. Quizás siempre haya querido iniciar su propio servicio de panadería o personal de mantenimiento. Tal vez le gustaría establecer un negocio de preparación de impuestos, por lo que solo tiene que trabajar parte del año. La ventaja de ser el CEO es que puede moldear la posición a su estilo de vida actual.
La línea de fondo
El Seguro Social es una buena red de seguridad para los jubilados, pero generalmente no es suficiente para cubrir todos sus costos. Si ha dejado la fuerza laboral y se encuentra pellizcando centavos, puede ser hora de ser creativo y buscar otras formas de traer efectivo adicional.
