¿Qué es la cobertura de actos previos?
La cobertura de actos previos es una característica de la póliza de seguro que cubre reclamos hechos en eventos asegurables que ocurrieron antes de la compra de una póliza. Esto simplifica los asuntos de seguro para los titulares de seguros de responsabilidad civil que cambian de proveedor de seguros.
DESGLOSE Cobertura de actos anteriores
La cobertura de actos previos generalmente se vende en el contexto de un seguro de responsabilidad civil, que protege a las entidades de sufrir repercusiones legales por ciertas actividades que realizan que inadvertidamente causan lesiones o daños a otros. Por ejemplo, el seguro por negligencia médica puede cubrir costos legales y daños en caso de que un paciente demande a un médico por la prestación de atención negligente. Dado que estos reclamos pueden tomar tiempo para adjudicarse, una empresa podría terminar fácilmente presentando un reclamo por una acción que cometió un año o más antes.
Las compañías de seguros que ofrecen cobertura de actos previos generalmente brindan una fecha retroactiva en algún momento antes de la primera fecha del período de cobertura. La compañía de seguros cubrirá cualquier reclamo presentado por eventos que ocurrieron después de la fecha retroactiva, incluso si esos eventos tuvieron lugar cuando la empresa o entidad involucrada tenía seguro de otro proveedor.
Ejemplo de cobertura de actos anteriores
Las tasas de seguro por negligencia médica varían ampliamente de un estado a otro y según el tipo de práctica que tenga un médico. Las políticas identifican claramente sus fechas de vigencia y los riesgos que cubrirá la política. En otras palabras, la política cubrirá cualquier reclamo realizado durante el período de cobertura para cualquier acción tomada durante el período de cobertura. Sin una cobertura adicional, sin embargo, un médico que cambia de compañía de seguros de negligencia médica a principios de año para aprovechar mejores primas tendría un problema si surgiera un reclamo en marzo por un procedimiento que el médico realizó en junio anterior.
Si el médico saca una nueva política de negligencia que incluye cobertura de actos anteriores con una fecha retroactiva antes del 1 de junio del año anterior, la nueva cobertura pagará el reclamo. La mayoría de las pólizas de reclamos aplican automáticamente una fecha retroactiva correspondiente a la primera fecha de cobertura cuando los asegurados renuevan continuamente sus pólizas. Por lo tanto, un médico cubierto con una póliza de este tipo no tendría problemas para presentar un reclamo sobre un caso de cuatro años bajo una póliza que la práctica renovó continuamente durante los cinco años anteriores.
Cobertura completa de actos previos
Algunas aseguradoras ofrecen cobertura de actos previos sin una fecha retroactiva. Estas políticas cubren cualquier reclamo realizado durante el período de cobertura, independientemente de cuándo tuvo lugar la actividad que dio lugar al reclamo. Las aseguradoras generalmente evitan ofrecer cobertura completa de actos previos a individuos o empresas que operaron sin cobertura de seguro de responsabilidad civil anterior con la teoría de que dichos clientes probablemente esperaron para comprar un seguro hasta que percibieron un mayor riesgo de uno o más reclamos.
