¿Qué es un préstamo de política?
Una compañía de seguros emite un préstamo de póliza y utiliza el valor en efectivo de la póliza de seguro de vida de una persona como garantía. A veces se le conoce como un "préstamo de seguro de vida". Tradicionalmente, los préstamos de póliza se emitían a una tasa de interés muy baja, pero eso ya no es universalmente cierto. Si un prestatario no paga el préstamo de la póliza, el dinero se retira del beneficio por muerte del seguro.
Cómo funciona un préstamo de póliza
Si alguien necesita acceso a efectivo de emergencia, obtener un préstamo de póliza, que accede al valor en efectivo de una póliza de seguro de vida, es una opción, pero solo si la póliza es un seguro de vida permanente, disponible como vida entera o vida universal. A diferencia del seguro de vida a término, que no acumula valor en efectivo, el seguro de vida universal y completo tiene un componente en efectivo, especialmente más adelante. Durante los primeros años de la póliza, la prima se destina principalmente a financiar el beneficio de indemnización, pero el valor en efectivo continúa aumentando a medida que la póliza madura.
A medida que el valor en efectivo se acumula en una política de toda la vida, los titulares de pólizas pueden pedir prestado contra los fondos acumulados y recibir su dinero libre de impuestos. Sin embargo, como las aseguradoras generalmente no pueden decir qué tan rápido o cuánto aumentará el valor en efectivo, es difícil decir cuándo un valor en efectivo de la póliza de toda la vida estaría disponible para un préstamo, aunque generalmente se acepta que deben pasar al menos 10 años antes Un préstamo de póliza es una opción. Las aseguradoras también tienen diferentes requisitos sobre cuánto valor en efectivo debe acumularse antes de que una póliza sea elegible y qué porcentaje del valor en efectivo puede prestarse. En un préstamo de póliza, en realidad no está retirando el valor en efectivo. Simplemente se está utilizando como garantía del préstamo.
Un préstamo de póliza es una buena forma de obtener efectivo para una emergencia.
Pros y contras de un préstamo de política
Obtener un préstamo de póliza suele ser rápido y fácil. No tiene que pasar por un proceso de aprobación, porque está pidiendo prestado contra sus propios activos. Puede usar los fondos de la forma que desee. Además, el dinero que recibe no está sujeto a impuestos siempre que sea igual o inferior a las primas de seguro de vida que ha pagado. Finalmente, no tiene un calendario de pagos o una fecha de pago. De hecho, no tiene que devolverlo en absoluto.
Sin embargo, si el préstamo no se devuelve antes del fallecimiento, la compañía de seguros reducirá el monto nominal de la póliza por lo que aún se adeuda cuando se paga el beneficio por fallecimiento. Si devuelve la totalidad o una parte del préstamo, sus opciones incluyen pagos periódicos de capital con pagos anuales de intereses, pagando solo intereses anuales o deduciendo intereses del valor en efectivo. Las tasas de interés pueden ser tan altas como 7% u 8%.
Si no se reembolsa el préstamo de una póliza, los intereses pueden reducir significativamente el beneficio por muerte, lo que puede poner a la póliza en riesgo de no proporcionar dinero a los beneficiarios. Como tal, es inteligente al menos hacer pagos de intereses, por lo que el préstamo de la póliza no crece.
En el peor de los casos, si el interés adicional aumenta el valor del préstamo más allá del valor en efectivo de su seguro, su póliza de seguro de vida podría caducar y ser cancelada por la compañía de seguros. En tal caso, el saldo del préstamo de la póliza más los intereses son considerados ingresos imponibles por el IRS, y la factura podría ser considerable.
