Demasiados jóvenes rara vez, si es que alguna vez, invierten para sus años de jubilación. Es difícil para muchos jóvenes imaginar una fecha lejana, unos 40 años en el futuro. Pero sin inversiones para complementar los ingresos de jubilación (si corresponde), cuando estas personas se conviertan en jubilados, tendrán dificultades para pagar las necesidades de la vida.
Las inversiones inteligentes, disciplinadas y regulares en una cartera de diversas participaciones pueden generar buenos beneficios a largo plazo para la jubilación y proporcionar ingresos adicionales durante la vida laboral de un inversor.
Una razón por la cual las personas no invierten es porque no entienden las acciones o los conceptos básicos como el valor temporal del dinero y el poder de capitalización. Pero no es difícil aprender sobre estas cosas. Hay muchas fuentes fácilmente disponibles de información sobre inversiones, desde publicaciones comerciales como The Wall Street Journal y libros dirigidos a inversionistas principiantes, hasta clases ofrecidas por grupos cívicos y organizaciones sin fines de lucro.
Pero debes comenzar a invertir temprano; cuanto antes comience, más tiempo tendrán sus inversiones para aumentar su valor. Aquí discutiremos una buena manera de comenzar a construir un portafolio y cómo administrarlo para obtener los mejores resultados.
Para llevar clave
- El tiempo es tu amigo; cuanto antes comience a invertir, mejor será cuando se jubile. Para reducir el riesgo, diversifique su cartera. Minimice los costos invirtiendo en vehículos con tarifas reducidas, como los fondos indexados.
Empezar temprano
Comience a ahorrar tan pronto como vaya a trabajar participando en un plan de jubilación 401 (k), si lo ofrece su empleador. Si no hay un plan 401 (k) disponible, establezca una Cuenta de jubilación individual (IRA) y asigne un porcentaje de su compensación por una contribución mensual a la cuenta. Una manera fácil y conveniente de ahorrar en una cuenta IRA o 401 (k) es crear una contribución automática mensual en efectivo.
Tenga en cuenta que los ahorros se acumulan y los compuestos de intereses sin impuestos solo mientras no se retire el dinero, por lo que es aconsejable establecer uno de estos vehículos de inversión para la jubilación temprano en su vida laboral.
Asignación temprana de mayor riesgo
Otra razón para comenzar a ahorrar temprano es que cuanto más joven sea, menos probabilidades tendrá de tener obligaciones financieras onerosas: un cónyuge, hijos e hipoteca, por nombrar algunos. Sin estas cargas, puede asignar una pequeña porción de su cartera de inversiones a inversiones de mayor riesgo, que pueden generar mayores rendimientos.
Cuando comience a invertir mientras es joven, antes de que sus compromisos financieros comiencen a acumularse, probablemente también tendrá más efectivo disponible para inversiones y un horizonte de tiempo más largo antes de la jubilación. Con más dinero para invertir en los próximos años, tendrá un mayor ahorro para la jubilación.
Un huevo ejemplar
Para ilustrar la ventaja de invertir lo antes posible, suponga que invierte $ 200 cada mes a partir de los 25 años. Si gana un rendimiento anual del 7% sobre ese dinero, cuando tenga 65 años, su ahorro para la jubilación será de aproximadamente $ 525, 000.
Sin embargo, si comienza a ahorrar esos $ 200 mensuales a los 35 años y obtiene el mismo rendimiento del 7%, solo tendrá unos $ 244, 000 a los 65 años.
Para aquellos que comienzan a invertir tarde en la vida, hay algunas ventajas fiscales. En particular, los planes 401 (k) permiten contribuciones de recuperación para personas de 50 años o más, al igual que las IRA.
Diversificar
La idea es seleccionar acciones en un amplio espectro de categorías de mercado. Esto se logra mejor a través de un fondo indexado. Intente invertir en acciones conservadoras con dividendos regulares, acciones con potencial de crecimiento a largo plazo y un pequeño porcentaje de acciones con mejores rendimientos o mayor riesgo potencial.
Si está invirtiendo en acciones individuales, no ponga más del 4% de su cartera total en una acción. De esa manera, si una o dos acciones sufren una recesión, su cartera no se verá afectada negativamente.
Ciertos bonos con calificación AAA también son buenas inversiones a largo plazo, ya sean corporativos o gubernamentales. Los bonos del Tesoro de EE. UU. A largo plazo, por ejemplo, son seguros y pagan una tasa de rendimiento más alta que los bonos a corto y mediano plazo.
Mantenga los costos al mínimo
Invierta con una empresa de corretaje de descuento. Otra razón para considerar los fondos indexados al comenzar a invertir es que tienen tarifas bajas. Debido a que invertirá a largo plazo, no compre ni venda regularmente en respuesta a los altibajos del mercado. Esto le ahorra gastos de comisiones y tarifas de administración y puede evitar pérdidas de efectivo cuando el precio de sus acciones disminuye.
Disciplina e inversión regular
Asegúrese de invertir dinero en sus inversiones de manera regular y disciplinada. Esto puede no ser posible si pierde su trabajo, pero una vez que encuentre un nuevo empleo, continúe poniendo dinero en su cartera.
Asignación de activos y reequilibrio
Asigne un cierto porcentaje de su cartera a acciones de crecimiento, acciones que pagan dividendos, fondos indexados y acciones con mayor riesgo pero mejores rendimientos.
Cuando su asignación de activos cambia (es decir, las fluctuaciones del mercado cambian el porcentaje de su cartera asignada a cada categoría), reequilibre su cartera ajustando su participación monetaria en cada categoría para reflejar su porcentaje original.
Consideraciones fiscales
Una cartera de participaciones en una cuenta con impuestos diferidos, una 401 (k), por ejemplo, genera riqueza más rápido que una cartera con obligaciones tributarias. Pero recuerde, usted paga impuestos sobre la cantidad de dinero retirada de una cuenta de jubilación con impuestos diferidos.
Una cuenta Roth IRA también acumula ahorros libres de impuestos, pero el propietario de la cuenta no tiene que pagar impuestos sobre el monto retirado. Para calificar para una Roth IRA, su ingreso bruto ajustado modificado debe cumplir con los límites del IRS y otras regulaciones. Las ganancias están exentas de impuestos federales si ha tenido su Roth IRA durante al menos cinco años y tiene más de 59.5 años, o si tiene menos de 59.5, ha tenido su Roth IRA durante al menos cinco años, y el retiro es debido a su muerte o discapacidad, o por la compra de una vivienda por primera vez.
La línea de fondo
Las inversiones disciplinadas, regulares y diversificadas en un 401 (k) con impuestos diferidos, IRA o un Roth IRA potencialmente exento de impuestos, y la gestión inteligente de la cartera pueden generar un importante ahorro para la jubilación. Una cartera con obligaciones tributarias, dividendos y la venta de acciones rentables puede proporcionar efectivo para complementar el empleo o los ingresos comerciales.
Administrar sus activos mediante la reasignación y mantener bajos los costos (como comisiones y tarifas de administración) puede maximizar los retornos. Cuanto antes comience a invertir, mejor será a largo plazo.
Finalmente, siga aprendiendo sobre inversiones a lo largo de su vida, tanto antes como después de la jubilación. Cuanto más sepa, más retorna su cartera potencial, con una gestión adecuada, por supuesto.
